離婚后保險(xiǎn)投保人、受益人是前夫該咋辦

　　已婚人士購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，往往指定自己的配偶為受益人，可是一旦離婚，保單該怎么處理呢?這樣的難題，就讓市民陳女士遇到了，她日前寫信向《成都商報(bào)》記者求助。

　　保險(xiǎn)專家：

　　我的前夫是做保險(xiǎn)的，2003年結(jié)婚以后，我們家里的財(cái)產(chǎn)、家庭中每一個(gè)成員都買了不同的保險(xiǎn)。以為計(jì)劃周全的生活可以順利地進(jìn)行下去，可是，保來保去卻沒有保住完整的家庭。

　　2009 年離婚后，我拿回了屬于自己的3張保險(xiǎn)單?？墒亲罱以谡磉@些保單時(shí)卻發(fā)現(xiàn)，買保險(xiǎn)時(shí)，家里的保險(xiǎn)大部分都是以他的名義投保的，受益人也是他。目前這些保單都是我自己在繳費(fèi)，我也不想和他再有任何瓜葛。在此請(qǐng)教專家，對(duì)于這些保單我該如何處理?我不想退保，能否變更受益人?謝謝!

　　陳××

　　“受益人”不因離婚而自動(dòng)變更

　　“ 因離婚后未更改保單受益人而造成的保險(xiǎn)糾紛，近年來全國(guó)不在少數(shù)。”上周，《成都商報(bào)》記者就陳女士的問題咨詢了成都多家保險(xiǎn)公司，發(fā)現(xiàn)這確實(shí)是個(gè)值得關(guān)注的話題。專家提醒，一旦婚姻破裂，投保人或者被保險(xiǎn)人可以隨時(shí)隨地用書面形式通知保險(xiǎn)公司更改保單受益人，以保障各方權(quán)益。

　　資深保險(xiǎn)代理人張女士告訴記者，人們?cè)谫?gòu)買人身保險(xiǎn)時(shí)，極容易忽視“受益人”這一項(xiàng)。所謂受益人，是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由受益人向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司確認(rèn)索賠后直接把保險(xiǎn)金給付給受益人。因此，受益人可以是被保險(xiǎn)人的丈夫、妻子、子女、父母或兄弟姐妹，以及其他與投保人、被保險(xiǎn)人有可保利益的第三人。然而，由于生活的變故，當(dāng)初投保時(shí)指定的受益人可能因離異、死亡等而發(fā)生變化，如不及時(shí)更改，可能會(huì)使投保人的一些投保目的無法實(shí)現(xiàn)。

　　張女士表示，夫妻購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，往往指定自己的配偶為受益人，離婚后一般都不愿意再讓對(duì)方成為受益人，但受益人不會(huì)因?yàn)榉蚱揠x婚而自動(dòng)變更，保險(xiǎn)合同的效力也不會(huì)因?yàn)殡x婚而喪失。因此，為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，投保人可在征得被保險(xiǎn)人或其法定監(jiān)護(hù)人允許后，用書面形式通知保險(xiǎn)公司更改受益人。

　　專家提醒，夫妻離婚后應(yīng)當(dāng)將原為配偶的受益人資格取消，或者變更為其他親屬，否則，被保險(xiǎn)人死亡后，已經(jīng)離婚的原配偶將合法享受這筆保險(xiǎn)金。變更受益人只要向保險(xiǎn)公司發(fā)去書面的變更申請(qǐng)即可。

　　變更受益人 須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意

　　如此說來，陳女士要想今后沒有糾紛，她直接去保險(xiǎn)公司變更受益人就可以了，然而，事情并不是想像的那么簡(jiǎn)單。

　　專家建議，如果你對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解目前仍屬于“菜鳥”級(jí)別，在知道答案之前，我們最好先搞清楚以下問題：

　　問題一：

　　保險(xiǎn)合同中的“三個(gè)人”

　　要搞清楚陳女士的問題，首先我們要了解保險(xiǎn)合同中的“三個(gè)人”：即投保人、被保險(xiǎn)人、受益人之間究竟是啥關(guān)系，各自的權(quán)利義務(wù)是什么?

