終身壽險(xiǎn)理賠案例

　　2008年1月，省城的曹老先生為唯一的兒子買了一份終身壽險(xiǎn)，豈料一個(gè)多月后兒子即被檢查出癌癥，并于當(dāng)年9月身故。事后曹老先生向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償，但遭拒絕，理由是他未能如實(shí)告知保險(xiǎn)公司他兒子患有肺氣腫的既往病史。
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　　投保之后患癌申請(qǐng)賠償遭拒

　　現(xiàn)年72歲的曹老先生是省城某大學(xué)的退休教師。2008年1月，在某保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)代理人和朋友的推薦下，他為唯一的兒子買了一份終身壽險(xiǎn)，理賠金額11萬元，連同各種附加險(xiǎn)，共交當(dāng)期保費(fèi)6486元。保險(xiǎn)合同于當(dāng)年2月1日生效。

　　不幸的是，一個(gè)多月后的3月19日，曹老的兒子因咽喉不適去檢查，被齊魯醫(yī)院診斷出腺癌，當(dāng)年9月初，因癌細(xì)胞轉(zhuǎn)移，惡化為肺癌，醫(yī)治無效身故。

　　處理完兒子的后事后，曹老向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償。經(jīng)過一段時(shí)間后，保險(xiǎn)公司給出拒賠的答復(fù)，理由是曹老的兒子曾被診斷出肺氣腫，但曹老先生及其兒子在參保時(shí)并未如實(shí)說明這一病史。

　　“我跟兒子一直分住，并不知道他曾患肺氣腫的病史。再說保險(xiǎn)公司也未事先為我兒子做體檢呀。”曹老對(duì)拒賠的答復(fù)感到不解。他說當(dāng)初與保險(xiǎn)代理人簽合同是在一個(gè)咖啡廳進(jìn)行的，其兒子并不在現(xiàn)場(chǎng)，由代理人介紹了相關(guān)情況后，最后才由他兒子草草簽了字。

　　保險(xiǎn)公司：投保人未盡如實(shí)告知義務(wù)

　　3月16日下午，記者聯(lián)系到為曹老辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的代理人修女士。她告訴記者，因?yàn)樵摲N保險(xiǎn)需要填寫投保人和被保險(xiǎn)人的健康狀況，為曹老辦業(yè)務(wù)時(shí)，她就他父子倆的健康狀況逐條作了詢問，之后由曹老及其兒子分別簽了字。“他兒子當(dāng)時(shí)看起來很健康，也不滿50歲，依照公司規(guī)定，可以不做體檢。”她說。

　　該保險(xiǎn)公司濟(jì)南分公司理賠部的馬先生具體負(fù)責(zé)曹老的索賠事項(xiàng)。他向記者解釋，他們接到曹老的索賠申請(qǐng)后，從其兒子在單位醫(yī)院的一份就診病例中得知，早在2007年11月下旬他即被診斷出患有肺氣腫，并做了檢查治療。但在參保時(shí)，曹老及其兒子未如實(shí)告知這一情況，且在保單上簽了字確認(rèn)，故而公司根據(jù)相關(guān)規(guī)定，做出拒賠處理，并與客戶解除合同，退還部分保費(fèi)。

　　記者在曹老的合同書中看到，客戶簽名欄聲明中，確有表述：“本人在投保書中的健康、財(cái)務(wù)及其他告知內(nèi)容均屬真實(shí)……如有不實(shí)告知，公司有權(quán)依法解除保險(xiǎn)合同，并對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”

　　提醒：無關(guān)未告知內(nèi)容不影響保險(xiǎn)

　　我國(guó)現(xiàn)行“保險(xiǎn)法”第十七條中規(guī)定：“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi);投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。”

　　據(jù)記者了解，因投保人有意或無意地隱瞞既往病史、未盡如實(shí)告知義務(wù)的案例很多，投保人往往因此遭到保險(xiǎn)公司的拒賠。本報(bào)提醒讀者，在準(zhǔn)備投保時(shí)，一定要仔細(xì)閱讀合同條款，如實(shí)說明投保人及被保險(xiǎn)人的健康、財(cái)務(wù)等相關(guān)狀況，切勿馬虎、遺漏。

　　不過，《最高人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的解釋(征求意見稿)》第十條亦有規(guī)定：“如果保險(xiǎn)事故的發(fā)生并非投保人未告知的重大事項(xiàng)引起，可以認(rèn)定該未告知的事項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生沒有‘嚴(yán)重影響’，保險(xiǎn)人不得以投保人未告知為由解除保險(xiǎn)合同或者不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”也就是說，與保險(xiǎn)事故無關(guān)的未告知內(nèi)容并不影響保單生效。