【摘要】近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》，完善了商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，促進(jìn)車險(xiǎn)公司條款費(fèi)率擬訂更加科學(xué)合理。

　　強(qiáng)化消費(fèi)者利益保障
　　隨著我國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)不斷地發(fā)展、完善，現(xiàn)行的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率已不能滿足人民群眾日益提高的保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)公司也存在承保理賠服務(wù)不到位等各種問(wèn)題。尤其是去年以來(lái)，廣大公眾對(duì)車險(xiǎn)合同中“高保低賠”、“無(wú)責(zé)不賠”等不合理?xiàng)l款的質(zhì)疑一直不斷，車險(xiǎn)改革已是勢(shì)在必行。可以看到，在此次出臺(tái)的車險(xiǎn)新規(guī)中，廣大公眾關(guān)心的熱點(diǎn)問(wèn)題得到了回應(yīng)。
　　專家表示，這些細(xì)化的規(guī)定和具體措施，進(jìn)一步規(guī)范了保險(xiǎn)公司的承保和理賠行為，在保險(xiǎn)合同的具體技術(shù)層面對(duì)近年來(lái)公眾關(guān)注的具體熱點(diǎn)爭(zhēng)議問(wèn)題給出合理反饋和制度安排，在維護(hù)保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的方面作出了有針對(duì)性的努力。

　　差異化產(chǎn)品費(fèi)率形成機(jī)制
　　此次車險(xiǎn)新規(guī)的一個(gè)重要特點(diǎn)就是差異化。根據(jù)分類監(jiān)管的理念，對(duì)不同的保險(xiǎn)公司規(guī)定了差別化的車險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機(jī)制。一般的保險(xiǎn)公司，可以參考和使用行業(yè)協(xié)會(huì)制定的示范條款，并使用行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率。同時(shí)從鼓勵(lì)創(chuàng)新的角度出發(fā)，允許符合條件的公司根據(jù)自有數(shù)據(jù)自行確定條款費(fèi)率，以打破單一模式，滿足多樣化的市場(chǎng)需要，但同時(shí)采用更加嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。
　　保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，通過(guò)實(shí)行差別化的車險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機(jī)制，一方面為車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供了制度基礎(chǔ)，能更好滿足市場(chǎng)多元化的保險(xiǎn)需求，促進(jìn)市場(chǎng)從單純的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)向以產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新為核心的競(jìng)爭(zhēng)方式轉(zhuǎn)型。另一方面通過(guò)設(shè)定較嚴(yán)格的獨(dú)立開(kāi)發(fā)條件，鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、財(cái)力狀況良好的公司開(kāi)發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品及擴(kuò)展責(zé)任，更好滿足社會(huì)對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)保障的需要。

　　改革穩(wěn)健推進(jìn) 防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)
　　從此次改革方案看，穩(wěn)健是一個(gè)貫穿始終的因素。為防止車險(xiǎn)惡性競(jìng)爭(zhēng)情況重現(xiàn)，改革采取循序漸進(jìn)的推進(jìn)方式，對(duì)保險(xiǎn)公司的自定費(fèi)率，監(jiān)管部門將根據(jù)綜合成本率和償付能力水平進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管。
　　通知規(guī)定，根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率的保險(xiǎn)公司，如果上年度償付能力充足率低于150%，或連續(xù)兩個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率高于100%，由保監(jiān)會(huì)責(zé)令停止使用根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。通知建立了商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)情況和準(zhǔn)備金提取等實(shí)際情況，每年對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行合理性評(píng)估驗(yàn)證。

　　無(wú)憂保提示：綜上可以看出，中國(guó)保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的相關(guān)規(guī)定，從源頭上確保了只有經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、財(cái)務(wù)狀況良好的公司才能調(diào)整保險(xiǎn)責(zé)任和條款費(fèi)率，防止行業(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。