【摘要】很多人買壽險一方面原因就是受到了業(yè)務(wù)員的銷售誤導(dǎo)，等到發(fā)現(xiàn)不對了時候，就想著去保險公司退保，他們卻要求你繳納違約金。也就是說很多時候不光連保單上所謂的分紅什么的都拿不到，甚至還要賠上自己的保費。近期，山東濟南市民于先生到中國人壽申請退保，卻被告知要退保的話，要扣掉將近18萬元的“違約金”，這是怎么回事呢？
　　2011年1月，于先生購買了中國人壽的一份“福祿滿堂”養(yǎng)老年金保險，年繳30萬元。今年5月份，于先生接到了中國人壽保險催繳滯納金的電話，并提醒他繳納今年的保費。“保費應(yīng)該是今年1月份交，最晚延遲60天交。當(dāng)時我給忽略了。電話里我讓他們公司在去年的分紅中扣除滯納金和保費，對方說分紅的錢不夠交的。”于先生覺得奇怪，30萬元如果去年定期存在銀行，一年的利率是3.5%，一年利息是10500元，怎么可能連交滯納金都不夠？于是他去保險公司咨詢，發(fā)現(xiàn)保險公司給他的分紅大約是3000多元，這和當(dāng)初保險業(yè)務(wù)員介紹的分紅收益相差甚遠，還比不上存銀行。
　　于先生于是要求退保，保險公司的人說要扣掉將近18萬元錢，“當(dāng)時我就傻了。”18萬元占到了他30萬元保費的六成。于先生說，“當(dāng)時除了怎么分紅，他沒有說退保要承擔(dān)這么多費用。”
　　為何退保要扣錢？
　　為何退保要扣錢，而且要被扣除這么高比例的錢款呢？
　　“作為一個自己經(jīng)營企業(yè)的人，我當(dāng)然知道，簽訂任何合同如果違約都需要交違約金，可是一下子扣掉這么一大筆錢，我是怎么也沒有料到的。”
　　消費者和保險公司簽訂投保合同后，中途退保意味著消費者單方面解約，于先生知道自己可能要交一些違約金。但這解約金怎么交、交多少？可能不少人都和于先生一樣，投保當(dāng)初并沒有留意過，也沒有好好考慮、咨詢過。
　　原來，人身保險合同都設(shè)有猶豫期，在猶豫期內(nèi)，投保人要求退保的，保險公司僅扣除不超過少量工本費（大多數(shù)為10元）后退還全部保險費。
　　而根據(jù)我國《保險法》第四十七條規(guī)定，“投保人解除合同的，保險人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。”這里，就出現(xiàn)了一個保單的現(xiàn)金價值的概念。什么是保單的“現(xiàn)金價值”？
　　所謂保單的現(xiàn)金價值，就是保單在指定時刻所具有的價值，換句話說，就是客戶如果在這一時刻選擇退保，他所能取回的錢。因此也被稱為“解約退還金”或“退保價值”。
　　據(jù)了解，每份人壽險保單上都有現(xiàn)金價值表，現(xiàn)金價值表對每個年度末投保人退保所能退還的現(xiàn)金價值進行了列示。
　　那么，壽險保單的現(xiàn)金價值又是怎么計算的呢？
　　通常，具有一定儲蓄性質(zhì)的長期壽險保單都能累積出現(xiàn)金價值。壽險保單的現(xiàn)金價值都是由精算師根據(jù)各項情況和假設(shè)條件精算而得的。如果一定要列出它的計算過程，那么可以簡化地給出一個公式：保單的現(xiàn)金價值=投保人已繳納的保費－保險公司的管理費用開支在該保單上分?jǐn)偟慕痤~－保險公司因為該保單向推銷人員支付的傭金－保險公司已經(jīng)承擔(dān)該保單保險責(zé)任所需要的純保費＋剩余保費所生利息。
　　這筆錢保險公司一般以提存方式進行，以免妨礙投保人的權(quán)益實現(xiàn)；但另一方面也會把部分保費收入累計起來用于投資，將所產(chǎn)生的投資收益用于未來的賠付。
　　根據(jù)于先生的投保記錄，他是在36歲時投保的“福祿滿堂”養(yǎng)老年金保險，選用了10年期繳納保費的方式，年繳保費30萬元，選擇自60周歲起領(lǐng)取養(yǎng)老年金。而通過查閱該保險的現(xiàn)金價值表（參見附表），我們發(fā)現(xiàn)，在目前情況下，于先生的保單屬于第一保單年度末（因為第二期保費應(yīng)繳但尚未繳納），于先生每繳納1000元所對應(yīng)的現(xiàn)金價值為401元，30萬元繳費能夠產(chǎn)生的現(xiàn)金價值則為300×401=120300元。
　　因此，如果于先生在目前情況下選擇退保，遵照契約精神，則只能從保險公司領(lǐng)回12.03萬元，損失接近18萬元。
　　海外是否如此操作？
　　當(dāng)然，具有一定儲蓄性質(zhì)的壽險退保時必須依照“現(xiàn)金價值”解約，這并非我國保險界的“獨創(chuàng)之舉”。在現(xiàn)代商業(yè)保險發(fā)展過程中，包括目前海外成熟市場的保險合同中，都遵照這樣的處理方式。
　　據(jù)精算師的介紹，在長期壽險契約中，保險人為履行契約責(zé)任，通常需要提存一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金。當(dāng)被保險人于保險有效期內(nèi)因故要求解約或退保時，保險人按規(guī)定，將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金減去解約扣除后的余額退還給被保險人，這部分余額即解約金，亦即退保時保單所具有的現(xiàn)金價值。
　　在壽險當(dāng)中，由于交費期一般比較長，隨著被保險人的年齡增加，其死亡的可能性將越來越高，保險費率也必然逐漸上升直到接近100%。這樣的費率，不僅投保人難以承受，而且保險也已經(jīng)失去意義了。為此，保險公司在實際操作中往往采用“均衡保費”的辦法，通過數(shù)學(xué)計算將投保人需要交納的全部保費在整個繳費期內(nèi)均攤，使投保人每期繳納的保費都相同。
　　被保險人年輕時，死亡概率低，投保人繳納的保費比實際需要的多，多交的保費將由保險公司逐年積累。被保險人年老時，死亡概率高，投保人當(dāng)期繳納的保費不足以支付當(dāng)期賠款，不足的部分將正好由被保險人年輕時多交的保費予以彌補。這部分多交的保費連同其產(chǎn)生的利息，每年滾存累積起來，就形成了保單的現(xiàn)金價值，相當(dāng)于投保人在保險公司的一種儲蓄，是保險公司對于投?？蛻舻囊豁椮搨?。
　　無憂保提示：消費者在購買保險要看清保單上的條款，切勿被銷售人員所誤導(dǎo)，在拿到保險合同文本后，也要留意所附的“現(xiàn)金價值表”，明確自己的權(quán)益。另外買保險時應(yīng)該考慮到自己的經(jīng)濟條件選擇最適合自己的保險。