【摘要】車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革，從2003年初次推行，到此次重啟，已走過(guò)了十個(gè)年頭。此次揭幕之后，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革和首次改革有何不同，是否會(huì)重蹈覆轍？
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　　車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革是必然趨勢(shì)，是提高保險(xiǎn)市場(chǎng)效率、改變車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化的必然選擇，也是體現(xiàn)費(fèi)率公平、滿(mǎn)足市場(chǎng)多樣化的保險(xiǎn)需求、維護(hù)被保險(xiǎn)人利益的內(nèi)在要求。車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改進(jìn)程不會(huì)一蹴而就，從啟動(dòng)費(fèi)改到完全市場(chǎng)化，一般需要5至8年。
　　車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的方向已經(jīng)明確。隨著《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》的下發(fā)，車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率將呈現(xiàn)“三分天下”格局，差異化競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代已然開(kāi)啟。
　　從通知中不難看出，今后國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率條款將分為三個(gè)層級(jí)。一是采用“協(xié)會(huì)條款”；二是在協(xié)會(huì)條款基礎(chǔ)上增加保險(xiǎn)責(zé)任；三是自主開(kāi)發(fā)條款費(fèi)率。
　　目前在AH股上市保險(xiǎn)公司中，只有中國(guó)太保和中國(guó)平安符合自主制定條款和費(fèi)率的要求，中國(guó)人保因?yàn)閮敻赌芰](méi)達(dá)標(biāo)而沒(méi)有獲得自主制定條款和費(fèi)率的權(quán)利；而其他財(cái)險(xiǎn)公司，一般均參考保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的條款和費(fèi)率進(jìn)行車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)；當(dāng)然，對(duì)于綜合成本率表現(xiàn)較好的保險(xiǎn)公司，還可在協(xié)會(huì)條款基礎(chǔ)上適當(dāng)增加保險(xiǎn)責(zé)任，從而形成差異化競(jìng)爭(zhēng)。
　　毫無(wú)疑問(wèn)，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化一定程度上會(huì)加大市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局，且“天平”似乎向大型財(cái)險(xiǎn)公司身上傾斜。從通知設(shè)置的條件來(lái)看，大型財(cái)險(xiǎn)公司擁有更多的自主定價(jià)權(quán)利，加上大公司本身盈利豐[17.40 -0.57%]厚，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中有優(yōu)勢(shì)，實(shí)施改革后，份額或因此進(jìn)一步提升；而相對(duì)來(lái)說(shuō)，中小財(cái)險(xiǎn)公司本身盈利偏低，并且多數(shù)只能采用沒(méi)有優(yōu)勢(shì)的協(xié)會(huì)條款，市場(chǎng)人士擔(dān)憂(yōu)中小公司將面臨市場(chǎng)份額逐漸萎縮的境遇。
　　車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革對(duì)于不同規(guī)模的財(cái)險(xiǎn)公司所產(chǎn)生的影響差異，業(yè)界幾乎持一致意見(jiàn)。但對(duì)于改革對(duì)整個(gè)行業(yè)利潤(rùn)走向的影響，則是分歧盡顯。
　　有觀點(diǎn)認(rèn)為，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的利潤(rùn)率下降不可避免，短期來(lái)看，并無(wú)真正的贏家。一位保險(xiǎn)研究員說(shuō)，“車(chē)險(xiǎn)盈利豐厚加上需求增速下滑，這導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)在加劇，費(fèi)用率因此而上升。同時(shí)，隨著車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)完成及理賠管理的加強(qiáng)，賠付率也有上升趨勢(shì)。而車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革將加劇這一進(jìn)程。”
　　但也有分析人士認(rèn)為，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利周期仍將持續(xù)。支持他們這一論點(diǎn)的依據(jù)是，在目前保監(jiān)會(huì)審慎監(jiān)管的環(huán)境下，大型財(cái)險(xiǎn)公司不具有惡性競(jìng)爭(zhēng)的動(dòng)力，而中小財(cái)險(xiǎn)公司由于資本約束而不具有惡性競(jìng)爭(zhēng)的能力。因此，幾乎不存在惡性?xún)r(jià)格戰(zhàn)和承保虧損的可能性，承保利潤(rùn)率下降幅度有限。
　　可以肯定的一點(diǎn)是，這次車(chē)險(xiǎn)改革的性質(zhì)與2003年的改革已不能同日而語(yǔ)，這次是“基于差異化的市場(chǎng)化改革”，更趨理性和有序。而價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的合理引入，將引發(fā)財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)利潤(rùn)率與保費(fèi)規(guī)模的重新權(quán)衡，預(yù)計(jì)在保持承保利潤(rùn)的前提下，下調(diào)利潤(rùn)率目標(biāo)以實(shí)現(xiàn)保費(fèi)規(guī)模更快增長(zhǎng)將成為財(cái)險(xiǎn)公司的一致選擇。
　　由于保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)尚未公布商業(yè)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)參考純損失率，行業(yè)條款出臺(tái)還需要一段時(shí)間，具體實(shí)施預(yù)計(jì)不會(huì)早于7月1日。同時(shí)，預(yù)計(jì)條款、費(fèi)率的變更審批需要較長(zhǎng)時(shí)間，真正實(shí)現(xiàn)費(fèi)率市場(chǎng)化需待2013年后。因此，改革實(shí)施后對(duì)行業(yè)的影響，還有待觀察。但可預(yù)見(jiàn)的是，對(duì)于不同規(guī)模的財(cái)險(xiǎn)公司的影響，將呈現(xiàn)“強(qiáng)者恒強(qiáng)、弱者恒弱”的趨勢(shì)。
　　在這種環(huán)境下，身處“二三線(xiàn)”梯隊(duì)的財(cái)險(xiǎn)公司，面臨的轉(zhuǎn)型壓力不言而喻。在保險(xiǎn)專(zhuān)家看來(lái)，如果“二三線(xiàn)”梯隊(duì)的財(cái)險(xiǎn)公司還是死盯著車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，效仿“一線(xiàn)”財(cái)險(xiǎn)公司走過(guò)的老路，那么，最后的結(jié)局很可能就是被迫退出市場(chǎng)。這些公司唯有突破創(chuàng)新，走出自己的個(gè)性，如專(zhuān)注非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，拿時(shí)間換空間，才是一條出路。
　　無(wú)憂(yōu)保提示：費(fèi)率市場(chǎng)化必然帶來(lái)費(fèi)率的整體下降，保險(xiǎn)公司能否盈利首要取決于其內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理水平。費(fèi)率市場(chǎng)化對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司是一把雙刃劍。