不可抗辯條款又稱不可爭條款，其基本內(nèi)容是：人壽保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期（一般為兩年）之后，就成為無可爭議的文件，保險(xiǎn)人不能再以投保人在投保時(shí)違反最大誠信原則，沒有履行告知義務(wù)等理由主張保險(xiǎn)合同自始無效。在保險(xiǎn)合同中列入不可抗?fàn)帡l款，是維護(hù)被保險(xiǎn)人利益、限制保險(xiǎn)人權(quán)利的一項(xiàng)措施。

　　在今年10月1日，我國將推出新的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》并正式實(shí)施。在新保險(xiǎn)法第16條中規(guī)定，如果投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)合同成立2年后，保險(xiǎn)公司不得拒賠，這被稱為一款不可抗辯條款。

　　該條款的出現(xiàn)，立法用意在于保護(hù)弱者，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。在我國，在司法案件中，涉及法律沒有明文規(guī)定或者規(guī)定不明確的部分，按慣例一般會(huì)作出有利用個(gè)人一方而非法人一方的解釋和判定。而現(xiàn)行的保險(xiǎn)法是上世紀(jì)90年中期出臺(tái)的，主要服務(wù)我們保險(xiǎn)業(yè)的最初發(fā)展階段?，F(xiàn)在，隨著保險(xiǎn)業(yè)在我國的疾速發(fā)展，舊的保險(xiǎn)法已經(jīng)不再適合于保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)的新情況和新問題，明顯制約了保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。因此，新的保險(xiǎn)法，作了多達(dá)26處的修改，修改的主旨主要集中在明確投保人和被保人利益、規(guī)范保險(xiǎn)公司經(jīng)營和強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管等方面。

　　 那么，按照現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》規(guī)定，如果投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，發(fā)生事故后，保險(xiǎn)公司可拒賠，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。但按照10月1日將面世的新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，如果投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)合同成立2年后，保險(xiǎn)公司也不得拒賠。這就意味著，如果投保人在投保時(shí)虛報(bào)年齡、虛報(bào)身體健康狀況、虛報(bào)經(jīng)濟(jì)收入等相關(guān)投保信息，一旦保險(xiǎn)公司承保，投保人“逆選擇”的可能就會(huì)明顯加大，增添保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

　　筆者認(rèn)為，新保險(xiǎn)法這一不可抗辯條款的出臺(tái)，對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營特別是保險(xiǎn)代理人的誠信經(jīng)營和素質(zhì)教育提出了更高的要求。我經(jīng)常講，保險(xiǎn)公司的受理臺(tái)、受理人員并非是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的FIRST UNDERWRITER，最初的、第一次的核保人是保險(xiǎn)代理人，其次才是保險(xiǎn)公司的受理人員、再次才是保險(xiǎn)公司的最終核保人或首席核保師CHIEF UNDERWRITER。因此，我們的保險(xiǎn)代理人對(duì)于一些使用簡易投保程序的業(yè)務(wù)，尤其是對(duì)那些沒有體檢核保要求的投保業(yè)務(wù)，要特別留心觀察被保險(xiǎn)人的身體狀況，了解被保險(xiǎn)人的過往病史和家庭病史，分析投保人的購買真實(shí)意圖。斷不可在明知被保險(xiǎn)人有明顯身體缺陷或疾病的情況下為之投保，在明知被保險(xiǎn)人年齡不符的情況下違規(guī)投保，在明知投保人做逆選擇的情況下違規(guī)投保，形成“保險(xiǎn)欺詐”。

　　我們知道，保險(xiǎn)費(fèi)率即保險(xiǎn)商品的售賣價(jià)格，保險(xiǎn)費(fèi)率的制訂是由利差、死差和費(fèi)差來確定的，按照人壽保險(xiǎn)生命表和大數(shù)法則，死差益（損）是相對(duì)固定的，正常承保的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的（被保險(xiǎn)人）為標(biāo)準(zhǔn)體，如果將在一個(gè)次標(biāo)準(zhǔn)體甚至拒保體作為標(biāo)準(zhǔn)體來承保，按照標(biāo)準(zhǔn)體的費(fèi)率來收費(fèi)，而不加費(fèi)或者拒保，那么，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營顯然要受到影響。比如，按照人壽保險(xiǎn)生命表，1000位30歲的男性，每年會(huì)有1位因疾病或意外身故、2位身患重疾，死亡機(jī)率大約為0.3%，按保險(xiǎn)的互助原則，也就是“1000人保3人”，如果保險(xiǎn)公司以標(biāo)準(zhǔn)體的費(fèi)率承保1位本身就患重病的30歲男性，那么死亡機(jī)率就會(huì)上升至千分之4。逆選擇加重了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營負(fù)擔(dān)，也會(huì)影響到其他投?？蛻舻睦妫M(jìn)而影響到保險(xiǎn)行業(yè)的聲譽(yù)和行業(yè)的健康發(fā)展。

　　因此，風(fēng)險(xiǎn)的逆選擇、惡意投保，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的負(fù)面影響是相當(dāng)惡劣的，因此，作為第一道核保人的保險(xiǎn)代理人，在新保險(xiǎn)法即將出臺(tái)實(shí)施之際，我們不僅要勤于為客戶提升承保服務(wù)，更要懂得為特殊客戶作加保或者拒保，真正維護(hù)好保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展環(huán)境，我們的壽險(xiǎn)事業(yè)，才會(huì)走向良性循環(huán)、愈做愈好。