“拼車”一族意外保險的重要性

　　隨著油價的上漲，有車族養(yǎng)車的壓力越來越大，而對于無車族來說，一邊是擁擠的公交車，一邊是開支不菲的出租車，每月兩三千元錢的打車費，讓越來越多的白領(lǐng)在這兩種交通工具面前困惑躊躇。忽然之間，一種“小公交”乘坐方式——“拼車”悄然出現(xiàn)了：幾個人搭一輛車出行，同一時間、同一路程上班，乘車人象征性地支付一些搭車費。

　　這樣一來，無車的白領(lǐng)們出行享受舒適的同時也節(jié)約下了不少的銀子;而有車卻不闊綽的白領(lǐng)也將這一做法視為一種降低養(yǎng)車成本的途徑。但如果在拼車過程中出現(xiàn)事故該如何處理，則是很多人都沒有想過的。筆者在這里為各位拼客們，提供了兩條“安全帶”，希望大家在享受拼車的同時也不忘系好“安全帶”。

　　拼車出行對于司機和搭乘人而言，面臨的最大風(fēng)險是交通事故的傷害以及受到傷害后人身和財產(chǎn)損害的賠償問題。對于搭乘人的人身損害，只要搭乘人自身不存在過錯，無論是有償拼車還是無償拼車，也無論是否簽訂了免責(zé)條款，司機均要在其過錯范圍內(nèi)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。然而，如果搭乘人明知司機存在醉酒、無駕駛執(zhí)照等非法行駛行為，仍執(zhí)意搭乘的，搭乘人則將面臨自行承擔(dān)相應(yīng)損害后果的風(fēng)險。而對于發(fā)生交通事故后的車輛財產(chǎn)損失，只要搭乘人對于交通事故的發(fā)生沒有過錯，即可不必?fù)?dān)責(zé)。

　　發(fā)生了交通事故，受害人尋求賠償往往有兩種途徑：即向事故責(zé)任方求償和向保險公司求償。其中尋求保險賠償可以說是能夠較為迅速得到有效賠償?shù)闹匾緩?，提前投保也是拼車雙方解除后顧之憂的重要手段。那么，在拼車的情況下應(yīng)該投保哪些保險種類呢，車文雅認(rèn)為主要有以下兩種。

　　投保車上人員責(zé)任險。車上人員責(zé)任險，又稱乘客險，是車險附加條款之一，在性質(zhì)上屬于商業(yè)險，它針對的就是車內(nèi)乘客發(fā)生的意外傷害。

　　該保險的優(yōu)點是：不指定具體乘員，只要車上乘客發(fā)生人身傷亡都負(fù)責(zé)賠償。目前有相當(dāng)部分的車輛投保了此險種，這對于保障拼車雙方的利益是最適合不過的。但值得注意的是，由于所有私家車都是以非營運車輛身份參加保險，根據(jù)保險合同規(guī)定“非營業(yè)性的私有車輛用作營業(yè)用途不能獲得保險賠償”，因此在有償拼車的情況下，保險公司可能會將收取對價的行為認(rèn)定為非法營運而不予理賠。私家車主的有償拼車行為是否具有營運性質(zhì)確實不太容易界定，尤其在有償部分?jǐn)?shù)額略高而雙方又沒有對收取金額所包括的內(nèi)容及拼車的其他相關(guān)事宜作出書面約定的情況下，拼車雙方難以提供證據(jù)證明“非營運”性質(zhì)而不易取得保險賠償。

　　投保短期意外保險。針對出行的極短期意外險產(chǎn)品，通常保障期限在幾天到十幾天不等，比如黃金周拼車出游就很適合這樣的保險產(chǎn)品。這種保險除了對意外事故導(dǎo)致的身故和殘疾進行賠償外，還包含因意外導(dǎo)致的醫(yī)療費用支出的賠償。

　　相比較而言，車上人員責(zé)任險是車主購買的，是否購買取決于車主，而且它的賠償金額比較低。因此，為更好地保障自己的利益，搭車人還可以在拼車期開始前自行購買一份短期意外保險，該種保險的保險期限靈活，搭車人可以自行選擇較為合適的期限。目前很多保險公司都推出了針對自駕出游的短期意外保險條款，尤其適合“拼車族”。

　　三、出境旅游的保險期間自被保險人通過中國海關(guān)出境始，至相鄰下一次通過中國海關(guān)入境止，計為一次旅行。

　　四、被保險人自行終止旅行社安排的旅游行程，其保險期間至其終止旅游行程的時間止。

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