隨著我國(guó)改革開(kāi)放的不斷深入和"走出去"戰(zhàn)略的加快實(shí)施，境外中資企業(yè)、機(jī)構(gòu)與人員迅速增多，地域分布日趨廣泛。而香港自由行的開(kāi)放，越來(lái)越多的廣東人有機(jī)會(huì)到香港旅游，這也為“地下保單”開(kāi)了大門(mén)。業(yè)內(nèi)人士表示，香港每年的保費(fèi)收入約有1／3來(lái)自內(nèi)地，“地下保險(xiǎn)市場(chǎng)”紅火已造成內(nèi)地人壽保險(xiǎn)資源嚴(yán)重外流。
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　　香港保費(fèi)1／3來(lái)自內(nèi)地
　　與內(nèi)地合法的保險(xiǎn)公司相比，香港保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在內(nèi)地?fù)寙危x擇的客戶群主要集中于珠三角高收入的私人業(yè)主等富裕人群，所簽多是年繳保費(fèi)少則幾萬(wàn)、多則幾十萬(wàn)、上百萬(wàn)元的大額保單。
　　據(jù)悉，香港每年的保費(fèi)收入為400多億港元，其中約三分之一來(lái)自內(nèi)地，達(dá)120億港元。如果上述數(shù)字屬實(shí)，則“地下保單”的規(guī)模已經(jīng)占到了全國(guó)個(gè)人壽險(xiǎn)收入的10％，可以說(shuō)外幣保費(fèi)流出情況相當(dāng)嚴(yán)重。中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司廣東省分公司個(gè)險(xiǎn)部保守估計(jì)，廣東全省每年至少有上億元人民幣的保費(fèi)“流”到境外保險(xiǎn)公司。

　　CEPA正式簽署，允許香港居民獲取資格后在內(nèi)地展業(yè)。業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心，不排除個(gè)別香港居民在受聘于內(nèi)地保險(xiǎn)公司的同時(shí)，也推銷境外保單。而香港“自由行”開(kāi)放后，越來(lái)越多的內(nèi)地居民有機(jī)會(huì)到香港，同時(shí)也成為一些香港保險(xiǎn)公司的銷售目標(biāo)。

　　地下保單屬非法行為

　　對(duì)此，廣州保監(jiān)辦有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，境外保險(xiǎn)公司的代理人到內(nèi)地展業(yè)，屬于非法行為。香港人在內(nèi)地考取保險(xiǎn)代理的資格證書(shū)后，只能為內(nèi)地保險(xiǎn)公司展業(yè)，代理內(nèi)地公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不允許其為境外（香港）保險(xiǎn)公司在內(nèi)地拉業(yè)務(wù)。一旦查實(shí)，及時(shí)將違法售賣“地下保單”的香港代理人有關(guān)資料移交香港保監(jiān)處。

　　同時(shí)，該負(fù)責(zé)人表示，盡管內(nèi)地居民通過(guò)“自由行”到境外投保并不違反《保險(xiǎn)法》，但購(gòu)買境外保單，投保人有很大風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生出險(xiǎn)理賠糾紛，難以尋求法律保護(hù)。

　　廣東資深業(yè)內(nèi)人士坦言，一些香港保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在廣東境內(nèi)雖然是非法展業(yè)，但其保險(xiǎn)產(chǎn)品的靈活和投資高回報(bào)等，是造成“地下保單”屢禁不止的主要原因。

　　現(xiàn)在，許多在內(nèi)地工作的外籍人士希望購(gòu)買的保險(xiǎn)保障能走遍全球，理賠時(shí)需用美元支付，盡管內(nèi)地部分保險(xiǎn)公司已獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)外匯保險(xiǎn)，但受制于保險(xiǎn)資金運(yùn)營(yíng)渠道限制，內(nèi)地保險(xiǎn)公司并不熱衷于該項(xiàng)業(yè)務(wù)，只能提供客戶用人民幣投保、結(jié)算的保險(xiǎn)，這為地下保單留下市場(chǎng)空間。

　　另外，目前地下保單在價(jià)格和保障方面有明顯的優(yōu)勢(shì)。香港一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的壽險(xiǎn)營(yíng)銷員首期傭金高達(dá)100％，即第一年收的保費(fèi)全部作為業(yè)務(wù)員的傭金收入，因此大多業(yè)務(wù)員愿意“犧牲”部分傭金收益，從收入中拿出部分錢對(duì)投保人提供多方面服務(wù)。

　　遏止“外流”需苦練內(nèi)功

　　專家認(rèn)為：內(nèi)地的保險(xiǎn)公司如果不作出面向市場(chǎng)的轉(zhuǎn)變，將很難從根本上遏止保險(xiǎn)資源的“外流”。

　　首先要放寬保險(xiǎn)資金投資渠道。目前我國(guó)保險(xiǎn)資金投資主要限于儲(chǔ)蓄和購(gòu)買國(guó)庫(kù)券等，同時(shí)保險(xiǎn)公司規(guī)模實(shí)力較小，償付能力差。海外保險(xiǎn)公司一般通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)資金實(shí)施多元化經(jīng)營(yíng)，形成較強(qiáng)的償付能力。

　　制定貼近市場(chǎng)的條款，主要是指賠付和免賠條款。海外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在免賠條款、海外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在免賠條款方面，只規(guī)定少數(shù)幾種情況屬免賠，而內(nèi)地保險(xiǎn)公司設(shè)立了諸多限制；另外，內(nèi)地壽險(xiǎn)產(chǎn)品的平均預(yù)定利率比海外壽險(xiǎn)產(chǎn)品要低得多。這些都讓投保人感到投保預(yù)期收益低，即使投了保似乎也起不到什么保險(xiǎn)作用。

　　中國(guó)保監(jiān)會(huì)所發(fā)出的第38號(hào)通告指出，內(nèi)地居民購(gòu)買境外保單會(huì)引出法律問(wèn)題：

　　一是內(nèi)地法律對(duì)港澳保險(xiǎn)公司無(wú)約束力，投保人得不到內(nèi)地法律的保障；

　　二是如果保單簽署地標(biāo)明“香港”，而投保人不能出具在港或澳簽單的證明，不僅保單無(wú)效，投保人還將被司法機(jī)關(guān)追究法律責(zé)任；

　　三是即使投保人通過(guò)旅游到境外簽了保單，也存在著境外理賠的風(fēng)險(xiǎn)，如發(fā)生索賠時(shí)，保戶必須提供有關(guān)證據(jù)，如醫(yī)療證明和其它資料等，未必能符合香港保險(xiǎn)公司的理賠要求；一旦發(fā)生索賠糾紛，可能遭遇境外訴訟，還要聘請(qǐng)國(guó)外律師，會(huì)付出高額成本和諸多不便，保人利益極易受到傷害；

　　四是內(nèi)地客戶購(gòu)買“地下保單”，一般都是通過(guò)業(yè)務(wù)員單線聯(lián)系，不會(huì)與境外壽險(xiǎn)公司直接接觸，因此無(wú)法確定業(yè)務(wù)員銷售的保單是否得到境外壽險(xiǎn)公司承認(rèn)。