28歲的毛小姐是本市IT外企的一位白領(lǐng)。兩周前毛小姐致電本刊咨詢?nèi)绾翁暨x重疾險。經(jīng)過我們的推薦，毛小姐在兩周內(nèi)接觸了兩位代理人：一位是某保險公司的理財師，他的優(yōu)勢在于能給毛小姐專業(yè)的建議;另一位則是保險經(jīng)紀公司的代理人，他給毛小姐推薦了各個保險公司不同的產(chǎn)品以供選擇……毛小姐如何在五種不同的重疾產(chǎn)品里進行挑選呢?

　　第一步　了解產(chǎn)品

　　毛小姐初步從五個產(chǎn)品中挑選出三個更適合自己的重疾險。三個計劃書分別為：“陽光麗人”主險型重疾，它是均衡保費型的長期險;“健康是金”附加重疾保障，為自然保費型的短期險;“安康一生”女性母愛健康保障計劃則為均衡保費型的長期附加重疾險。由于毛小姐以前沒有買過保險，除了單一的重疾保障，代理人還為其附加了一些醫(yī)療、意外方面的保險。

　　產(chǎn)品一：主險型重疾、均衡保費

　　“陽光麗人”是主險型重疾，主險型的優(yōu)勢在于投保人無須另外再購買一份價格偏貴的人壽主險。此保障采用的是均衡保費型，屬長期險，也就是說，投保人無論是從28歲繳費至65歲重疾險的保費年年都是一樣的，為2100元。

　　重疾再加上其它附加險種，該保險計劃突出保障了被保險人的養(yǎng)老、重大疾病、住院醫(yī)療、意外醫(yī)療。

　　其中住院醫(yī)療保障建議毛小姐考慮，因為它除了注重疾病住院的補貼外，還彌補了社保中須自負部分的醫(yī)療費用，因此，特別適合像毛小姐那樣已經(jīng)享受社會醫(yī)療保險的人群。此計劃的繳費期限也較長，目的是為了使附加險的保障期限也相應(yīng)延長，因為附加險的保障期限隨主險繳費結(jié)束而終止。

　　另外，該計劃中消費型的一年期險種的年繳保費是三個產(chǎn)品中最少的，合計972.00元，占總年繳保費的21.50%。其中，住院醫(yī)療補貼保障保險三年后經(jīng)過核保可“保證續(xù)保”;而住院費用補償保險則無保證續(xù)保。值得注意的是，帶“*”號的項目年繳保費會隨年齡的增長而遞增。

　　產(chǎn)品二：附加型重疾、自然保費

　　另外一份進入毛小姐視線的是“健康是金”附加重疾保障計劃，與產(chǎn)品一不同，它屬于自然保費型的短期險。所謂自然保費，就是指毛小姐在年輕的時候所繳的保費非常少，比如現(xiàn)在購買每年只要支付182元就可以買到10萬保障，但隨著年齡的遞增，保費也會逐漸提高，如果50歲以后投保，可能要好幾千元才能買到同樣10萬元的保障。并且該重疾計劃是附加險，毛小姐必須先購買一份主險才能成立重疾保障。

　　與產(chǎn)品一相似，該計劃突出的也是保障被保險人的養(yǎng)老、重大疾病、住院醫(yī)療、意外醫(yī)療保障。主險繳費期為20年，雖然比產(chǎn)品一短，但基本上也起到了分攤年交保費的作用，以毛小姐的收入來看，購買該保險不會影響她的日常開支。

　　該計劃中消費型的一年期險種年繳保費為1223元，占年繳保費的28.96%，比較適中。其中的住院醫(yī)療險補貼保障如果三年以后核保通過，可保證續(xù)保。帶“*”號的項目同樣也是年繳保費會隨年齡變化而增多。

　　產(chǎn)品三：附加型重疾、均衡保費

　　“安康一生”為均衡保費型的長期附加重疾險。此計劃突出保障被保險人的重大疾病、女性生育健康、母嬰保障、住院醫(yī)療、意外醫(yī)療保障。比起前兩個計劃來新增了生育方面的保障。

