投保重疾險(xiǎn) 走出三重迷霧

　　重大疾病保險(xiǎn)在保險(xiǎn)大家庭中是一個(gè)年輕的成員，追溯其歷史不過才20多年，但自其1982年在南非面世以來，已經(jīng)迅速風(fēng)靡了整個(gè)世界，由此可見其巨大的市場需求和良好的社會效益。在我國也不例外，自從1995年首度銷售，至今不過短短的12年，重大疾病保險(xiǎn)卻成為深受大眾歡迎和許多客戶首選的保險(xiǎn)產(chǎn)品。但不可否認(rèn)，由于其條款的復(fù)雜性、專業(yè)性較高，此類產(chǎn)品也一直是人們爭議最大、糾紛最多的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一。

　　為了保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，2006年4月起，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會展開跨行業(yè)合作，制定了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》(以下簡稱《使用規(guī)范》)，并于2007年8月1日正式啟用?！妒褂靡?guī)范》中對最常見的25種重大疾病在表述和釋義上進(jìn)行了統(tǒng)一定義，同時(shí)規(guī)定了最高發(fā)的6種重疾為必保病種，從而極大程度上減少了各保險(xiǎn)公司在獨(dú)自制定重疾定義時(shí)的差異，為消費(fèi)者安心選購提供了有效的幫助。不過，即便如此，重大疾病保險(xiǎn)仍然呈現(xiàn)出種類繁多、責(zé)任各異、難以比較等市場特質(zhì)，根據(jù)保險(xiǎn)期間的不同可分為定期型和終身型，根據(jù)給付形式的不同可分為提前給付型和額外給付型，根據(jù)投保條件的不同可分為獨(dú)立主險(xiǎn)型和附加特約型，根據(jù)保費(fèi)流向的不同還可分為消費(fèi)型和返還型，返還型當(dāng)中又可分為返還保費(fèi)和給付保額兩種(應(yīng)保監(jiān)會要求，自2006年底獨(dú)立的返還型重疾險(xiǎn)已經(jīng)停售，取而代之的是兩全險(xiǎn)附加重疾責(zé)任的捆綁式組合計(jì)劃)，這樣就給眾多準(zhǔn)備投保的客戶帶來了不小的難題，大家在選擇時(shí)也常常伴有一些困惑，我們不妨就比較典型的幾種疑問作一些簡要的說明。

　　第一，是否病種越多越好?

　　不一定。在《使用規(guī)范》出臺后，大多數(shù)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)條款時(shí)都會包含統(tǒng)一的25種，這也是最多發(fā)的重大疾病，再增加的病種雖然數(shù)量眾多(現(xiàn)在最多的可達(dá)40多種)，但發(fā)生率通常極低，就整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)保障范圍而言，并沒有質(zhì)的差異。但在整體大同小異的情況下，每個(gè)公司也都會力求自己的特色，例如：針對冠狀動脈的手術(shù)大多數(shù)公司都只保“搭橋術(shù)”，而不包含目前臨床中更常用的“支架手術(shù)”，但也有三四家公司進(jìn)行了突破，將支架手術(shù)納入了保障范圍，這對有心臟病家族史的客戶就更為有益?？傊靠钪卮蠹膊”ｋU(xiǎn)的綜合保障范圍是類似的，在選擇時(shí)不應(yīng)簡單地比較數(shù)量，而應(yīng)根據(jù)自身的情況投保對自己更有利的條款。

　　第二，是否期限越長越好?

　　也不一定。當(dāng)然就人的生命周期而言，年齡越大罹患各種疾病的風(fēng)險(xiǎn)也越大，所以，保險(xiǎn)期間長意味著出險(xiǎn)獲賠的幾率會更大，但同時(shí)保費(fèi)也會較高。而保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)提供的是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，就重疾風(fēng)險(xiǎn)而言，在人生不同的階段發(fā)生給一個(gè)人或家庭帶來的損失是很不相同的，如果是在年老時(shí)發(fā)生，損失的只是單一的醫(yī)療費(fèi)用，但如果在壯年或中年時(shí)發(fā)生，除醫(yī)療費(fèi)的支出外還會造成競爭力的下降以及收入的減少，這樣損失就是雙重的，而且這個(gè)階段往往上有老、下有小，或許還要還貸，家庭責(zé)任和壓力都是最大的，因此，在人生最重要的階段需要更高額的保障，而一些定期險(xiǎn)(尤其是消費(fèi)型的)保費(fèi)非常低廉，恰恰是滿足上述需求最佳的選擇。

　　第三，返還型和消費(fèi)型哪個(gè)更合算?

　　其實(shí)從原理上說二者是一樣的，保險(xiǎn)公司既然承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)，就要收取對應(yīng)的保費(fèi)。就客戶而言，如果投保的風(fēng)險(xiǎn)沒有發(fā)生，保費(fèi)都是“損失”的，兩種類型只是體現(xiàn)的方式不同而已。消費(fèi)型體現(xiàn)的比較直接，人們覺得不出險(xiǎn)保費(fèi)就白交了，其實(shí)保險(xiǎn)本就是一種互助機(jī)制，大家都交納少量的保費(fèi)，出險(xiǎn)時(shí)會獲得高額的賠付，等于是得到了眾人的援助，不出險(xiǎn)則相當(dāng)于奉獻(xiàn)了愛心，幫助了那些發(fā)生不幸的人，這也正是保險(xiǎn)利人利己的意義所在。而返還型從表面上看，似乎怎樣都不“吃虧”，但如果考慮利息和投資收益的因素，實(shí)際上也是有“損失”的?？傮w而言，根據(jù)投保年齡和保險(xiǎn)期間的不同，年齡較輕、期限較短的適宜選擇消費(fèi)型，而隨著年齡增大、期限加長消費(fèi)型的保費(fèi)會變得較高，這時(shí)選擇返還型可能更為合算。

　　最后，我們透過一個(gè)案例來共同感受一下：張先生，36歲，公司經(jīng)理，月薪2萬元;妻子王女士，32歲，普通職員，月薪3000元;兒子3歲。雙方父母都還在世，剛買了一套住房，月供6000元，需還款20年。

　　綜合上述的情況我們不難看出，張先生是家里的主要經(jīng)濟(jì)支柱，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)對家庭的影響是巨大的，而主要的責(zé)任與壓力又都集中在最近的20年中——養(yǎng)育子女、償還房貸、贍養(yǎng)父母等等，同時(shí)雖然收入不低，但日常開支較大，繳費(fèi)能力僅為中等。針對這樣的情況，我們在重疾保障上設(shè)計(jì)了如下方案：

　　整個(gè)家庭計(jì)劃，較充分地保障了三個(gè)人不同時(shí)期的重疾風(fēng)險(xiǎn)，合計(jì)年交保費(fèi)14185元，僅占家庭年收入的5.1%，既滿足了客戶需求又做到了節(jié)省費(fèi)用，為客戶選擇其他方面的保障保留了空間。