出國旅游是一件令人興奮的事情，可是為什么不少國家都要求旅行者在遞交簽證的時候還需“多交”一份出境游意外險的保單？　

　　意外險，又能保障什么利益？看來，要讀透這份小小的“保單”還真不容易。

　　旅途中會遇到那些風(fēng)險？

　　風(fēng)險帶有不可預(yù)測性，誰又能擔(dān)保你的行程一帆風(fēng)順完完美美？一次出游，從你踏出家門的那一天起，到回到家里，途中實(shí)在有太多太多意想不到的事情發(fā)生了：航班延誤、丟失證件、意外疾病、交通事故、行李遺失……所有這些，都是旅途上所謂的風(fēng)險。

　　應(yīng)該重視保險么？

　　根據(jù)旅行社以及保險銷售人員的反饋，目前市民在購買境外旅行保險往往第一個問題是：是否符合簽證要求？緊跟的問題則是：多少錢一份？

　　以歐洲為例，在近百個中國公民境外旅游目的地國中，歐洲國家占了近三分之一。到歐盟15個申根國家旅游，購買境外旅游意外險是獲得旅游簽證的必要條件之一。因?yàn)橘徺I境外旅行保險是獲得簽證的強(qiáng)制性要求，不少人購買這份保險僅為順利取得簽證，而并不關(guān)心保險所保障的內(nèi)容與范圍；相關(guān)行業(yè)人士在采訪中紛紛表示，顯然公眾在外出旅游時，對風(fēng)險的防范意識仍有待加強(qiáng)。要知道，歐洲雖然集中了許多高福利國家，但這些國家并不承擔(dān)入境旅客的醫(yī)療與救助費(fèi)用。

　　旅游意外險怎樣才算“好”？

　　不少朋友知道參團(tuán)出游的時候一定會有“旅行社責(zé)任險”，不過，旅行社責(zé)任險是按照規(guī)定旅行社一定要承保的保險，且受益方為旅行社，如果旅客本人遭遇意外事故造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失則不在該險種承保范圍內(nèi)。在采訪中，中德安聯(lián)人壽保險有限公司廣東分公司團(tuán)體業(yè)務(wù)部的海外救援產(chǎn)品渠道主管葉波先生就介紹，一所知名救援機(jī)構(gòu)對人們出行在外所遭遇的風(fēng)險進(jìn)行研究，統(tǒng)計(jì)出各項(xiàng)風(fēng)險發(fā)生的比例，意外門診、旅行延遲以及證件丟失占旅行意外中的7成左右；而意外事故、住院治療以及行李丟失、牙痛等約占3成。他認(rèn)為，“一份好的旅游意外險，應(yīng)該包含綜合意外險、交通意外險以及醫(yī)療保險三個險種。”

　　他解釋道，境外旅行保險的保障范圍應(yīng)該覆蓋全球大部分地區(qū)。在基本保險保障上必須涵蓋醫(yī)療費(fèi)用(包括緊急門診)、醫(yī)療救援、轉(zhuǎn)院治療、送返回國、旅程延誤和因旅行證件遺失而引起的補(bǔ)辦回國機(jī)票和必要的酒店住宿等多項(xiàng)利益，幫助被保險人以最高效率及最便捷方式解決海外就醫(yī)、旅行延誤、證件遺失等問題。

　　選一份適合自己的險種

　　無論跟團(tuán)或者自助游，業(yè)內(nèi)人士表示，旅行者都應(yīng)該為自己選擇一份合適的旅游意外險。

　　按行程長短分———市面上的旅游意外險多種多樣，哪些是最適合自己的呢？以攜程旅行網(wǎng)的“普吉島自由行”為例，該網(wǎng)聯(lián)合英國皇家太陽聯(lián)合保險公司上海分公司推出的旅行保險計(jì)劃就分成“基本旅行保險計(jì)劃”(5-7天)、“經(jīng)典旅行保險計(jì)劃”(5-7天)以及“白金旅行保險計(jì)劃”(1-7天成人)等多種，保險費(fèi)也從每份25元到163元不等。

　　按出行地域分———廣東國旅介紹，針對不同旅游區(qū)域的游客，該社的保險險種也分為“游亞(洲)無憂”以及“環(huán)球無憂”等多個險種，費(fèi)用也從數(shù)十元到數(shù)百元不等，保險期間從1天到最長的182天。以“環(huán)球無憂”保險為例，一般7天以內(nèi)是120元；9天以內(nèi)為200元；9天到13天為250元；至于13天以上行程則按照每天20元的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)累加，最高賠償金額為25萬元。

　　經(jīng)常出外者———對于經(jīng)常進(jìn)行海外旅行的客人，中德安聯(lián)還推出一項(xiàng)保險期長達(dá)1年的“無憂國際旅行保險”，同時最長的單次境外旅行時間可以長達(dá)180天，保險費(fèi)用從1370元到2510元不等，而最高賠償金額也從30萬到70萬元人民幣不等。

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　　選擇險種QNA

　　Q：正確投保后第一件事情需要做什么？

　　A：一般來說，投保以后您將會獲得一張專屬的“境外旅行保險卡”，您需要認(rèn)真填寫卡片背面信息，并放在出行的行李中隨身攜帶。另外，到達(dá)目的地國家之后，盡可能購買一張能在當(dāng)?shù)厥褂玫碾娫捒ǎ辽俦仨氹S身攜帶一張英文撰寫的求助紙條，上面內(nèi)容包括你所購買的境外旅行保險救助熱線電話號碼，并留下相關(guān)人的聯(lián)系方式等。

　　Q：購買旅行意外保險后，如果遇到領(lǐng)事館拒簽，可以要求退保嗎？

　　A：目前有部分公司會有條文承諾，如果能提供相應(yīng)的拒簽證明并在保險生效日前聯(lián)系該保險公司，將不收取任何退保費(fèi)用。不過建議客人在購買產(chǎn)品之前問清楚。

　　Q：購旅游意外險，保額多少比較合適？

　　A：可以分三種情況分析：以歐盟申根國家為旅游目的地的旅客必須購買保額不少于3萬歐元的旅游保險產(chǎn)品；對其他旅游目的地，建議提前查詢當(dāng)?shù)氐尼t(yī)療費(fèi)用水平，進(jìn)行投保；最后是考慮目的地的風(fēng)險性，到風(fēng)險較高的地區(qū)旅游，建議選擇高保額的旅游意外險產(chǎn)品。

　　Q：如果參團(tuán)時旅行社已經(jīng)幫我購買了一份“境外游意外險”，而我自己本身也有購買類似但不同保險公司的產(chǎn)品，那么發(fā)生意外時該如何索賠？

　　A：根據(jù)保險公司之間的不同規(guī)定，客人有可能獲得來自不同保險公司的雙份賠償，不過具體細(xì)則還需要向相關(guān)的保險公司詢問。

　　Q：什么類型的出游客人需要高保額的意外險產(chǎn)品？

　　A：相對來說，客人可以對自身的健康狀況與體質(zhì)進(jìn)行初步評估，如果是身體素質(zhì)較弱人士，可以考慮投保保額相對高的產(chǎn)品。