【摘要】有些人在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，會(huì)優(yōu)先選擇到銀行去購(gòu)買，只是由于保險(xiǎn)知識(shí)缺乏和銷售人員推銷，使得很多人購(gòu)買的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品與自己的期望有很大差別，對(duì)此消費(fèi)者在購(gòu)買銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)從以下六個(gè)方面入手，從而減少不必要的損失。

　　注意一 理性認(rèn)識(shí)預(yù)期收益
　　目前在市面上推出的分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)屬人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品，其與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品不同的是投保人獲得的回報(bào)具有不確定性。其中投連險(xiǎn)回報(bào)的不確定性最大，保險(xiǎn)公司收取基本費(fèi)用后，余額按投保人的意愿投資，投保人承擔(dān)投資收益波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。
　　萬(wàn)能保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)的回報(bào)率有保證的成分，二者共同點(diǎn)是如果保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果高于最低保證，投保人分享盈余，方可獲得更多的回報(bào)。
　　需要注意的是，人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品用于投資增值的資金不是全部的保費(fèi)。例如購(gòu)買1萬(wàn)元萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，若第一年需扣除各種費(fèi)用約3000元，而收益率達(dá)3%，其第一年實(shí)際用于投資增值的資金實(shí)為10000-3000=7000元，實(shí)際收益只有7000×3%＝210元，而非10000×3%＝300元。

　　注意二 宜長(zhǎng)期性投資
　　許多萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)在投保初期，保險(xiǎn)公司投入的成本高，扣除費(fèi)用的比例也較大，現(xiàn)金價(jià)值就低；之后隨著成本降低，扣除的費(fèi)用大幅下降，現(xiàn)金價(jià)值累積加快，再加上紅利分配，其投資功能才能體現(xiàn)出來，這期間往往要經(jīng)過一段較長(zhǎng)時(shí)間，因此，投資型險(xiǎn)種宜作為長(zhǎng)期性投資，要避免短期內(nèi)退保。

　　注意三 仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款
　　當(dāng)確認(rèn)要購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)向銷售人員索取保險(xiǎn)條款并認(rèn)真閱讀。當(dāng)銷售人員或宣傳資料的介紹與保險(xiǎn)條款的內(nèi)容有差異時(shí)，以保險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。
　　中國(guó)保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司在銷售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品時(shí)，向客戶出具經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案、用非專業(yè)語(yǔ)言表述的產(chǎn)品說明書。消費(fèi)者在購(gòu)買前，一定要認(rèn)真閱讀產(chǎn)品說明書，詳細(xì)了解產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、不保障的內(nèi)容等事項(xiàng)，理解保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)利義務(wù)。

　　注意四 了解工作人員資格
　　根據(jù)規(guī)定，銷售保險(xiǎn)的各代理網(wǎng)點(diǎn)，其一級(jí)分行應(yīng)當(dāng)取得保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格，并持有中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證》；2006年10月31日以后，銷售投資連結(jié)類產(chǎn)品、萬(wàn)能產(chǎn)品，以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)指定的其他類產(chǎn)品的銀行代理銷售人員，必須通過保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格考試，取得《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書》。

　　注意五 充分利用猶豫期
　　猶豫期多存在于一年期以上的長(zhǎng)期性壽險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，是指在投保人、被保險(xiǎn)人簽收保險(xiǎn)單后10日內(nèi)，萬(wàn)一感到后悔，或是對(duì)所購(gòu)買的保險(xiǎn)不盡滿意，可以無條件要求退保。
　　在猶豫期內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司應(yīng)在扣除工本費(fèi)后退還投保人繳納的保費(fèi)。如果超過了猶豫期，投保人就不能拿回已經(jīng)繳納的全部保費(fèi)了，保險(xiǎn)公司將在扣除保單生效期間保費(fèi)、管理費(fèi)、代理人手續(xù)費(fèi)及其他各項(xiàng)稅費(fèi)后退還保費(fèi)或退還現(xiàn)金價(jià)值。

　　注意六 重視保險(xiǎn)公司回訪
　　各保險(xiǎn)公司在銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售后，一般要對(duì)客戶進(jìn)行回訪，并作好相應(yīng)記錄。回訪內(nèi)容一般包括是否認(rèn)真閱讀產(chǎn)品說明書和保單利益測(cè)算書、是否正確理解保險(xiǎn)責(zé)任、是否正確理解自身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)、是否了解猶豫期內(nèi)自己的權(quán)利、是否知道退保扣費(fèi)情況等。
　　消費(fèi)者應(yīng)實(shí)事求是回答，切不可含糊其詞，對(duì)不明白的事項(xiàng)應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款或直接向保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)人員詢問，若發(fā)現(xiàn)被銷售人員誤導(dǎo)、對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品不滿意等，都可以在猶豫期內(nèi)無條件退保。

　　無憂保提示：綜上可以看出，在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)注意以上六點(diǎn)，在仔細(xì)確認(rèn)后再選擇是否購(gòu)買，從而確保自己購(gòu)買到的產(chǎn)品是自己想要的。