關(guān)于人身意外傷害保險(xiǎn)的介紹

　　人身意外傷害保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一種，簡稱意外傷害保險(xiǎn)，指在保險(xiǎn)有效期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人遭受意外傷害而因此在責(zé)任期限內(nèi)不幸殘疾或身故，由保險(xiǎn)公司給付身故保險(xiǎn)金或殘疾保險(xiǎn)金。本文介紹人身意外傷害保險(xiǎn)的一般知識，請您在購買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)仔細(xì)閱讀具體險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款，弄清保險(xiǎn)責(zé)任及相關(guān)約定。

　　根據(jù)《保險(xiǎn)法》，人壽保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都可以經(jīng)營這類保險(xiǎn)。

　　目前保險(xiǎn)市場上有哪些意外傷害保險(xiǎn)？

　　主要有個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)、團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)、航空意外傷害保險(xiǎn)、旅游意外傷害保險(xiǎn)、住宿旅客意外傷害保險(xiǎn)、出國人員意外傷害保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。意外傷害保險(xiǎn)也可以作為附加險(xiǎn)附加于各種人身保險(xiǎn)合同。

　　意外傷害保險(xiǎn)有何特點(diǎn)?

　　1)、短期性：意外傷害保險(xiǎn)是短期險(xiǎn)；通常以一年期為多，也有幾個(gè)月或更短的。如各種旅客意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一次旅程；出差人員的平安保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一個(gè)周期；游泳者平安保險(xiǎn)期限更短，其保險(xiǎn)期限只有一個(gè)場次。

　　2)、靈活性：人身意外傷害保險(xiǎn)中，很多是經(jīng)當(dāng)事人雙方簽訂協(xié)議書，保險(xiǎn)金額亦是經(jīng)雙方協(xié)商議定的(不超過最高限額)，保險(xiǎn)責(zé)任范圍也相對靈活。投保手續(xù)也十分簡便，當(dāng)場付費(fèi)簽名即生效，無需被保險(xiǎn)人參加體檢，只要有付費(fèi)能力，一般的人均可參加。

　　3)、保費(fèi)低廉：一般不具備儲蓄功能，在保險(xiǎn)期終止后，即使沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。所以一般保費(fèi)較低，保障較高。

　　意外傷害保險(xiǎn)的除外責(zé)任主要有哪些？

　?。?）.投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的故意行為；

　　（2）.因被保險(xiǎn)人故意犯罪或拒捕、自殺、自殘、毆斗、吸毒等所致意外傷害；

　　（3）.因被保險(xiǎn)人私自服用、注射藥物所致意外傷害；

　?。?）.因戰(zhàn)爭、核輻射等不可抗力所致意外傷害。

　　怎樣的傷害屬于意外傷害？

　　一是外來的傷害。是指傷害是由被保險(xiǎn)人自身以外的原因造成的。

　　二是非本意的傷害。是指傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人沒有預(yù)見到的或違背其主觀愿望的。

　　三是突發(fā)的傷害。是指在極短的時(shí)間內(nèi)形成來不及預(yù)防的事故。

　　四是非疾病的。因?yàn)榧膊〉陌l(fā)生是一種來自身體內(nèi)部的因素，故不在意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)。

　　如何理解意外傷害保險(xiǎn)中的責(zé)任期限？

　　責(zé)任期限是意外傷害保險(xiǎn)特有的概念，指從被保險(xiǎn)人遭受意外傷害之日起開始計(jì)算的一定期限，通常為180天。如果被保險(xiǎn)人在遭受意外傷害后在責(zé)任期限內(nèi)身故或殘疾，而且意外傷害是被保險(xiǎn)人身故或殘疾的直接原因，那么保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。

