【摘要】人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，使得越來(lái)越多人選擇購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)獲得保障，只是很多人由于對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品了解不足，以致于購(gòu)買的產(chǎn)品無(wú)法為自己的損失提供全面的保障，因此消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)看重四要素。

　　要素一 保險(xiǎn)責(zé)任
　　保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任一般都清楚地列在保險(xiǎn)單后的保險(xiǎn)條款中。假如事故損害屬于保險(xiǎn)責(zé)任，可以向保險(xiǎn)公司索賠；不屬于則不能獲得賠償。例如，被保險(xiǎn)人從事犯罪活動(dòng)給自己造成的傷害在人身保險(xiǎn)中均被列為除外責(zé)任，如果被保險(xiǎn)人發(fā)生事故損害的原因?qū)儆谶@個(gè)范圍，就只有自食苦果了。

　　要素二投保險(xiǎn)種
　　以機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)為例，除了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)（包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)）和全車盜搶險(xiǎn)等基本險(xiǎn)外，還有不計(jì)免賠險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水險(xiǎn)等一批附加險(xiǎn)種。如果只投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)基本險(xiǎn)，由于車輛自燃造成的人傷、車損就不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，不能獲得保險(xiǎn)公司的賠償。

　　要素三 保險(xiǎn)約定
　　如：保險(xiǎn)期限、范圍、保險(xiǎn)金額等。保險(xiǎn)期限是指保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間范圍，如果事故發(fā)生的時(shí)間不在這個(gè)范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司自然不會(huì)承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)范圍是指保險(xiǎn)公司承擔(dān)的空間范圍，例如一輛機(jī)動(dòng)車投保時(shí)約定車輛在天津市范圍內(nèi)行駛，如果事故發(fā)生在北京，按照條款約定，保險(xiǎn)公司也不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)事故賠償?shù)淖罡呦揞~，如果保險(xiǎn)事故的損失超過這個(gè)限額，超出部分保險(xiǎn)公司也不負(fù)責(zé)賠償。

　　要素四 賠償手續(xù)
　　每個(gè)保險(xiǎn)公司都規(guī)定了嚴(yán)格的索賠程序，要求被保險(xiǎn)人或受益人提供相關(guān)的單證資料，這些材料環(huán)環(huán)相扣缺一不可，這是保險(xiǎn)公司規(guī)避自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的需要，同時(shí)也是保障被保險(xiǎn)人或受益人權(quán)益的要求。例如，一份未指定受益人的人壽保險(xiǎn)，此時(shí)保險(xiǎn)賠款應(yīng)該作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)依法在所有繼承人中進(jìn)行分配，如果沒有一套科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)睦碣r流程和審批程序就可能使部分繼承人的權(quán)益受到損害。

　　無(wú)憂保提示：綜上可以看出，消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)約定等，這樣才能在出險(xiǎn)后及時(shí)獲得保險(xiǎn)理賠，從而將損失降到最低。