專家淺談地震保險(xiǎn)

　　2008年汶川地震給人們?cè)斐傻年幱斑€未徹底消退，海地地震和智利地震的災(zāi)難性消息又隔岸傳來。

　　我國(guó)有60%的國(guó)土、50%的城市、67%的大城市位于7度及以上烈度區(qū)。目前在我國(guó)，地震造成的損失大多由國(guó)家負(fù)擔(dān)，由財(cái)政撥款進(jìn)行災(zāi)后重建等一系列善后措施，輔之以社會(huì)各界的慈善捐助，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)震后損失補(bǔ)償?shù)呢暙I(xiàn)相對(duì)較小。這是一種政府主導(dǎo)、社會(huì)力量參與和商業(yè)性保險(xiǎn)公司略有補(bǔ)充的災(zāi)后損失補(bǔ)償模式。地震災(zāi)害的管理主要由政府承擔(dān)，具有政府負(fù)擔(dān)重、補(bǔ)償程度低、不確定性明顯的特征，且缺少相應(yīng)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，難以實(shí)現(xiàn)國(guó)家綜合減災(zāi)“十一五”規(guī)劃中提出的要將減災(zāi)工作由減輕災(zāi)害損失向減輕災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)變。以汶川地震為例，在這次地震中僅有15450人屬于被保險(xiǎn)人，占傷亡人數(shù)的14%;此次地震直接經(jīng)濟(jì)損失8451億元，而保險(xiǎn)賠付金額為6.1億元，占經(jīng)濟(jì)損失的0.7%。雖然各家保險(xiǎn)公司在震后積極履行保險(xiǎn)賠償和給付責(zé)任，但是商業(yè)保險(xiǎn)在地震損失補(bǔ)償方面的貢獻(xiàn)依然甚微，沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。

　　地震災(zāi)害具有發(fā)生頻率低、一次性災(zāi)害損失大、連鎖性強(qiáng)等不同于一般風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，這一方面導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司很難根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)獲得有效數(shù)據(jù)，難以準(zhǔn)確厘定費(fèi)率；另一方面，由于一次損失巨大，也導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無力承擔(dān)巨額賠償，因而不愿開展地震保險(xiǎn)。因此，我國(guó)已經(jīng)經(jīng)營(yíng)地震保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司在這一業(yè)務(wù)面前也仍然較為謹(jǐn)慎，僅將地震風(fēng)險(xiǎn)列為附加險(xiǎn)進(jìn)行承擔(dān)，尚未開辦獨(dú)立的險(xiǎn)種。

　　除此之外，開辦地震保險(xiǎn)的阻礙因素還有：

　　(1)保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，投保積極性低。由于我國(guó)的歷史傳統(tǒng)以及地震災(zāi)害發(fā)生頻率較低的原因，致使我國(guó)人民的保險(xiǎn)意識(shí)較為薄弱，存在僥幸心理，投保積極性低。地震災(zāi)害的后果嚴(yán)重，人們往往“聞?wù)鹕?rdquo;，不愿提及此類事宜，更不愿為此類災(zāi)害購(gòu)買相應(yīng)保險(xiǎn)。由于我國(guó)的特殊國(guó)情，國(guó)民對(duì)國(guó)家財(cái)政支援依賴性強(qiáng)，這也是地震保險(xiǎn)有效需求較小的原因之一。

　　(2)缺乏相應(yīng)的再保險(xiǎn)機(jī)制。商業(yè)保險(xiǎn)公司無力獨(dú)立承擔(dān)地震災(zāi)害帶來的巨大風(fēng)險(xiǎn)，因而需要完善的再保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。但是我國(guó)目前的再保險(xiǎn)市場(chǎng)并不發(fā)達(dá)，相應(yīng)的市場(chǎng)主體數(shù)量以及質(zhì)量都無法滿足地震保險(xiǎn)分保的要求。

　　(3)相關(guān)法律缺位。國(guó)外經(jīng)驗(yàn)表明，實(shí)施地震保險(xiǎn)，必須以法律法規(guī)建設(shè)為前提。我國(guó)在地震保險(xiǎn)方面的法規(guī)幾近空白，僅有《防震減災(zāi)法》第二十五條的規(guī)定“國(guó)家鼓勵(lì)單位和個(gè)人參加地震災(zāi)害保險(xiǎn)”，并無任何實(shí)質(zhì)性內(nèi)容。相關(guān)法律法規(guī)的缺位，極大地影響了地震保險(xiǎn)的規(guī)范化、制度化的發(fā)展。

　　發(fā)展地震保險(xiǎn)不僅對(duì)保障人們的生活安定有著重要的作用，同時(shí)還有利于減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)。為了更好地發(fā)展地震保險(xiǎn)，筆者認(rèn)為可以進(jìn)行如下改進(jìn)，改善地震保險(xiǎn)發(fā)展的環(huán)境：

　　(1)加強(qiáng)立法建設(shè)，完善相關(guān)法律法規(guī)。法律法規(guī)的缺位，極大地影響了地震保險(xiǎn)的規(guī)范化和制度化。地震保險(xiǎn)的發(fā)展離不開相應(yīng)法律的指導(dǎo)，我們應(yīng)該盡快制定一部地震保險(xiǎn)的法律、行政法規(guī)或部門規(guī)章，給地震保險(xiǎn)的推行提供切實(shí)的制度保證。

　　(2)加強(qiáng)政府支持，給予地震保險(xiǎn)以政策優(yōu)惠。由于地震保險(xiǎn)的特殊性，使得政府必須作為開辦地震保險(xiǎn)的堅(jiān)強(qiáng)后盾。在我國(guó)，可以由政府充當(dāng)“終極再保險(xiǎn)人”的角色，建立一家專業(yè)地震保險(xiǎn)再保險(xiǎn)公司并規(guī)定按一定比例進(jìn)行法定分保。同時(shí)將地震保險(xiǎn)列為強(qiáng)制險(xiǎn)種，可以作為家財(cái)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種，也可以作為主險(xiǎn)加以承保。投保人有權(quán)選擇不同的保額，但必須參加地震保險(xiǎn)，這符合我國(guó)是地震多發(fā)區(qū)以及國(guó)民投保意識(shí)差的國(guó)情，符合國(guó)民的利益，同時(shí)可以避免逆選擇造成的風(fēng)險(xiǎn)累積給保險(xiǎn)公司帶來的損失。

　　(3)加強(qiáng)地震保險(xiǎn)宣傳，提高人們投保意識(shí)?？梢圆扇∠蛉藗儼l(fā)送我國(guó)地震災(zāi)情分布帶地圖等方式，讓人們了解到我國(guó)是地震多發(fā)國(guó)這一事實(shí)，并通過案例教育，使人們樹立風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，避免僥幸心理。

　　(4)積極進(jìn)行多渠道風(fēng)險(xiǎn)分散，完善再保險(xiǎn)市場(chǎng)。由于地震災(zāi)害具有巨災(zāi)性質(zhì)，雖然有國(guó)家財(cái)政進(jìn)行兜底，也必須尋求多渠道進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，避免損失積累。針對(duì)國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)業(yè)承保能力低的現(xiàn)狀，地震保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)主要向國(guó)際市場(chǎng)尋求分擔(dān)。一些國(guó)外保險(xiǎn)公司由于具有先進(jìn)的承保技術(shù)和雄厚的資金實(shí)力，對(duì)于地震保險(xiǎn)具有一定承受能力。故而我國(guó)可以向這些大型保險(xiǎn)公司開展再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還可以學(xué)習(xí)其先進(jìn)的技術(shù)和管理，增強(qiáng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)力。