【導(dǎo)語(yǔ)】保險(xiǎn)是一種十分特殊的產(chǎn)品，買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)也要注意區(qū)別對(duì)待。要想挑選到性?xún)r(jià)比高的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，不妨從保障范圍、價(jià)格、限制條件等幾大方面做一個(gè)綜合的比較。
　　一比保障范圍
　　“挑選保險(xiǎn)時(shí)，當(dāng)然可以比較價(jià)格因素，但也要提醒大家，作為金融產(chǎn)品的保險(xiǎn)，不同于衣服、食品等商品，比較價(jià)格時(shí)不能胡亂比，一定要科學(xué)地比，否則根本起不到‘兩者相較擇其優(yōu)’的作用。”著名保險(xiǎn)專(zhuān)家、復(fù)旦保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)徐文虎教授告訴本刊記者。
　　“保險(xiǎn)價(jià)格的比較可以說(shuō)是一個(gè)很復(fù)雜的問(wèn)題，所以準(zhǔn)備用于比較的幾個(gè)產(chǎn)品本身要具有可比性，這是保險(xiǎn)價(jià)格比較的一個(gè)最基本的原則。你很難說(shuō)蘋(píng)果的價(jià)格貴還是荔枝的價(jià)格貴，因?yàn)樗鼈兪莾煞N不同的水果，具有不同的營(yíng)養(yǎng)價(jià)值和效用。保險(xiǎn)產(chǎn)品也是一樣，不同的保障內(nèi)容肯定會(huì)有不同的價(jià)格。”徐教授打比方說(shuō)。
　　例如你拿某一家公司終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格和另一家公司定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格作比較，就完全不能說(shuō)明哪一家的產(chǎn)品更便宜的問(wèn)題。
　　其次，保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的比較，一定要聯(lián)系保險(xiǎn)合同中具體的保障責(zé)任范圍來(lái)比較。即使是同一類(lèi)險(xiǎn)種，比如都是綜合疾病保險(xiǎn)計(jì)劃，甲公司的一款重疾保險(xiǎn)計(jì)劃責(zé)任為重疾和身故保障利益；乙公司的疾病保險(xiǎn)計(jì)劃則涵蓋了重疾、疾病終末期、老年護(hù)理、全殘、身故、各類(lèi)意外身故殘疾或燒傷、重大自然災(zāi)害額外保障等多種保險(xiǎn)利益，兩者之間顯然不能簡(jiǎn)單地說(shuō)，甲公司的產(chǎn)品比乙公司的產(chǎn)品便宜，因?yàn)榇蠹业谋Ｕ戏秶町愝^大。
　　所以，在比較的時(shí)候，要選取同樣的險(xiǎn)種來(lái)比較；即便是同類(lèi)險(xiǎn)種，險(xiǎn)種名稱(chēng)相同，也要仔細(xì)看看保障責(zé)任部分的內(nèi)容是否相同。否則，比了也是白比。
　　二比產(chǎn)品價(jià)格
　　和其他商品一樣，不同公司推出的同類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格（費(fèi)率）也多少會(huì)有差異，即便是同一家公司推出的同類(lèi)產(chǎn)品，也可能出現(xiàn)價(jià)格差異。因此，比較價(jià)格是挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)必要的一步。
　　比如，保險(xiǎn)責(zé)任比較容易理解的意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任和免責(zé)范圍相同情況下，同樣投保10萬(wàn)元保額，同樣是一個(gè)30歲的男性去購(gòu)買(mǎi)，A公司給出的價(jià)格是200元，B公司給出的價(jià)格是180元，C公司給出的價(jià)格是230元，存在差異，自然要貨比三家。
　　為何會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任基本相同，但費(fèi)率不同的情況呢？原來(lái)，作為商業(yè)化的運(yùn)作，保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定是每個(gè)公司的精算部門(mén)自行確定的，精算過(guò)程中既要考慮提供這些保障給客戶(hù)的成本，也要考慮公司運(yùn)營(yíng)和銷(xiāo)售產(chǎn)品過(guò)程中需要的財(cái)務(wù)費(fèi)用、管理費(fèi)用、營(yíng)業(yè)費(fèi)用等因素，還要根據(jù)公司自身的投資收益水平等因素，來(lái)做綜合的測(cè)算，因此兩家公司的同類(lèi)產(chǎn)品，哪怕保險(xiǎn)責(zé)任完全一致，最終出來(lái)的產(chǎn)品費(fèi)率，很少有達(dá)到費(fèi)率完全相同的。
　　三比除外責(zé)任范圍
　　同樣地，即便是相同的價(jià)格，相同的責(zé)任保障范圍，如果條款中對(duì)于除外責(zé)任的范圍變數(shù)不同，也就相當(dāng)于價(jià)格不同，原理同“保障范圍”那一部分。因此，要仔細(xì)閱讀除外責(zé)任范圍。
　　四比各種條件設(shè)置
　　同樣的保障范圍，同樣的除外責(zé)任，同樣的價(jià)格，卻也可能出現(xiàn)性?xún)r(jià)比的差異。
　　因?yàn)檫€可能有“觀察期”、“免賠天數(shù)”等條件設(shè)置的不同，在健康醫(yī)療類(lèi)險(xiǎn)的比較中，特別要注意這些。
　　五比收益結(jié)算水平
　　如果要購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等具有投資理財(cái)功能的險(xiǎn)種，則還要比一比各自的收益水平情況。
　　對(duì)于分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)，繳納的保險(xiǎn)費(fèi)僅僅是其真正價(jià)格的一部分，還有一部分的“價(jià)格”可以從今后的收益來(lái)得到體現(xiàn)，也就是說(shuō)，如果今后收益回報(bào)高，那么相當(dāng)于抵消了一部分的價(jià)格成本，從絕對(duì)價(jià)格而言就低了；反之，產(chǎn)品的絕對(duì)價(jià)格就顯得較高了。
　　六比費(fèi)用收取率
　　如果是打算購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)，還不得不仔細(xì)比較一下每款產(chǎn)品各項(xiàng)費(fèi)用的收取。
　　萬(wàn)能險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)收取了保費(fèi)之后，都是在扣除了各種費(fèi)用之后，剩余資金放入投保者個(gè)人投資賬戶(hù)中用于資產(chǎn)累積。因此，前期費(fèi)用扣除得多，對(duì)投保人而言，可以進(jìn)入投資賬戶(hù)中的錢(qián)就會(huì)少。
　　這兩類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品前期需要被扣除的費(fèi)用，主要有初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)等；此外后期被收取的費(fèi)用包括買(mǎi)賣(mài)差價(jià)（部分產(chǎn)品已經(jīng)取消了這一差價(jià)費(fèi)用）、退保手續(xù)費(fèi)等。在選擇這兩類(lèi)產(chǎn)品之前，都要了解清楚。
　　無(wú)憂(yōu)保提示：買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)該只買(mǎi)合適的，不選貴的。如何選擇一份真正的好的保險(xiǎn)，我們不妨從上述的六大方面進(jìn)行對(duì)比選擇。