　　1、投保人：是指與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保費(fèi)義務(wù)的人;投保人享有保險(xiǎn)合同解除權(quán)。

　　2、被保險(xiǎn)人：是指根據(jù)保險(xiǎn)合同，其財(cái)產(chǎn)利益或者人身受保險(xiǎn)合同保障，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人往往同時(shí)就是被保險(xiǎn)人。

　　3、受益人：是指人身保險(xiǎn)合同中，由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人或者被保險(xiǎn)人可以同時(shí)作為受益人。在投保人、被保險(xiǎn)人、受益人不是同一人時(shí)，投保人指定受益人必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，投保人變更受益人時(shí)，也必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

　　問題二：

　　誰能變更“受益人”?

　　根據(jù)《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定，“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意”。從本條規(guī)定來看，我國(guó)《保險(xiǎn)法》認(rèn)為，變更受益人是被保險(xiǎn)人的權(quán)利。投保人雖然也可以變更受益人，但其變更權(quán)來自被保險(xiǎn)人的賦予，變更時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。法律如此規(guī)定，其基本原理是，讓被保險(xiǎn)人自主決定自己的受益人，自主規(guī)避道德危險(xiǎn)。試想，如果投保人有權(quán)不經(jīng)被保險(xiǎn)人同意變更受益人，那么，變更后的受益人可能會(huì)殺害被保險(xiǎn)人，以圖領(lǐng)取被保險(xiǎn)人死亡后的保險(xiǎn)金。如果像現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》規(guī)定的一樣，被保險(xiǎn)人享有決定變更受益人之權(quán)，則被保險(xiǎn)人可以控制自己被他人謀殺的道德危險(xiǎn)，對(duì)可能謀殺自己之人，拒絕將其變更為受益人。將道德危險(xiǎn)交由被保險(xiǎn)人自己控制，法律的用心可謂良苦。

　　離婚了

　　及時(shí)變更“受益人”

　　搞清楚了以上問題，下面我們?cè)俳Y(jié)合陳女士的情況來看看該怎么辦。據(jù)陳女士講，目前自己手中的三份保單的被保險(xiǎn)人都是陳女士自己，受益人都是前夫，而保單的投保人方面，則是有1張保單的投保人是陳女士，另2張保單的投保人是前夫張某，針對(duì)這種情況，我們分兩種情況提出建議：

　　一、假設(shè)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品A，投保人和被保險(xiǎn)人都是陳女士，但受益人是前夫，此類保單如何處理?

　　專家解答：在這種情況下，陳女士既是被保險(xiǎn)人又是投保人，她只需直接到保險(xiǎn)公司變更保單受益人即可，而不需要前夫的同意。

　　二、假設(shè)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品B，投保人是前夫張某，被保險(xiǎn)人是陳女士 ，受益人是前夫，此類保單如何處理?

　　專家解答：

　　陳女士作為被保險(xiǎn)人，可以單獨(dú)前往保險(xiǎn)公司變更受益人，而不需要前夫張某的同意。不過，這可能留下隱患，因?yàn)橥侗Ｈ司哂泻贤獬龣?quán)，按照我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人享有投保和退保的自由(除某些個(gè)別的法定例外情形)。此外，保險(xiǎn)合同條款對(duì)退保一般是如下約定：“本合同成立后，投保人可以要求解除本合同。投保人要求解除本合同時(shí)，應(yīng)填寫解除合同申請(qǐng)書，并提交保險(xiǎn)合同、最近一次保險(xiǎn)費(fèi)交費(fèi)憑證和投保人的戶籍證明與身份證件。”可見，退保申請(qǐng)由投保人提出后并提交保單正本等資料即可退保;此外，投保人還可掛失保單等，而這一切都不需要通知被保險(xiǎn)人。由此可見，雖然保單在陳女士手上，但其實(shí)并不“把穩(wěn)”。

　　為避免留下隱患，陳女士最好將保單的投保人也變更為自己，不過，這需要取得前夫張某的同意，據(jù)了解，目前保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作中，客戶如果要變更投保人的，需要投保人(前夫張某)和被保險(xiǎn)人(陳女士)一同前往保險(xiǎn)公司辦理手續(xù)。

　　為此，專家提醒說，為避免麻煩，最好雙方在離婚財(cái)產(chǎn)分割時(shí)就約定清楚，哪些保單是屬于對(duì)方的，及時(shí)變更投保人和受益人。