壽險(xiǎn)重疾險(xiǎn)宜分開(kāi)買

　　近期，一些保險(xiǎn)公司推出了重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)二合一的新險(xiǎn)種，即在一款終身壽險(xiǎn)中內(nèi)置了一部分的重疾險(xiǎn)。若投保人不幸罹患若干種重疾險(xiǎn)的話，此款終身壽險(xiǎn)會(huì)先行賠付一半的保險(xiǎn)金供投保人醫(yī)治疾病。如果醫(yī)生仍無(wú)法從重大疾病中挽救投保人的生命，那么待過(guò)世后剩下的一半保險(xiǎn)金則會(huì)給予投保人指定的受益人。

　　這種產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)就是方便。只需要簽訂一份保險(xiǎn)合同，只需要按年繳付一份保險(xiǎn)的保費(fèi)，相比買兩份保險(xiǎn)，自然少去了很多麻煩。而且相比普通壽險(xiǎn)，其罹患重疾后可以提前支取部分保費(fèi)的特點(diǎn)，確實(shí)有助于挽救或至少是延長(zhǎng)投保人的生命。

　　但是，這種產(chǎn)品也有缺陷，因?yàn)橐谝豢町a(chǎn)品中兼顧壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)兩項(xiàng)功效絕非易事，其無(wú)論是壽險(xiǎn)保障還是重疾險(xiǎn)保障，往往無(wú)法與同檔次單純的壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)相媲美。

　　比如某款“二合一”壽險(xiǎn)產(chǎn)品，其重疾提前支取占?jí)垭U(xiǎn)保額一半的規(guī)定，其實(shí)就會(huì)帶來(lái)很多問(wèn)題。重疾該保多少，很大程度上取決于目前的醫(yī)療開(kāi)銷水平以及你希望獲得的醫(yī)療條件。若從長(zhǎng)計(jì)議，尤其是考慮到醫(yī)療費(fèi)用不斷攀升的趨勢(shì)，投保30萬(wàn)-50萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)絕不為過(guò)，這里就且以50萬(wàn)元為例。若按照此款保險(xiǎn)重疾提前支取比例是50%為例，那等于若你要通過(guò)此款產(chǎn)品獲得50萬(wàn)元重疾保障，那么相應(yīng)獲得的壽險(xiǎn)保障就為100萬(wàn)元。對(duì)許多年收入較低的個(gè)人而言，100萬(wàn)元的壽險(xiǎn)保障無(wú)疑過(guò)高了，但對(duì)于一些年收入較高的“金領(lǐng)”而言，100萬(wàn)元的壽險(xiǎn)保障又遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠———對(duì)前者而言，高于自己要求的壽險(xiǎn)保障意味著更多的保費(fèi)開(kāi)支，而對(duì)后者而言意味著還需要額外投保壽險(xiǎn)，此類“二合一”產(chǎn)品方便的好處自然形同虛設(shè)。

　　當(dāng)然，“二合一”壽險(xiǎn)的缺點(diǎn)并不僅僅在于保額的過(guò)分“僵化”上，另一個(gè)問(wèn)題就在于其附加的重疾保障有些“縮水”，保障的重大疾病險(xiǎn)種類遠(yuǎn)不如單一的重疾險(xiǎn)———既然買了重疾險(xiǎn)，終究是希望保障內(nèi)的疾病數(shù)量越多越好，至少保監(jiān)會(huì)規(guī)定的重疾險(xiǎn)種類該全部包括在內(nèi)。

　　所以，為了最完備的保障，同時(shí)也為了使保險(xiǎn)真正適合個(gè)人的需求，建議投保人還是放棄這樣的“二合一”險(xiǎn)種，將壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)分開(kāi)來(lái)買，根據(jù)自己的情況選擇一份簡(jiǎn)單的壽險(xiǎn)加上一份簡(jiǎn)單的重疾險(xiǎn)反而保障更全面。