【摘要】現(xiàn)階段，由于環(huán)境惡化等因素，現(xiàn)在的疾病，尤其是重大疾病，已經(jīng)出現(xiàn)了治療費用高、治愈率高、患病概率提高、患病的年齡階段降低的“三高一低”情況，高昂的治療費用令很多家庭備受重?fù)?。很多人都為自己或家人買了各種保險，那么保險有什么用呢？保險就是小博大，把風(fēng)險解決給保險公司，讓咱的生活不被改變，錢還是您的錢，只是換了一個存而已。更多時候它是一種理財?shù)墓ぞ?。在現(xiàn)代家庭理財中，只有安排好了保險，資金才能去做其他的投資運用。那么，如何用保險來做好家庭理財呢？
　　首先，用保險建立收入保障賬戶。也就是家庭第一份保單應(yīng)當(dāng)給經(jīng)濟主要收入來源者，萬一收入來源者因人生風(fēng)險問題（比如意外、疾病等）失去了收入來源，家人不會因此而陷入萬劫不復(fù)，還能繼續(xù)保持現(xiàn)有生活。這樣保險的保額如何設(shè)計呢？很簡單，就是年收入乘以工作年限，假如年收入10萬元，準(zhǔn)備工作30年退休，那么保額就是300萬元。這種保險也最能體現(xiàn)保險的功用，起到四兩撥千斤的杠桿作用，所以投入的保費是非常低廉的，它是性價比最高的保險。如果建立長期的收入保障賬戶（保費具有儲蓄功能），一般投入的保費是家庭年收入的5%左右就足夠了；如果建立短期的收入保障賬戶（純消費型），費用則更低廉。舉例：200元的保費能有10萬元的全年意外傷殘保障，就屬于這種保險。
　　其次，用保險建立健康保障賬戶。因健康問題不分男女老幼，特別是現(xiàn)在社會環(huán)境污染、食品安全及工作壓力等問題，據(jù)衛(wèi)生部門統(tǒng)計，在我們一生當(dāng)中，罹患重大疾病的概率是80%左右，所以，健康保險全家要人人都備一份。健康保險主要分為重大疾病保險和普通住院醫(yī)療保險，前者是賠付型的，后者是報銷型的，所以有社會醫(yī)療保險的人，在選擇報銷型的商業(yè)醫(yī)療保險時需注意不要重復(fù)辦理。而對于賠付型的重大疾病保險則可視經(jīng)濟情況合理選擇，因為它不是社會醫(yī)療保險的補充，而是一個完整健康保障的重要組成。拿多少錢呢？也不需要太多，如果家庭年收入比較高，比如說年收入100萬元的家庭，5%左右就夠了，如果家庭年收入相對弱一點，比如說二三十萬元的這樣一個家庭，大概是10%這樣的年收入也是可以的。
　　第三，用保險建立養(yǎng)老儲蓄賬戶。人的一輩子不一定生病，但一定會變老，所以養(yǎng)老金的準(zhǔn)備是一個人遲早的事情。什么時候準(zhǔn)備養(yǎng)老金呢？就像爬山一樣，肯定是越早準(zhǔn)備越輕松。不過，家庭里面夫妻雙方的養(yǎng)老問題遠(yuǎn)比孩子的養(yǎng)老問題更嚴(yán)峻更迫切，而夫妻雙方又往往是優(yōu)先準(zhǔn)備女方的養(yǎng)老問題，因為很多家庭是女方的年齡比男方小幾歲，而女士的壽命一般又比男士長幾年。所以，把養(yǎng)老金優(yōu)先安排在女士身上，對夫妻未來養(yǎng)老生活更安全。當(dāng)然，有很多人會選擇各種各樣的養(yǎng)老金準(zhǔn)備方式，比如股票、基金、黃金、收藏、房產(chǎn)等等，市場上供選擇的工具非常多，但是不管選哪種方式，作為養(yǎng)老金的資金一定要具備安全、持續(xù)、穩(wěn)定、增長和不可挪用的特點。
　　最后，用保險建立長期投資賬戶。這應(yīng)該是家庭保險理財最后才考慮的，是解決家庭閑置資金長期保值和增值的問題，它是你準(zhǔn)備好了前三個賬戶還有閑余資金的情況下，可以考慮的保險賬戶。
　　無憂保提示：很多人把保險作為一種掙錢手段，看重短期利益，這是一種誤區(qū)，用戶要記住一點保險不管在什么情況下，它都不是掙錢的工具，風(fēng)險防范和資金安全功能始終擺在第一位，所以想通過保險來投資的人，一定要做好長期的理財準(zhǔn)備。