代簽名之后被迫轉(zhuǎn)保 代理人曲解不可抗辯條款

　　2007年1月，年近7旬的張女士參加了社區(qū)中心組織的“理財說明會”。經(jīng)相關(guān)人士推薦，投保了某壽險公司分紅型年金保險，每年繳費(fèi)1萬元，繳費(fèi)期間為5年。張女士繳費(fèi)1萬元后，收到了該壽險公司營銷員送來的保單，并要求被保險人簽名。由于該險種的投保年齡上限為60周歲，在營銷員的提議下，張女士在“被保險人簽名”一欄中簽下了其女兒的姓名。

　　今年4月，張女士無意中向來訪的朋友提及所投保的險種，待朋友仔細(xì)研讀保單條款，張女士方覺得上當(dāng)。“投保時，營銷員推薦說該險種有‘雙份紅利’，并且繳費(fèi)滿5年就能收回本金。分析條款才發(fā)現(xiàn)，所謂的‘雙份紅利’就是每年固定的生存金返還加上不確定的分紅，所謂的收回本金其實(shí)是要等到被保險人年滿75周歲，領(lǐng)取的滿期生存金。 ”

　　張女士隨即致電營銷員要求辦理退保，營銷員則要求張女士帶被保險人去保險公司做簽名鑒定，并以“這種代簽名行為是要負(fù)法律責(zé)任的”進(jìn)行威嚇。 5月下旬，應(yīng)營銷員的要求，張女士和女兒去保險公司就欲辦理退保事宜進(jìn)行協(xié)商。

　　“營銷員表示，根據(jù)新《保險法》中不可抗辯條款規(guī)定，即便是代簽名的合同，只要超過2年，這保險已經(jīng)是既成事實(shí)，不能退的!只能辦理轉(zhuǎn)保手續(xù)，即把投保人也改成我女兒!那么專業(yè)的東西我們根本不懂，只好順著他們的意思辦理轉(zhuǎn)保手續(xù)! ”張女士反映時如是表示。

　　去年10月正式施行的新《保險法》首次引入不可抗辯條款，即在保險合同成立滿2年后，保險公司不得以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為由解除合同。這意味著保險公司必須在核保前以及合同成立2年內(nèi)充分行使調(diào)查權(quán)，以了解投保人是否具有不如實(shí)告知的情況。對于長期壽險合同的投保人和被保險人而言，可避免一旦出現(xiàn)保險事故，保險公司以“未如實(shí)告知”的理由進(jìn)行拒賠，從而維護(hù)自身應(yīng)有的權(quán)益。

　　事實(shí)上，不可抗辯條款的意義在于維護(hù)被保險人的權(quán)益，限制保險公司濫用解釋權(quán)。本刊顧問、上海財經(jīng)大學(xué)保險系主任鐘明指出，有的保險公司在明知投保人未如實(shí)告知的情況下，仍然收取保費(fèi)——保險事故不發(fā)生，則雙方相安無事;保險事故一旦發(fā)生，保險公司則以早已掌握的投保人未如實(shí)告知的事實(shí)為由，不賠保險金、不退保險費(fèi)。這樣的行為在國外稱為保險公司的“逆選擇”，一定程度上導(dǎo)致社會對保險業(yè)的信任度降低。

　　以上述張女士的情況為例，假設(shè)張女士的女兒在2009年1月后出險，保險公司就需要承擔(dān)理賠責(zé)任。如果這時候營銷員提出該保單為張女士代簽名無效，不欲承擔(dān)理賠責(zé)任，那么張女士可以運(yùn)用不可抗辯條款維護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)益，這樣的情況才是不可抗辯條款運(yùn)用的應(yīng)有之義。鐘明指出，“保險合同超過2年就是既成事實(shí)，不能退保”的觀點(diǎn)完全是對不可抗辯條款的曲解，只是營銷員拿來搪塞消費(fèi)者的借口，保險誤導(dǎo)之巧舌如簧可見一斑。

　　本刊在此提醒廣大保險消費(fèi)者，“代簽名問題”歷來是保險投訴的焦點(diǎn)所在，在投保過程中需要明確的是：以人身標(biāo)的為保險責(zé)任的保險合同，必須由被保險人本人簽名。如果已經(jīng)出現(xiàn)代簽名，但確實(shí)又對這份保險有需求的，可以去保險公司辦理補(bǔ)簽名手續(xù)，保險責(zé)任依然有效。代簽名超過2年，一旦出險，保險公司依據(jù)不可抗辯條款依舊要承擔(dān)保險責(zé)任。此外，不可抗辯條款不是“不能退保、必須轉(zhuǎn)保”的理由，消費(fèi)者要了解不可抗辯條款的真實(shí)含義，避免被別有用心的營銷員誤導(dǎo)。