【摘要】老齡化社會的加劇，使得人們更為關注養(yǎng)老問題，而年金保險以其低風險、量身定制的特點成為很多人養(yǎng)老的首選，只是不少人在購買時，容易陷入購買誤區(qū)，對此專家表示，投保年金保險應從5個方面入手。

　　選分紅型  避免保費倒掛
　　作為養(yǎng)老金儲備的一種方式，年金保險能否跑贏通脹是市民關心的話題。以30歲男性投保某款年金保險為例，如果連續(xù)繳費20年，每年繳費2.7萬元，則從60歲起，每年領取36000元，保證領取20年，若未滿20年身故，給付剩余年金，88歲時可一次性獲得30萬的賀壽金，之后每月照常領取3000元，直至身故。以男性平均壽命71歲來計算，則所繳保費總計54萬元，領取金額為72萬元，則產品回報為33.33%，年化收益還不及2%。
　　保險專家：如果僅選擇傳統(tǒng)型的養(yǎng)老險，由于從購買到領取養(yǎng)老金，時間跨度較長，因此應該首要考慮帶有分紅功能的產品，可以抵御通脹，至少不會出現(xiàn)領取金額比所繳費用還少的情況。

　　交費期  收入有限可選長期
　　市場上年金保險產品交費期長短不一，一般可提供3年交、5年交、10年交、20年交以及一次性繳費等。選擇何種交費方式應視投保人個人情況而定。
　　保險專家：一般有穩(wěn)定收入的工薪階層宜選交費期長的，避免每年交費壓力不大，同時可換取較高保額;而企業(yè)主或個體戶因為交費能力不穩(wěn)定，未來面臨的不確定風險較多，宜選交費期短的產品。

　　領取年期  越長保障越持續(xù)
　　年金保險的到期年齡比較長，如80歲、88歲、100歲，還有的產品終身領取，即養(yǎng)老金給付期限到身故為止。領取的年限越長，意味著能提供更加持續(xù)、穩(wěn)定的養(yǎng)老金給付，來保障退休后對日常生活開支的持續(xù)性需求。
　　保險專家：一般情況下，領取年期越長越好，但終身領取的產品可能每年領取額比較低，不一定比定期領取的產品更適合，得看具體產品具體比較。

　　年領取金額  重養(yǎng)老應增加領取金額
　　不少投保人認識存在誤區(qū)，即年領取金額越多越劃算，其實，有的年金保險產品每年領取年金額較少，但滿期返還較多，此類產品身故保障功能較強，養(yǎng)老功能不明顯;而側重于養(yǎng)老功能的年金產品，每年領取金額較多，一般保障極低或沒有身故保障功能，這種產品通常都設有保證領取年限，未到領取年限就身故可將剩余未領取金額給予指定受益人，不少養(yǎng)老險承諾10年或20年的保證領取年限，一般保證領取期越長越有吸引力。
　　保險專家：如何選擇應據(jù)個人情況而定，如果側重于保障養(yǎng)老，應選擇每年返還較多的產品來保障生活品質。

　　領取時間  慎選即繳即領型產品
　　選擇年金保險產品，應關注產品的領取時間，通常情況下，年僅產品設定在某一年齡，如50歲、55歲、60歲才能領取，也有一些即期型產品，如中國人壽“美滿一生”年金保險(分紅型)，在保單生效的同時即可領取首年年金。如果需要通過年金保險為未來養(yǎng)老提供保障，可選擇一定年齡后領取，如60歲開始領取，對于有近期現(xiàn)金需求的人，則可選擇即繳即領型。
　　保險專家：一般來說，保險產品要有足夠的資金增值時間，才能保證未來的收益。“即交即領型的產品因為缺乏資金積累時間，產品現(xiàn)金價值較低，通常很長時間才返本。

　　無憂保提示：綜上可以看出，購買年金保險，應從產品的交費年期、領取年期、年金領取額等方面來選擇，確保購買到的產品最符合自身的保險需求，從而給自己提供一個好的老年保障。