　　如果責(zé)任期限結(jié)束時(shí)治療仍未結(jié)束怎么辦？

　　如果責(zé)任期限結(jié)束時(shí)還不能確定最終是否造成殘疾及殘疾程度，那么就以這一時(shí)點(diǎn)的情況確定殘疾程度，保險(xiǎn)公司按這一殘疾程度給付殘疾保險(xiǎn)金。這種情況，通常需要醫(yī)療專家小組作出鑒定。保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金后，保險(xiǎn)責(zé)任終止。以后，即使被保險(xiǎn)人經(jīng)過治療痊愈或殘疾程度減輕，保險(xiǎn)公司也不退回全部或部分殘疾保險(xiǎn)金。同理，即使被保險(xiǎn)人加重了殘疾程度甚至不幸身故，保險(xiǎn)公司也不追加給付保險(xiǎn)金。

　　有工傷保險(xiǎn)，還需要意外傷害保險(xiǎn)嗎？

　　工傷保險(xiǎn)是社會保險(xiǎn)的一個(gè)項(xiàng)目，屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)，所有企業(yè)必須參加，主要保障因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病的職工獲得醫(yī)療救治和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，促進(jìn)工傷預(yù)防和職業(yè)康復(fù)，分散用人單位的工傷風(fēng)險(xiǎn)。如果企業(yè)效益良好，則可在參加工傷保險(xiǎn)之外購買意外傷害保險(xiǎn)作補(bǔ)充，以增進(jìn)企業(yè)職工的福利。

　　團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)有什么區(qū)別？

　　這兩個(gè)險(xiǎn)種都能給企業(yè)或單位的職工提供經(jīng)濟(jì)上的保障，但二者卻屬于不同范疇的保險(xiǎn)，其區(qū)別主要體現(xiàn)在：

　?。?）.兩者的被保險(xiǎn)人不同。在雇主責(zé)任險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人是雇主，而在團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人是單位的職工。

　　（2）.兩者的保險(xiǎn)對象不同。雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)對象是雇主依法對雇員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對象則是職工的身體或生命。

　?。?）.兩者的賠償依據(jù)不同。雇主責(zé)任險(xiǎn)的賠償依據(jù)是法律或雇傭合同，團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的賠償依據(jù)則是保險(xiǎn)合同所約定的內(nèi)容。

　?。?）.兩者的法律后果不同。在雇主責(zé)任險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人的賠償是代替雇主履行了應(yīng)盡的賠償責(zé)任的一部分或全部。團(tuán)體人身意外傷害中，保險(xiǎn)人根據(jù)條款對被保險(xiǎn)人進(jìn)行給付，得到團(tuán)體意外險(xiǎn)給付的職工仍可根據(jù)法律或雇傭合同在向雇主行使要求賠償?shù)臋?quán)利。

　?。?）.保險(xiǎn)金額不同。雇主責(zé)任險(xiǎn)的保額一般確定為雇員年工資的一定倍數(shù)，而團(tuán)體人身意外險(xiǎn)的保額由投保方自行確定。

　　航空旅客人身意外傷害保險(xiǎn)

　　這類保險(xiǎn)適用于乘坐客運(yùn)航班的人士。保險(xiǎn)期限一般從被保險(xiǎn)人踏入合同指定的航班機(jī)(或等效班機(jī))的艙門開始到飛抵目的地走出艙門為止。

　　有的保險(xiǎn)公司將這一險(xiǎn)種的承保范圍擴(kuò)展到火車、輪船、汽車等其他交通工具，有些險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期限被擴(kuò)展到一年。

　　注意：保留好原始票據(jù)，以免索賠時(shí)發(fā)生糾紛；這里所說的交通工具主要指營運(yùn)交通工具，自駕車不包括在內(nèi)（可以投保其他相應(yīng)險(xiǎn)種）。

　　出國人員人身意外傷害保險(xiǎn)

　　這類保險(xiǎn)適合因公或因私短期出國或前往港、澳、臺地區(qū)的個(gè)人，保險(xiǎn)金額最低為1萬元。保險(xiǎn)期間為被保險(xiǎn)人的有效簽證期限內(nèi)，從保險(xiǎn)公司同意承保、收取保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單，被保險(xiǎn)人登上前往境外的交通工具時(shí)起，至被保險(xiǎn)人離開返回境內(nèi)的第一交通工具時(shí)或投保時(shí)注明的出國天數(shù)屆滿時(shí)（以先發(fā)生者為準(zhǔn)）止。