重疾險投保誤區(qū)

　　隨著身上的責任越來越多，各種壓力也越來越大，很多人開始將保險視作家庭最有力的“保護傘”。而在紛繁復雜的保險產(chǎn)品中，重疾險又是一個家庭保障計劃中的首選品種。從8月1日起，各家公司的新版重疾險正式“搶攤”市場，在掀起一波銷售熱潮的同時，記者發(fā)現(xiàn)，仍有不少消費者在投保重疾險時存在誤區(qū)。

　　有公費醫(yī)療無需投保商業(yè)重疾險

　　案例：今年30歲的楊先生是廣州某政府部門公務員，除每月五六千元的收入之外，還有社保養(yǎng)老及公費醫(yī)療。楊先生的妻子27歲，在廣州某大型企業(yè)工作，有完備的“四險一金”。楊先生一直認為自己有公費醫(yī)療，妻子有社會醫(yī)療保險，雖然財務充裕，但一直未想過要投保重大疾病保險。

　　分析：“很多企事業(yè)單位的人士認為自己福利保障很全面，因此購買保險意愿很低，實際上這是一個認識誤區(qū)。”平安人壽專業(yè)講師陳長順告訴記者，為了給自己和家人提供更全面的保障，公務員應在單位基本福利基礎上，至少做好重大疾病、養(yǎng)老、子女教育基金儲備三方面的保險準備。

　　據(jù)了解，一旦生病，我省社會醫(yī)療保險可報銷額度大概在55%-70%之間，而目前我省公務員實施的還是公費醫(yī)療制度，即一旦生病，單位可報銷醫(yī)療費用的80%-90%，意外身故的時候，也會得到10萬元左右的撫恤金。

　　陳長順認為，無論是社會醫(yī)療保險還是公費醫(yī)療，應對一般小病尚可，但應對重大疾病卻有很大缺口。他告訴記者，社會醫(yī)療保險和公費醫(yī)療存在諸多限制，而目前對重大疾病的診治采用進口藥物和設備已非常普遍，還有營養(yǎng)保健品等，這些都不能報銷。據(jù)測算，重大疾病整個額度下來，一般社保或者是公費只能夠報銷40%到50%。

　　業(yè)內(nèi)人士介紹，商業(yè)保險是國家社保的一種補充保障，兩者之間不存在互相替代的作用。目前保險賠付條款規(guī)定，一旦重大疾病確診，保險公司都應按照保額無條件賠付，而無需投保人提供發(fā)票等憑證，這一規(guī)定有利于享受公費醫(yī)療的公務員群體。

　　以楊先生的“二人世界”為例，可以考慮一張保單保全家的投保方式，中意人壽日前推出的“年年安康　溫馨無憂”就是這樣一款保障計劃，其保險責任不僅涵蓋了直到99歲的30種重大疾病、身故和全殘保障，同時，被保險人每兩年還會收到一筆體檢津貼，70歲可領取安康禮金，99歲可領取滿期金;此外，“年年安康”還為被保險人的家人提供了可附加的配偶重疾險，為女性量身定做。上述保障計劃可以以較低的保費獲得較高、較全面的保障。

　　而對于成員較多、又想通過較少支出獲得全面保障的家庭，則可全家共保一份意外傷害保險計劃。如中國人壽“全家福”是一年期的短期保險，可以使每名家庭成員均擁有意外、傷殘和住院醫(yī)療的全面保障，被保險人因意外傷殘或死亡，將可獲傷殘或死亡保險金;被保險人如果因意外在縣級以上醫(yī)院診療所支出的、符合當?shù)?a href="http://www.kcuv.cn/yiliaobaoxian/1316698/">社會醫(yī)療保險主管部門規(guī)定可報銷的醫(yī)療費用，扣除100元免賠額后，在人均醫(yī)療保險金額范圍內(nèi)，按80%的比例給付醫(yī)療保險金。