重疾險(xiǎn)投保如何選擇

　　重疾險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為兩種，一種是均衡保費(fèi)型的長(zhǎng)期險(xiǎn)種，一種是自然保費(fèi)型的短期險(xiǎn)種。具體來(lái)看，投保均衡保費(fèi)型重疾險(xiǎn)，從28歲到85歲，保費(fèi)年年都一樣，這種重疾險(xiǎn)通常是保險(xiǎn)期間較長(zhǎng)的儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種。而投保自然保費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，年輕時(shí)的保費(fèi)非常少，但隨著年齡遞增，保費(fèi)也逐漸提高，一年一續(xù)保的短期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)通常是此類產(chǎn)品。

　　從目前的產(chǎn)品費(fèi)率來(lái)看，由于過(guò)了40歲，短期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)提升速度非?？?，因此，如果市民需要長(zhǎng)期、持續(xù)地獲得重大疾病保障，從保費(fèi)的角度長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，長(zhǎng)期的儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種可能更經(jīng)濟(jì)。

　　舉例來(lái)說(shuō)，兩位30歲男性客戶A和B，保費(fèi)預(yù)算只有3500元，又非常需要重疾保險(xiǎn)。A選擇長(zhǎng)期險(xiǎn)種，就只能購(gòu)買一份10萬(wàn)元保額、交費(fèi)20年期的重疾險(xiǎn);B選擇短期險(xiǎn)種，則可把保額買到30萬(wàn)元或更高。

　　但長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)也有自己的“先天缺陷”。比如，目前投保終身重疾險(xiǎn)選擇10萬(wàn)元或者15萬(wàn)元保額，覺(jué)得額度差不多了。但可能過(guò)了10年，20年，到自己真正需要重疾險(xiǎn)來(lái)理賠的時(shí)候，因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)用上漲的問(wèn)題，可能會(huì)覺(jué)得這筆金額很不夠了。而短期重疾險(xiǎn)就不存在這樣的問(wèn)題，你可以每年按照當(dāng)期市場(chǎng)上對(duì)重疾險(xiǎn)的治療費(fèi)用水平，靈活調(diào)整額度。

　　不過(guò)總體來(lái)說(shuō)，在同等的保費(fèi)預(yù)算下，購(gòu)買短期消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)可以獲得更高的保障，對(duì)于經(jīng)濟(jì)預(yù)算有限或暫時(shí)只需要短期重大疾病保險(xiǎn)的市民來(lái)說(shuō)，購(gòu)買短期消費(fèi)型險(xiǎn)種可能更實(shí)用些。畢竟，短期重疾險(xiǎn)險(xiǎn)種的費(fèi)率只有長(zhǎng)期型的20%~30%甚至更低。

　　綜合來(lái)考慮的話，采用“儲(chǔ)蓄型+消費(fèi)型”的重疾保障組合也是不錯(cuò)的選擇。比如，對(duì)20歲到30歲的投保人而言，由于經(jīng)濟(jì)能力有限，而消費(fèi)型短期險(xiǎn)種的費(fèi)率優(yōu)勢(shì)比較明顯，保戶60%～80%的保額可考慮消費(fèi)型險(xiǎn)種。

　　而在35歲后，隨著年齡的增長(zhǎng)，消費(fèi)型險(xiǎn)種的費(fèi)率優(yōu)勢(shì)逐漸縮小，此時(shí)可相應(yīng)提高儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種的占比。到45歲之后，短期消費(fèi)型險(xiǎn)種所提供的保障占比可逐步降低到10%，甚至不再購(gòu)買，轉(zhuǎn)而由儲(chǔ)蓄型長(zhǎng)期險(xiǎn)種來(lái)提供全部的重疾保障。