如何科學(xué)確定意外險(xiǎn)保額

　　對于意外險(xiǎn)，不少人多少有些輕視。“已經(jīng)有了壽險(xiǎn)防范突然死亡的風(fēng)險(xiǎn)，還需要意外險(xiǎn)嗎?難道‘意外死亡’不是‘死亡’嘛?”，也許不少人會這么想。的確，若僅從預(yù)防死亡風(fēng)險(xiǎn)來看，意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)并無太大區(qū)別，有了壽險(xiǎn)的確是無需意外險(xiǎn)了。但別忘了，“死亡”絕非意外事故唯一的后果，從理財(cái)規(guī)劃角度而言，甚至算不上最壞的結(jié)果。殘疾尤其是全殘，其實(shí)比“死亡”更可怕。

　　殘疾比死亡更可怕?也許你會覺得這樣的論斷不可思議。其實(shí)，從“理性”精算的角度來看的確是如此。死亡，對每一個(gè)人而言，就一了百了了。之所以要購買壽險(xiǎn)，不是為了自己，而是為了身邊親人不會因此陷入經(jīng)濟(jì)窘境。對于那些自私到“我死后哪管它洪水滔天”的人而言，壽險(xiǎn)是無足輕重的保險(xiǎn)。但即使自私到如此地步，意外險(xiǎn)仍舊是不可或缺的險(xiǎn)種——因?yàn)槠洳粌H管身后事，同時(shí)也管身前事。

　　我們經(jīng)?？吹揭蜍嚨?、工地事故等意外殘疾的慘劇，甚至有因意外而半身乃至全身癱瘓的。雖然伴隨社會進(jìn)步，社會對殘疾人越來越關(guān)心，但是一個(gè)不可否認(rèn)的事實(shí)就是，一旦殘疾之后，勢必將影響到人的正常工作，原有的工作是否還能勝任是一個(gè)問題，即使勝任原有工作，公司是否還愿意繼續(xù)聘用又是一個(gè)問題，更別提高度殘疾導(dǎo)致徹底失去工作能力的最壞情況。在這樣的情況下，工作帶來的現(xiàn)金流將徹底中斷，雖然社會保障體系會提供一定的補(bǔ)助維持基本生活，但若僅靠這部分資金，無疑生活質(zhì)量將大大下降。

　　目前，僅有極少數(shù)的壽險(xiǎn)額外提供殘疾方面的保障，而且?guī)缀跚逡簧純H包括全殘保障。這意味著對于絕大多數(shù)僅僅買了壽險(xiǎn)的投保者而言，一旦因?yàn)橐馔舛霈F(xiàn)傷殘，將無法從保險(xiǎn)中獲得任何的補(bǔ)償。正因此，在壽險(xiǎn)之外還應(yīng)當(dāng)投保意外險(xiǎn)。

　　那么，意外險(xiǎn)該投保多少呢?在確定意外險(xiǎn)的保額上，現(xiàn)金流補(bǔ)償法和需求法是兩種可選的方法。

　　現(xiàn)金流補(bǔ)償法，這和壽險(xiǎn)的相關(guān)方法原理是一致的，假設(shè)因?yàn)橐馔獬霈F(xiàn)全殘，那么就要希望原本依靠工作可以獲得的現(xiàn)金流全部由保險(xiǎn)來獲得補(bǔ)償。假如目前年收入是10萬元，還能工作30年，那么對應(yīng)的保額就是300萬元。由于意外險(xiǎn)是每年投保一次，這個(gè)投保金額可以每年遞減10萬元。不過，現(xiàn)金流補(bǔ)償法的最大弊病就是費(fèi)用較高，即使按照目前費(fèi)率較低的一些產(chǎn)品，每年需要繳納的保費(fèi)也要在5000-6000元左右。

　　若不希望每年繳納如此眾多的保費(fèi)，那么可以改而選擇需求法來決定保額。假設(shè)未來不幸全殘，徹底失去勞動能力，且估算一下維持你愿意接受的生活水平，一年所需的開銷是多少。假設(shè)你覺得真的殘疾后開銷大大降低，每月2000元就足以滿足了，那么一年就是2.4萬元。不過在用需求法計(jì)算保額時(shí)，可不能用未來工作年限作為系數(shù)，畢竟退休后的生活同樣要考慮。假設(shè)現(xiàn)在30歲，按照75年的預(yù)期壽命，那么就要按照45年來計(jì)算即投保108萬元才行。當(dāng)然，和現(xiàn)金流補(bǔ)償法一樣，你可以每過一年減少2.4萬元的保額。不過，在利用需求法確定保額時(shí)，可以將自身的儲蓄考慮進(jìn)去。原本需要設(shè)定108萬元的保額，假設(shè)目前個(gè)人已經(jīng)有30萬元的儲蓄，這部分資金同樣可以用作維持傷殘后的生活，那么可以改為投保108萬-30萬=78萬元即可。