突發(fā)事件如何減少財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

　　2010年11月15日，上海市靜安區(qū)一棟正在進(jìn)行外立面墻壁節(jié)能工程施工的高層公寓住宅，因無(wú)證電焊工違規(guī)施工，引燃腳手架上的尼龍網(wǎng)、竹片板等易燃物，導(dǎo)致居民樓失火，造成58人死亡，70多人受傷。肆虐的大火燒毀了大樓，也燒痛了高樓林立的現(xiàn)代化城市，家住高樓的我們，如何才能守衛(wèi)家園，保護(hù)家人和自己……

　　不論是剛剛發(fā)生的上?；馂?zāi)，還是過(guò)去不久的泥石流和地震災(zāi)害，都讓親身經(jīng)歷的人們?cè)馐苤眢w、心靈的雙重折磨和財(cái)產(chǎn)上的巨大損失。怎樣在突發(fā)事件發(fā)生時(shí)將損失減少到最小，再一次成為公眾關(guān)注的話題。

　　貸款購(gòu)房不妨考慮房貸險(xiǎn)

　　2006年以前，房貸險(xiǎn)曾是商業(yè)銀行審批房貸的必要條件，購(gòu)房者只有購(gòu)買(mǎi)房貸險(xiǎn)才能向銀行申請(qǐng)按揭貸款;2007年，商業(yè)銀行紛紛取消強(qiáng)制房貸險(xiǎn)，轉(zhuǎn)而讓貸款人自愿購(gòu)買(mǎi)，相當(dāng)一部分購(gòu)房人選擇放棄購(gòu)買(mǎi)房貸險(xiǎn)。最近，作為一種有效分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的手段，房貸險(xiǎn)又開(kāi)始出現(xiàn)回暖。

　　房貸險(xiǎn)是針對(duì)個(gè)人按揭貸款的一個(gè)專(zhuān)門(mén)險(xiǎn)種，一般包括財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)和履約保證險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)是借款人的抵押房屋因意外遭受損失由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。而履約保證險(xiǎn)則是當(dāng)借款人因意外死亡或傷殘而無(wú)能力償還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)部分或全部剩余房款的責(zé)任。

　　就保障意外風(fēng)險(xiǎn)而言，對(duì)應(yīng)的是房貸險(xiǎn)中的財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)部分，被保險(xiǎn)人用銀行抵押貸款購(gòu)置的房屋如果出現(xiàn)因火災(zāi)、暴風(fēng)、洪水等自然災(zāi)害(地震除外)發(fā)生損毀的，保險(xiǎn)公司將根據(jù)保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行理賠。

　　還清貸款可選家財(cái)險(xiǎn)

　　如果已經(jīng)還清房貸或者由于其他原因不愿投保房貸險(xiǎn)，還有家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)可供考慮。據(jù)調(diào)查，發(fā)達(dá)國(guó)家家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的普及率高達(dá)80%，而我國(guó)目前覆蓋率還不到10%。

　　相比較房貸險(xiǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)僅僅是針對(duì)房屋及存放在固定場(chǎng)所的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)單獨(dú)投保，以避免火災(zāi)、爆炸以及臺(tái)風(fēng)、暴雨、雷擊、洪水等意外情況發(fā)生后的家庭財(cái)產(chǎn)損失。

　　家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)最大的好處在于保費(fèi)低廉，且投保家庭可以自己選擇費(fèi)率投保。投保家庭可以根據(jù)不同費(fèi)率購(gòu)買(mǎi)不同理賠上限的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)、室內(nèi)裝潢損失險(xiǎn)等等，而保險(xiǎn)公司則根據(jù)固定的費(fèi)率進(jìn)行承保并理賠。比如你可以每月繳費(fèi)10元，獲得最高索賠金額為20萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)保障，或者每月繳費(fèi)20元，獲得最高索賠金額50萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　隨著家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不斷發(fā)展完善，有的保險(xiǎn)公司還在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之外附加居家安保保險(xiǎn)(如遇到盜竊、入室搶劫的情況保險(xiǎn)公司可以理賠)、水暖管爆裂損失險(xiǎn)、家用電器用電安全險(xiǎn)以及居家責(zé)任險(xiǎn)(例如高空墜物責(zé)任險(xiǎn))等供投保家庭選擇，保障范圍更加廣泛。

　　在建工程和社區(qū)也能上保險(xiǎn)

　　上海靜安區(qū)火災(zāi)事故是在施工過(guò)程中發(fā)生的，對(duì)已在正常使用的建筑進(jìn)行裝修歷來(lái)是安全生產(chǎn)的大忌。如果一定要這樣做，出于應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的考慮，可以通過(guò)投保建筑工程險(xiǎn)來(lái)應(yīng)對(duì)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

　　建筑工程險(xiǎn)起源于法國(guó)，已有超過(guò)百年歷史，目前很多發(fā)達(dá)國(guó)家都要求本國(guó)開(kāi)發(fā)商對(duì)住宅工程投保建筑工程險(xiǎn)。投保了建筑工程險(xiǎn)，只要發(fā)生了保險(xiǎn)保障范圍內(nèi)的工程質(zhì)量問(wèn)題，都由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償，即使開(kāi)發(fā)商消失得無(wú)影無(wú)蹤，購(gòu)房者還可以找保險(xiǎn)公司。這樣做，一方面可以有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，一旦施工過(guò)程中出現(xiàn)意外事故，可以確保受害方能夠及時(shí)得到救濟(jì)和賠償;另一方面，保險(xiǎn)公司會(huì)監(jiān)督施工單位規(guī)范作業(yè)，從而降低發(fā)生事故的可能。

　　上海世博會(huì)的大型項(xiàng)目中，建筑工程險(xiǎn)就是必須投保的保險(xiǎn)項(xiàng)目，不過(guò)，工程保險(xiǎn)制度目前在我國(guó)應(yīng)用的項(xiàng)目還不多，全國(guó)辦理工程保險(xiǎn)的工程項(xiàng)目不足10%。

　　此外，上?；馂?zāi)事故發(fā)生地所在的江寧路街道投保了街道社區(qū)綜合保險(xiǎn)，具體包括“社區(qū)居民住宅及公共設(shè)施火災(zāi)責(zé)任綜合保險(xiǎn)”、“社區(qū)公眾責(zé)任保險(xiǎn)”、“街道固定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”以及“團(tuán)體人身意外傷害綜合保險(xiǎn)”四大險(xiǎn)種。

　　其中“社區(qū)居民住宅及公共設(shè)施火災(zāi)責(zé)任綜合保險(xiǎn)”的承保范圍是街道轄區(qū)內(nèi)的居民房屋和公共設(shè)施、街道所屬的各類(lèi)行政部門(mén)等，因火災(zāi)造成的財(cái)產(chǎn)損失和人身意外傷害。據(jù)悉，事故發(fā)生后的次日，保險(xiǎn)公司即向江寧路街道支付了400萬(wàn)元保險(xiǎn)金。