重大疾病保險(xiǎn)時(shí)下最火的保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　重大疾病保險(xiǎn)起源于南非，90年代傳入中國，從無到有，時(shí)間不過才20多年，目前已是時(shí)下最火的保險(xiǎn)產(chǎn)品，由此可見其巨大的市場需求和良好的社會(huì)效益。自從1995年首度銷售，至今不過短短的十幾年，重大疾病保險(xiǎn)已成為深受大眾歡迎和許多客戶首選的保險(xiǎn)產(chǎn)品。但現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)種類比較多，有的是主險(xiǎn)，有的是附加險(xiǎn)，還有的是提前給付型，保的疾病也有所不同，有的是返還型的，還有些是消費(fèi)型的，在這種狀況下如何區(qū)分，顯然是對廣大潛在投保人的考驗(yàn)。

　　如何選購適合自己的重大疾病保險(xiǎn)呢？

　　選擇購買保險(xiǎn)，更重要的可以以有限的現(xiàn)金流支撐更高的保額。重疾多少保費(fèi)才足夠？選擇期交重疾險(xiǎn)的意義還不僅僅在于降低資金本錢。20萬元是許多人認(rèn)同的一個(gè)保額水平，這意味著若一次性躉交必須支付10.82萬元，絕對是不小的負(fù)擔(dān)。但是若選擇30年期交，每年不過5800元，每個(gè)月483.33元，負(fù)擔(dān)就要輕很多的雖然理論上我應(yīng)該先決定保額然后在獲得相應(yīng)指出的保費(fèi)，但對許多收入有限的人而言，往往是根據(jù)保費(fèi)決定保額，那么期交尤其是較長年限的期交可以使我支撐更高的保證。若你選擇30年期繳費(fèi)，那么每月不到500元就可以支撐20萬元的保額；但是若你選擇10年期繳費(fèi)，那么每月500元的保費(fèi)就只能支撐9.23萬元的保額，顯然大大降低了保證的水平。選擇期交重疾險(xiǎn)只是提高重疾險(xiǎn)保障價(jià)值的一種方法。

　　收入有限怎樣買重大疾病保險(xiǎn)呢？

　　對于一些收入有限，重疾險(xiǎn)怎么買最適合？重疾險(xiǎn)對于有一定流動(dòng)資產(chǎn)儲(chǔ)藏，流動(dòng)資產(chǎn)有限的人員。對投資風(fēng)險(xiǎn)具有較高承受能力的人，其實(shí)可以選擇利用自有資金來抗衡重大疾病醫(yī)療費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)，將剩下來的保費(fèi)用于投資，以獲得更多更可靠的保證。當(dāng)然，上述方案具有相當(dāng)?shù)木窒扌?，尤其不適合收入有限同時(shí)流動(dòng)資產(chǎn)貯藏有限的人，正因此，重疾險(xiǎn)作為一個(gè)平安品種才具有其存在意義。當(dāng)然，同樣是重疾險(xiǎn)，買對好的產(chǎn)品，以更好的方式購買，可以為我提供更多更有價(jià)值的保證的
 
　　以購買終生型重疾險(xiǎn)為例，第一要點(diǎn)就是盡量選擇長繳費(fèi)周期的期交形式。30歲的男子若需要10萬元保額，則必需一次性繳納5.41萬元。但是同樣也可以選擇期交，若選擇最長30年的期交，每年繳納的保費(fèi)為2900元。若簡單計(jì)算總保費(fèi)，30年累計(jì)將繳納8.7萬元，交5.41萬元要多繳納61%保費(fèi)。但我們必需意識(shí)到30年后的2900元與現(xiàn)在2900元是不可同日而語的必需要考慮到保費(fèi)的時(shí)間價(jià)值。
假若我把30年期交的保費(fèi)當(dāng)作30年住房按揭，這就相當(dāng)于我問平安公司借貸了5.41萬元保費(fèi)投保了此款重疾險(xiǎn)，然后30年里每年歸還保費(fèi)按揭而已，基于上述數(shù)據(jù)計(jì)算，支付的年利率不過是3.68%比起銀行按揭，動(dòng)輒5厘乃至6厘的年利率可是優(yōu)惠不少的，若你非要買這款重疾險(xiǎn)而且有足夠的錢支付交費(fèi)用的話，但同時(shí)還有住房按揭貸款需要?dú)w還，那么選擇提前還貸是降低資金本錢的良方。
而且，按期交重疾險(xiǎn)的一個(gè)特別優(yōu)點(diǎn)就在于存在提前合約終止的可能。若你問銀行貸款，相比銀行按揭貸款。那么就必需一年年還清貸款，除非過世等原因，幾乎不存在不償還債務(wù)的可能。而期交重疾險(xiǎn)則不同，根據(jù)合約規(guī)定，一旦你被發(fā)現(xiàn)罹患了合約規(guī)定的重大疾病，那么平安公司將依照規(guī)定賠償對應(yīng)的理賠金同時(shí)終止合約，這意味著之后你無需在支付尚未繳付的保費(fèi)了.

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