　　但是，此計劃中消費型的一年期險種的年繳保費是三種產(chǎn)品里最高的，共計2189元，占年繳保費的39.03%。此計劃中的住院醫(yī)療險補貼保障(帶“▼”符號)非終身保障，且年繳保費會隨年齡增加而變大。此計劃中帶“▲”號的住院保險屬費用報銷型保險，首年度即可保證續(xù)保，但其年繳保費同樣會隨年齡變化而增大。

　　第二步　避開誤區(qū)

　　毛小姐屬于投保意識較強的知識型青年，不過由于欠缺保險的專業(yè)知識，在選擇時也踏入了一些誤區(qū)———

　　誤區(qū)一：覆蓋的病種越多越好

　　毛小姐在買重疾險時在三、四個公司間挑來挑去，比較所防范的病種，出于對疾病的恐懼心理，她認為所投保險覆蓋的疾病種類越多越好。

　　而目前市場上的保險公司為了迎合客戶的這一心理，也就跟風(fēng)推出覆蓋面較廣的重疾險，所防范的病種由10種上升到30種甚至40種，事實上這是一個誤區(qū)。

　　因為買覆蓋面特別全的重疾險其實沒有太大的意義。就目前市場上重疾險所涵蓋的病種來看，有些疾病的發(fā)病率是很低的，如“重癥肌無力”，該病的發(fā)病率約為十萬分之一，也就是整個上海1300多萬人口中大概只有130多人會罹患此病。

　　如果客戶在投保時涵蓋此類稀有疾病的病種特別多，相對而言就不是很劃算了，因為每種疾病的發(fā)病率都會影響費率的厘定。所投保的病種越多，自然價格也更高。

　　誤區(qū)二：產(chǎn)品分紅越多越好

　　由于毛小姐的保障計劃都兼顧了養(yǎng)老，所以牽涉到投資帳戶中保險公司提供的紅利。

　　有趣的是一個細節(jié)：毛小姐本來選定了產(chǎn)品二的保障計劃，回去跟朋友一說，有人建議她馬上改換另一家小公司的保險，理由是那里投資帳戶的保證利率比毛小姐的高了0.2個百分點。

　　毛小姐對此猶豫不決，也進行了咨詢。兩位專業(yè)代理人很明確地告訴她，買保險不能光從分紅角度考慮，還是要把保障放在首位，應(yīng)該看重理賠服務(wù)多過分紅利率。毛小姐可以綜合公司的品牌、口碑、服務(wù)承諾來對保險公司的理賠服務(wù)做考核。

　　至于保險產(chǎn)品，肯定也不是越便宜越好。

　　保險產(chǎn)品是很難作比較的，特別是產(chǎn)品的價格。

　　由于交費期限選擇上的不同，所交保費自然會有差別;而不同保險產(chǎn)品保障期限的不同也會對價格產(chǎn)生很大的影響。雖然一些重疾險價格比較便宜，但條款豁免上會注明，當客戶出現(xiàn)某些重大疾病前兆時，保險公司有權(quán)終止合同，這對保戶而言，就非常“吃虧”了。還有的保險公司采用均衡保費定價，雖然眼下看上去保費貴，但卻不會隨著年齡的增長而升高。

　　第三步　看清條款

　　到了最后決定的關(guān)鍵時刻，還要反復(fù)提醒毛小姐務(wù)必看清保險條款。特別是“保險責(zé)任”和“除外責(zé)任”。一位代理人告訴毛小姐這樣一起理賠糾紛———

　　一個客戶購買了某公司的重疾險，在投保了兩年共繳納了3000元保費后不幸罹患了急性白血病，在確定病癥后存活20天就過世了。其家屬在理賠時卻與保險公司產(chǎn)生了巨大的分歧。

　　家屬認為被保險人是因重疾而死，理應(yīng)獲得10萬元的理賠金。但是保險公司在核保后只做出被保險人身故，退還已交保費3000元的決定。

　　原來在這份保險條款上，明確寫著：在重疾確認后，被保險人存活須超過29天，保險公司才予以重疾保額賠付。否則只能按身故退還保費計。

　　所以看清被保險人身故是按保額賠還是退還保費是很重要的，一般來說，按保額賠償?shù)谋ｋU也會相對貴些，因為保險公司承擔(dān)的風(fēng)險也較大。

　　如此類似的細微之處還有不少，建議投保人一定要看清弄清。