家財險投保三注意

　　近年來，由于收入水平提高，居民的保險意識也在增強。許多消費者在投保人身保險的同時，也開始準備投保家庭財產(chǎn)保險。那么，投保家財險該注意哪些問題呢?

　　并非所有財產(chǎn)都能保

　　家庭財產(chǎn)保險是以城鄉(xiāng)居民的有形財產(chǎn)為保險標的的一種財產(chǎn)保險，其承保對象為城鄉(xiāng)居民所有存放在固定地址范圍且處于相對靜止狀態(tài)下的各種財產(chǎn)，主要包括房屋及其附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財產(chǎn)。

　　此外，家庭財產(chǎn)保險還可以承保一些經(jīng)被保險人與保險人特別約定的家庭財產(chǎn)，比如被保險人代他人保管或與他人共有而由被保險人負責(zé)的一般可保財產(chǎn)，就可以通過特約方式投保。

　　不過，家庭財產(chǎn)保險并非承保所有財產(chǎn)。諸如損失發(fā)生后無法確定具體價值的財產(chǎn)、日常生活所必需的日用品、法律規(guī)定不允許個人收藏、保管或擁有的財產(chǎn)等，均為不可保財產(chǎn)。因此，個人收藏的字畫等藝術(shù)品、電腦軟件等，是不能作為保險標的來投保的。

　　超額投保純屬白花錢

　　家庭財產(chǎn)保險作為財產(chǎn)保險的一個險種，也遵循補償性原則，因此，對于超額投保的部分，保險公司不負責(zé)賠償，甚至可能會導(dǎo)致保險合同無效，最終得不償失。

　　超額投保是指投保時確定保險金額大于保險價值。一是出于投保人的善意或惡意，造成保險金額大于保險價值;二是保險合同訂立后，由于保險財產(chǎn)的市價下跌，以致保險事故發(fā)生時保險金額大于保險價值。

　　一般來講，如果是投保人出于惡意，企圖為獲得不正當利益而造成的超額保險，則合同無效;如果是保險財產(chǎn)市價下跌導(dǎo)致的超額保險，賠償額同樣要按保險事故發(fā)生時的實際價值計算，超過部分的保額無效，保費不退還。因此，投保人在購買家庭財產(chǎn)保險時一定要認真考慮家庭財產(chǎn)的價值，以免因超額投保而多花冤枉保費。

　　另外，重復(fù)投保行為也不可取。重復(fù)投保是指投保人將家庭財產(chǎn)向多家保險公司投保。如果家庭財產(chǎn)保險的保險標的存在重復(fù)保險時，根據(jù)我國保險法規(guī)定，各保險公司將按照其保險金額與各個保險公司保險金額總和的比例承擔賠償責(zé)任。因此，即便發(fā)生保險事故，被保險人獲得的總賠款也不會超過損失財產(chǎn)的價值。

　　投資型家財險并不貴

　　目前國內(nèi)保險公司開辦的家庭財產(chǎn)保險主要有普通型家庭財產(chǎn)保險和投資保障型家庭財產(chǎn)保險。投資型家庭財產(chǎn)保險保障范圍與普通家庭財產(chǎn)保險基本一樣，不過與普通家財險相比，投資型家財險不僅具有保障功能，還具有投資功能。

　　由于具有投資功能，該保險看起來很貴。比如人保財險的“金牛三代投資型家財險”，每份保險保額只有10000元，但其保費卻為2000元。不過，這2000元并非像普通型家庭財產(chǎn)保險保費一樣“一去不返”。其實，在一定意義上來說，這只是投資基金而非保費，真正的保費由保險公司從投資收益中獲得。

　　如果購買了投資型家庭財產(chǎn)保險，在保險合同到期后，無論是否發(fā)生保險賠償，投保人均可領(lǐng)回全部保費，同時還可獲得約定的投資收益。

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