【摘要】根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)退保現(xiàn)象明顯增多，而退保原因也較多，其中消費(fèi)者資金出現(xiàn)問(wèn)題，急需資金周轉(zhuǎn)是其中之一。針對(duì)這一情況，專家指出，消費(fèi)者大可不必退保，因?yàn)楸伪旧砭陀薪杩畹墓δ?，借款期間，保障功能依然有效。

　　缺錢無(wú)須退保
　　由于最近幾年經(jīng)濟(jì)環(huán)境不佳，不少行業(yè)都面臨資金壓力。一些購(gòu)買了保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者在遇到“缺錢”的問(wèn)題時(shí)，第一時(shí)間想到的大多是退保。不過(guò)，監(jiān)管部門的專家認(rèn)為，在眾多解決資金問(wèn)題的方案中，退保往往是最后一步，且是最不劃算的一步。
　　許多消費(fèi)者認(rèn)為，退保就應(yīng)該把保費(fèi)如數(shù)退還。實(shí)際上，選擇退?？赡茉斐刹恍〉膿p失。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第四十七條的規(guī)定“客戶申請(qǐng)退保時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該按照合同約定退還保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值。”如果保單生效時(shí)間不長(zhǎng)，保單累積的價(jià)值扣除已承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用、管理費(fèi)用等后所剩較少，尤其在投保初期甚至?xí)蟠笊儆谝牙U的保費(fèi)，建議消費(fèi)者應(yīng)該理性慎重選擇退保。
　　所謂風(fēng)險(xiǎn)金，就是保險(xiǎn)公司已經(jīng)承擔(dān)該保單保險(xiǎn)責(zé)任所需要的純保費(fèi)。而管理費(fèi)則是公司經(jīng)營(yíng)及管理中發(fā)生除手續(xù)費(fèi)支出以外的各項(xiàng)費(fèi)用。因此，退保的時(shí)候，消費(fèi)者拿到的退保金往往要少于自己付出的保費(fèi)。如果非退不可，建議投保人考慮退保成本，并建議持有分紅險(xiǎn)長(zhǎng)期保單的投保人，盡量在五年后退保以實(shí)現(xiàn)退保損失最小化。

　　保單也能融資
　　如果消費(fèi)者資金壓力較大，那么，如果消費(fèi)者所購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品具備減額交清功能，且經(jīng)保險(xiǎn)公司審核同意，就能辦理減額交清。也就是說(shuō)，可以把退保金作為一次繳清保費(fèi)來(lái)購(gòu)買減額保費(fèi)繳清保單。這種保單的面額比原保單少，即保險(xiǎn)金額減少，但是同樣具有一定的保障功能。這樣，消費(fèi)者的資金壓力就會(huì)緩解。
　　此外，許多消費(fèi)者不知道，大多分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品具有保單借款功能，消費(fèi)者同時(shí)還擁有保險(xiǎn)保障。
　　保單借款是投保人把所持有的保單直接抵押給保險(xiǎn)公司，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例，獲得資金的一種融資方式。一般來(lái)說(shuō)，借款額度不超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值的80%，六個(gè)月為限。目前，這種融資方式也正逐步成為一些有小額貸款需求者的“救命稻草”。

　　無(wú)憂保提示：從上述可以看出，在資金出現(xiàn)短缺時(shí)無(wú)需退保，保單也能借款，是融資的一個(gè)途徑。專家提醒市民，若因資金周轉(zhuǎn)不開而退保，實(shí)屬不明之舉，退保不僅會(huì)得不到應(yīng)有的保障，還會(huì)因此損失部分本金。