投保重疾險(xiǎn)須知

　　人們已經(jīng)習(xí)慣在發(fā)生重大疾病時(shí)通過保險(xiǎn)公司的賠償金來支付治療費(fèi)用，特別是遭遇癌癥這樣的疾病。不過，并非所有帶有癌癥字樣的疾病都在重疾的理賠范圍內(nèi)，重疾險(xiǎn)對(duì)“重疾”的界定也有一定標(biāo)準(zhǔn)，消費(fèi)者投保時(shí)應(yīng)當(dāng)看清條款約定。

　　問：為什么原位癌被列為免責(zé)范圍?

　　讀者林小姐來電咨詢：我想購買一份重疾險(xiǎn)，但是我查看了市場(chǎng)上一些重疾險(xiǎn)產(chǎn)品條款，發(fā)現(xiàn)很多公司將原位癌列為責(zé)任免除范圍，原位癌不屬于癌癥范疇嗎?

　　它是否屬于重疾險(xiǎn)的免賠責(zé)任范圍?

　　答：原位癌屬于早期，不在惡性腫瘤保障范圍

　　通常來說，重疾是指符合“三高一低”特征的疾病，即高發(fā)病率、高死亡率、高費(fèi)用和低治愈率。

　　中意人壽理賠專家蔡仁軍告訴記者，原位癌屬于非危及生命的惡性腫瘤。根據(jù)補(bǔ)償原則及同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的原理，部分保險(xiǎn)公司將其列為責(zé)任免除范圍。專家表示，在女性疾病理賠實(shí)踐中，子宮的原位癌較多見。據(jù)介紹，子宮宮體壁由里到外分四層：分別是黏膜層、黏膜下層、肌肉層和外膜層。子宮的原位癌就是癌細(xì)胞僅見于黏膜上皮層內(nèi)，但尚未浸潤到黏膜下層，更沒有到達(dá)肌肉層。

　　原位癌是癌的最早期，故又稱為0期癌，從原位癌到浸潤癌大概要5~10年的時(shí)間;原位癌偶爾可自行消退，通常不會(huì)危及生命，甚至沒有任何不適癥狀;原位癌的治療也相對(duì)簡單，如子宮原位癌通常的治療方法是把子宮切除，而無需做化療。

　　業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，大部分公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品條款中均將原位癌列為除外責(zé)任，不予理賠。因?yàn)樵话┎环习┌Y的特點(diǎn)，屬于癌癥的最早期，易發(fā)易治，如果進(jìn)行手術(shù)切除即可完全治愈，所以并不屬于普通重疾險(xiǎn)中惡性腫瘤的保障范圍。

　　部分產(chǎn)品可保障原位癌

　　據(jù)記者了解，目前市場(chǎng)上已經(jīng)有部分公司推出了涵蓋原位癌賠付責(zé)任的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者在投保時(shí)可以根據(jù)條款仔細(xì)鑒別。

　　由于原位癌治療費(fèi)用不會(huì)太高，因此這類重疾險(xiǎn)在設(shè)定原位癌理賠金額時(shí)，通常是按照基本保額的10%~20%進(jìn)行支付，如中意人壽的年年安康保障計(jì)劃，按基本保額的20%給付保險(xiǎn)金(此項(xiàng)總金額不超過5萬元)，給付后主險(xiǎn)保險(xiǎn)金額不變。信誠人壽此前推出的“醫(yī)本無憂”防癌保險(xiǎn)計(jì)劃，也對(duì)原位癌提供提前賠付，如果投保人在癌癥早期的原位癌階段被發(fā)現(xiàn)，則可以提前領(lǐng)取保障金額的10%用于癌癥早期治療，如被確診為惡性腫瘤，則全部保障金額都用于投保人的治療。

　　蔡仁軍表示，原位癌是極早期的癌癥，一般沒有癥狀，大多數(shù)是體檢時(shí)被發(fā)現(xiàn)。對(duì)于一個(gè)具體的理賠案例，到底是原位癌還是浸潤癌，需要由具有資質(zhì)的醫(yī)院的病理醫(yī)生出具病理報(bào)告來證實(shí)。

　　婦科原位癌的發(fā)病率比較高，如果女性需要更有針對(duì)性的重疾保障，可以在購買普通重疾險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，額外購買一份專門的女性重疾險(xiǎn)或女性健康險(xiǎn)。據(jù)了解，女性險(xiǎn)產(chǎn)品一般都包括系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎炎、嚴(yán)重的類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、婦科原位癌、骨質(zhì)疏松癥等女性疾病的保障。女性原位癌承保范圍一般會(huì)包括乳腺、子宮頸、子宮、卵巢等部位。