如實(shí)告知與不可抗辯

　　不可抗辯條款(Incontestable Clause)是國(guó)際壽險(xiǎn)行業(yè)中的一項(xiàng)慣例。通俗地說(shuō)，保險(xiǎn)合同生效之日一段時(shí)間內(nèi)，通常為2年，也就是投保人按合同繳納保費(fèi)滿2年后，保險(xiǎn)公司不能以投保人未如實(shí)告知而進(jìn)行抗辯，或者行使解約權(quán)。

　　但我國(guó)的保險(xiǎn)法中并沒(méi)有該項(xiàng)規(guī)定。“如果中國(guó)的保險(xiǎn)法中有這個(gè)規(guī)定，保險(xiǎn)公司就不能對(duì)李光輝拒賠!”李光輝案代理律師張宏雷這樣說(shuō)。

　　今年早些時(shí)候，中國(guó)青年報(bào)社會(huì)調(diào)查中心和新浪網(wǎng)發(fā)布的調(diào)查結(jié)果顯示，52.9%的受訪者感覺(jué)保險(xiǎn)理賠非常困難。而解放日?qǐng)?bào)和復(fù)旦大學(xué)保險(xiǎn)研究所發(fā)布的調(diào)查結(jié)果中指出，對(duì)于保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)環(huán)節(jié)，有過(guò)理賠經(jīng)驗(yàn)的被調(diào)查者中，只有21.34%的人表示滿意。

　　試想，如果引入不可抗辯條款，現(xiàn)行的“寬進(jìn)嚴(yán)出”做法將變?yōu)?ldquo;嚴(yán)進(jìn)寬出”，爭(zhēng)議的時(shí)間點(diǎn)將從理賠階段前移到核保階段或是合同簽訂后的前兩年間。這樣做的好處在于，可以有助于消除投保人“理賠難”的感覺(jué)，也可以督促保險(xiǎn)公司進(jìn)行事先的風(fēng)險(xiǎn)控制，杜絕一部分片面追求高保費(fèi)的做法。

　　但這并不代表免除了投保人如實(shí)告知的義務(wù)，只是保護(hù)了長(zhǎng)期繳納保費(fèi)者的利益。第一，繳費(fèi)兩年內(nèi)，帶病投保者要求理賠，保險(xiǎn)公司仍然具有解約權(quán)。第二，在合同簽訂的最初兩年內(nèi)，保險(xiǎn)公司仍然有權(quán)對(duì)被保險(xiǎn)人的情況進(jìn)行核實(shí)，一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，也可以使用解約權(quán)。因此，對(duì)于那些已經(jīng)患病，并希望通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)立刻得到賠付的惡意詐騙者而言，該條例是不會(huì)予以保護(hù)的。

　　接受采訪的多位相關(guān)業(yè)內(nèi)人士都表示，不可抗辯條款是中國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)發(fā)展的必然趨勢(shì)，但是現(xiàn)在執(zhí)行還有許多客觀條件不成熟。

　　張宏雷律師認(rèn)為目前中國(guó)百姓的保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)高，目前帶病投保的例子非常多，如果再引入不可抗辯條款，則保險(xiǎn)公司所要承受的風(fēng)險(xiǎn)就太高了。

　　而閻先生則認(rèn)為，目前還沒(méi)有引入不可抗辯條款主要原因在于中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展還不完善，相關(guān)的醫(yī)療體制也存在很多漏洞，所以造成企業(yè)無(wú)法在可使用解約權(quán)的兩年內(nèi)，對(duì)投保人的身體狀況進(jìn)行詳細(xì)地調(diào)查。

　　其實(shí)中國(guó)保險(xiǎn)界、司法界、法律界人士早就意識(shí)到了這個(gè)問(wèn)題。

　　2002年3月，作為當(dāng)時(shí)中國(guó)保險(xiǎn)界惟一的全國(guó)人大代表，時(shí)任中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司上海分公司總經(jīng)理的何靜芝提出修改《保險(xiǎn)法》的議案，其中提到保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該承認(rèn)“不可抗辯”條款。

　　2003年底，最高人民法院公布《關(guān)于人民法院審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問(wèn)題的解釋(征求意見(jiàn)稿)》，其中第四十條規(guī)定：“(無(wú)爭(zhēng)議條款的適用)自合同成立之日起兩年內(nèi)，保險(xiǎn)人未行使保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的保險(xiǎn)合同解除權(quán)的，解除權(quán)消滅。但是合同已經(jīng)終止的除外。”

　　2006年3月，李濱律師公開(kāi)提出，目前各壽險(xiǎn)公司的條款不對(duì)合同解除權(quán)的行使期限進(jìn)行限制，屬于顯示公平的“問(wèn)題條款”，應(yīng)當(dāng)予以修改和完善。

　　如果保險(xiǎn)法修訂中能加入該條款，必然會(huì)讓善意的投保人獲得更多保障，同時(shí)也對(duì)保險(xiǎn)公司提出了更高的要求。