【摘要】汽車保險(xiǎn)是各大保險(xiǎn)公司的主要產(chǎn)品之一，購買者也較多。但是車險(xiǎn)理賠卻是一大難題，那么車險(xiǎn)理賠難究竟難在何處？解決車險(xiǎn)理賠難的辦法又是什么呢？下面就讓我們一起來看看專家給出的解答。

　　難在何處
　　從保險(xiǎn)雙方而言，理賠難實(shí)際上是一個(gè)保險(xiǎn)雙方利益之爭的問題，出現(xiàn)這個(gè)問題不應(yīng)該輕易地責(zé)怪某一方，而應(yīng)該對實(shí)際情況實(shí)際分析。理賠難是被保險(xiǎn)人一方對保險(xiǎn)人經(jīng)營行為主要在賠付速度和賠付的準(zhǔn)確度方面的評價(jià)。從賠付速度看，賠付手續(xù)繁瑣的問題顯得非常突出，而真正要把握好賠付的準(zhǔn)確度則不是簡單易行的事情。上述問題的形成原因是多方面的。
　　從被保險(xiǎn)人的角度看，車險(xiǎn)理賠難的產(chǎn)生基于兩個(gè)方面的原因：一是保險(xiǎn)投保繳費(fèi)容易，而理賠與投保相比顯得手續(xù)繁瑣，事情難辦，被保險(xiǎn)人期望保險(xiǎn)理賠和保險(xiǎn)投保一樣，出險(xiǎn)后不需要這樣那樣的手續(xù)就可得到賠款；二是被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)理賠中的正?？鄢焕斫?，足額投保經(jīng)常不是客戶理想中的足額賠付，認(rèn)為保險(xiǎn)公司惜賠，侵占了被保險(xiǎn)人的利益。
　　從保險(xiǎn)人的角度看，車險(xiǎn)理賠難的成因在于以下幾個(gè)方面：一是由于《道交法》的頒布實(shí)施后，賠付額度增長幅度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保險(xiǎn)費(fèi)的增長幅度，財(cái)險(xiǎn)公司效益普遍不佳甚至虧損，這和保險(xiǎn)公司作為一個(gè)企業(yè)的內(nèi)在要求是不相吻合的。加之業(yè)務(wù)拓展成本的大幅增長，保險(xiǎn)公司利潤空間非常小，經(jīng)營難度非常大，各家公司對賠付控制都非常緊，期望努力擠干水分，降低賠付率。二是財(cái)險(xiǎn)公司資金管理普遍實(shí)行收支兩條線，資金循環(huán)鏈長，保費(fèi)從縣—地—省—總，理賠資金從總—省—地—縣，總部通過集中資金加強(qiáng)管控，基層公司對保費(fèi)資金沒有動(dòng)支權(quán)，賠付資金又不易到位，直接影響保險(xiǎn)理賠工作的效率。三是保險(xiǎn)公司的確存在理賠人員素質(zhì)參差不齊的狀況。尤其是近年來保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)所需要的各類專業(yè)人才十分緊缺，很多公司很多機(jī)構(gòu)理賠人員中的南郭先生不在少數(shù)。業(yè)務(wù)技能欠缺，定損不準(zhǔn)，核賠不準(zhǔn)，有的素質(zhì)較低，對工作不負(fù)責(zé)任，甚至吃拿卡要、內(nèi)外勾結(jié)的情況并不鮮見。理賠中要么拖賠惜賠，要么濫賠，要么人情賠款，導(dǎo)致理賠中的糾紛大量出現(xiàn)，或理賠水分的大量增加，行業(yè)形象遭受很大的損失。四是由于保險(xiǎn)公司內(nèi)部流程和管理問題，對理賠計(jì)算和賠款支付時(shí)所需要客戶提供的材料在投保時(shí)或出險(xiǎn)時(shí)沒有盡到告知義務(wù)，以致被保險(xiǎn)人對索賠要求一無所知，有的經(jīng)辦人員業(yè)務(wù)不熟，在收集理賠所需要的資料時(shí)顧此失彼，導(dǎo)致客戶反復(fù)跑路，有的部門對相關(guān)法律（如反洗錢法等）理解不到位，執(zhí)行不準(zhǔn)確，客觀上增加了客戶一些不必要的麻煩。
　　從保險(xiǎn)相關(guān)行業(yè)來看，有兩個(gè)因素同樣影響著保險(xiǎn)理賠工作的順利進(jìn)行。一是汽車修理行業(yè)商品魚目混珠，價(jià)格混亂，保險(xiǎn)公司為了準(zhǔn)確賠付，尋找質(zhì)量好價(jià)格低的商品非常耽誤時(shí)間，這種由于商品質(zhì)量和價(jià)格的差異所帶來的不便，客戶往往表示不理解，產(chǎn)生扯皮現(xiàn)象。二是由于對代理索賠行業(yè)沒有明確的代理傭金規(guī)定，造成代理索賠行為的不規(guī)范，他們不是按照正常代理或經(jīng)紀(jì)提取傭金，而是直接克扣保險(xiǎn)公司的正常賠款，導(dǎo)致客戶對保險(xiǎn)公司的理賠產(chǎn)生誤解。
　　從保險(xiǎn)市場秩序看，由于法制的不健全以及對保險(xiǎn)違法犯罪執(zhí)法力度的不夠，有的投保人在投保時(shí)故意隱瞞標(biāo)的實(shí)情，出險(xiǎn)后掩蓋事實(shí)真相，騙賠行為時(shí)有發(fā)生，這些道德風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)定損理賠工作增加了很大的難度。于是，保險(xiǎn)公司為了防止假案錯(cuò)案的發(fā)生，要求客戶提供的證據(jù)時(shí)有增加，在理賠工作中也不得不謹(jǐn)小慎微。

