目前國內(nèi)的健康險(xiǎn)主要有醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)兩大類。

　　所謂醫(yī)療險(xiǎn)就是針對具體的醫(yī)療責(zé)任給予一定的報(bào)銷。包含以下三小類：

　　醫(yī)療補(bǔ)貼型保險(xiǎn)，即因意外傷害或疾病導(dǎo)致收入中斷或減少時(shí)，由保險(xiǎn)公司提供補(bǔ)償?shù)氖杖氡Ｕ媳ｋU(xiǎn)。被保險(xiǎn)人因意外傷害、疾病需住院接受治療時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)按約定的標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)償收入損失或提供住院津貼。

　　醫(yī)療報(bào)銷型保險(xiǎn)，即以意外事故或疾病產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用為給付條件，按約定比例給付保險(xiǎn)金。最常見是住院醫(yī)療費(fèi)和手術(shù)費(fèi)報(bào)銷型保險(xiǎn)。

　　賬戶型終身醫(yī)療險(xiǎn)則指投保后需在一定時(shí)間內(nèi)如10年、20年每年繳納固定保費(fèi)，相當(dāng)于為自己開一個(gè)終身醫(yī)療基金賬戶。日后因生病或意外住院治療，即可從賬戶中得到醫(yī)療津貼，直至終身。

　　與醫(yī)療險(xiǎn)不同，重疾險(xiǎn)是為保障某些約定的重大疾病帶來大筆費(fèi)用支出的風(fēng)險(xiǎn)，避免因患重疾而給家庭經(jīng)濟(jì)帶來沉重打擊。重疾險(xiǎn)一般采用提前給付方式進(jìn)行理賠，即被保人一經(jīng)確診罹患保險(xiǎn)合同中所定義的重大疾病，保險(xiǎn)公司立即給予一次性支付保險(xiǎn)金額，不存在實(shí)報(bào)實(shí)銷情況。

　　年齡不同選擇不同由于年齡不同，人們對重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的需求不同。如年輕人，偶爾小病時(shí)社保可以應(yīng)付，但一旦患大病，未來就會(huì)受到嚴(yán)重影響。所以年輕人最應(yīng)擁有的是大病的保障。中年人身體狀況有所下降，有一定經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)備，但抵御大病能力還是較弱，最需要的仍是重大疾病險(xiǎn)，以避免因患大病使家庭經(jīng)濟(jì)陷入困境。

　　數(shù)據(jù)顯示，60歲或65歲以后花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用，大概占人一生醫(yī)療費(fèi)的一半。相比年輕人，人到老年，就醫(yī)頻繁，醫(yī)療費(fèi)用普遍偏高，這時(shí)雖有一定的經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)備，但經(jīng)濟(jì)來源畢竟有限，在這個(gè)階段，醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷保障往往有時(shí)更為必要。

　　需提醒的是，目前市場上不少健康保險(xiǎn)只保到65歲。即使少數(shù)公司有該類產(chǎn)品，也會(huì)直接面對高額保費(fèi)。此外，多數(shù)保險(xiǎn)公司都要求對超過50歲的投保人進(jìn)行體檢，不合格者很可能被拒保。因此，中年人越早買保險(xiǎn)對自己和家庭越有利。建議中年人盡量購買保障期長的保險(xiǎn)，最好是終身保障型保險(xiǎn)。

　　保證續(xù)保很重要從目前中國保險(xiǎn)消費(fèi)現(xiàn)狀來看，消費(fèi)者還不大善于利用短期定期醫(yī)療保險(xiǎn)來加強(qiáng)保障。其實(shí)，現(xiàn)在市場上一年期的短期醫(yī)療保險(xiǎn)、重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，消費(fèi)者投保時(shí)可在保險(xiǎn)項(xiàng)目上搞個(gè)組合，如購買一兩個(gè)主險(xiǎn)附加意外傷害、重大疾病保險(xiǎn)，既得到全面保障，費(fèi)用相對也較低。

　　專家表示，對一年期的定期健康保險(xiǎn)來說，保證續(xù)保條款非常重要。保證續(xù)保責(zé)任指在續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)人不得對被保險(xiǎn)人以風(fēng)險(xiǎn)加費(fèi)、責(zé)任免除、拒保等方式改變或免除其承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。如果保險(xiǎn)產(chǎn)品不能續(xù)保，投保人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，保險(xiǎn)公司賠付后，就可拒絕為投保人繼續(xù)承保，因?yàn)橐坏┗疾。词怪斡?，投保人重新患病的風(fēng)險(xiǎn)很大，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)太大。

　　保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)人一旦承諾保證續(xù)保，就失去對被保險(xiǎn)人進(jìn)行核保的權(quán)利，不論被保險(xiǎn)人新患何種疾病，保險(xiǎn)公司都不得對其進(jìn)行加費(fèi)或除外該疾病，更不能拒保。因此很多保險(xiǎn)公司在推出產(chǎn)品時(shí)在保單上對續(xù)保的條件作出不同的規(guī)定，有的公司規(guī)定投保人連續(xù)5年沒有發(fā)生疾病賠付，才可以永久續(xù)保，有的公司是3年。