　　解決之道
　　從上述理賠難形成的原因看，解決這個(gè)問題必須從多方面下手。
　　首先，理賠難的主要原因在保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人對于條款和費(fèi)率的制定、執(zhí)行應(yīng)當(dāng)市場化，運(yùn)用精算方法進(jìn)行科學(xué)測算，使條款和費(fèi)率與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際情況相吻合，在經(jīng)營中要理性避免惡性競爭，維護(hù)行業(yè)的整體利益；對理賠人員的素質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，嚴(yán)格管理，而不是拿來就用，不合格再淘汰，對公司和行業(yè)都造成不良影響；理賠人員必須經(jīng)過嚴(yán)格的培訓(xùn)和考試才能上崗，對工作中的差錯(cuò)率建立檔案和考核，達(dá)不到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的就要進(jìn)行相應(yīng)的處罰；各家公司應(yīng)當(dāng)公開服務(wù)承諾、索賠須知以及保險(xiǎn)賠款的計(jì)算方法，使客戶在投保時(shí)或出險(xiǎn)時(shí)對理賠要求了如指掌，特殊案件所需特殊材料也要提前告知，不得零散地向客戶索要理賠材料；加強(qiáng)行業(yè)合作，建立理賠信息共享機(jī)制，使各家保險(xiǎn)公司所需要的商品和價(jià)格借助行業(yè)協(xié)會(huì)平臺(tái)能夠迅速得到，盡可能統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和做法，減少公司之間的差異。
　　其次，保險(xiǎn)人乃至全社會(huì)都要加強(qiáng)保險(xiǎn)工作的宣傳，使之對保險(xiǎn)理賠有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)。被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司提供理賠所需材料等是合同規(guī)定的義務(wù)，是保險(xiǎn)公司賠付是否準(zhǔn)確的依據(jù)，是對保險(xiǎn)雙方利益的維護(hù)，因此應(yīng)當(dāng)及時(shí)履行而不是要保險(xiǎn)人反復(fù)催促。
　　第三，保險(xiǎn)監(jiān)管部門為維護(hù)客戶的正當(dāng)權(quán)利，在監(jiān)管保險(xiǎn)公司償付和履行社會(huì)責(zé)任方面可限定各家公司對手續(xù)齊全的賠案及時(shí)賠付的時(shí)間；監(jiān)督檢查各家公司的服務(wù)承諾、索賠須知、賠款計(jì)算方法等內(nèi)容的公開情況，并對社會(huì)定期公布；制定明確的保險(xiǎn)索賠中介標(biāo)準(zhǔn)，禁止侵占客戶利益的行為；加強(qiáng)法制建設(shè)，嚴(yán)格保險(xiǎn)執(zhí)法，嚴(yán)厲打擊保險(xiǎn)騙賠案等違法行為。

　　無憂保提示：綜上可以看出，車險(xiǎn)理賠難是有一定原因的，與車主和保險(xiǎn)公司的利益密切相關(guān)。而解決車險(xiǎn)理賠難的辦法也較多，除了以上幾點(diǎn)，車主還需注意，在投保汽車保險(xiǎn)時(shí)一定要仔細(xì)閱讀相關(guān)條款，做到明明白白消費(fèi)。