隨著生活水平的不斷提高，目前有計劃到境外學習、旅游和工作的市民愈來愈多，而美國、英國和澳大利亞是中國留學生選擇的熱門國家。大量的出國留學人員有強烈的外匯需求，留學教育費用的日益高漲，使兼具儲蓄教育功能的外幣保單成為炙手可熱的產(chǎn)品。
        在外匯管理局會同保監(jiān)會批準了平安人壽試辦外匯人壽保險業(yè)務后，平安人壽隨即推出了國內(nèi)首個以出國留學為賣點的長期外幣保單。
        據(jù)了解，外匯理財?shù)男枨蟛粩嘣黾?，也是外幣保單熱銷的原因之一。有數(shù)據(jù)顯示，民間外匯儲備已高達1600億美元，企業(yè)和居民各占一半。如何讓手頭上的外匯資金達到增值保值的效果，是許多市民熱切期望得到的答案。
 
        有專家指出，隨著經(jīng)濟形勢的變化，逐步放寬境內(nèi)居民購買外匯人身保險的限制，允許境內(nèi)保險公司開展外幣長期壽險業(yè)務，不僅有利于滿足居民投資和保障的新需求，也有利于減輕國家外匯儲備持續(xù)增加的壓力。
　　購買外幣保單好處何在？外幣保單與國內(nèi)一般保單最大的差異，是外幣保單以外幣定價。市民用外幣繳交保險費，保險公司在給付滿期金或理賠金時，也依市民指定的外幣支付。
　　從保障型的外幣保單來看，其最大的好處是可以滿足各類出國人員的海外支付需求。
　　外匯儲蓄類保險（外幣的教育金保險）、外幣投資類保險的推出增加了國內(nèi)居民的外幣投資工具，滿足了部分高端客戶尋求規(guī)避和分散投資風險的需求。比如，手上長期持有外幣資產(chǎn)的民眾，在銀行有大量美金存款的客戶、長時間在國外念書或工作的人，就可以考慮采用外幣保單。他介紹說，外幣保單的分紅收益較國內(nèi)保單要高。據(jù)預測，目前國外的投資收益要高于國內(nèi)，例如銀行存款利率，美國年利5%左右，歐元區(qū)基準利率3.5%，因此較好的外幣收益是可以預期的，因此分紅水平也就水漲船高。而且外匯資金在國外使用，投資渠道較國內(nèi)要廣得多，不但可以利用外幣保單的保險資金進行買賣股票、基金等的積極型投資，而且還可以投資期貨和期權(quán)等金融衍生工具，因此預期收益更高。
　　目前外幣保單的固定返還金及紅利均是免稅的，可以實現(xiàn)資產(chǎn)保值和增值；此外，法律上對保險金予以保護，不得用來抵消債務。所以外幣保單對于一部分高端客戶有較強的吸引力。緩解地下保單壓力長期外幣保單的推出，不僅可滿足投保人的外匯理財需求，還將化解地下保單的產(chǎn)生。
　　據(jù)了解，從1990年開始，一些在我國港澳地區(qū)注冊的保險公司營銷人員私自進入內(nèi)地，非法從事壽險業(yè)務推銷活動。這種銷售活動違反了《保險法》、《外資保險公司管理條例》等法律、法規(guī)，因此被稱為地下保單或地下保險。
　　有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2005年，僅香港壽險公司就約有1/4的保單銷往內(nèi)地市場，這些港資保險公司尚無一家獲準在內(nèi)地營銷。據(jù)業(yè)內(nèi)人士估計，近幾年地下保單有蔓延之勢，內(nèi)地每年有100多億港幣通過這種地下保單流入香港保險市場，占據(jù)了整個香港壽險市場1/3的份額、內(nèi)地個人壽險收入的1/10的份額，其中60%以上出自廣東。
　　早在1999年，中國保監(jiān)會就發(fā)出公告，嚴禁海外保險機構(gòu)非法從事保險及中介活動。對于地下保單為何屢禁不止，業(yè)內(nèi)人士分析認為，首先來自內(nèi)地保險市場的巨大需求。購買地下保單的客戶有3類：一是被保險人經(jīng)商經(jīng)常往來于內(nèi)地和港澳之間，確實有購買這種保險保障的需求；二是認為境外保險公司的產(chǎn)品、服務、信用比境內(nèi)保險公司更好；三是極少數(shù)人企圖通過購買境外保單的方式把不合法的收入、財產(chǎn)轉(zhuǎn)移到境外。
　　外幣保單實行外幣付、外幣賠，統(tǒng)一用外幣結(jié)算，可適當規(guī)避匯率風險，此外，長期外幣少兒儲蓄保險共有美元、英鎊和澳大利亞元三個幣種供客戶選擇，在為中高端少兒客戶提供人身保障的同時，也可以為其及早儲備充足的留學教育資金。
　　外幣保單：外匯投資理財新渠道陳長順表示，目前平安的外匯壽險產(chǎn)品組合具有專為少兒設計、成年三倍保障、終身高額外幣返還的特點，主要是面向未來打算送子女到國外留學而提前準備出國留學教育金的客戶。有外匯理財需要的人士也可以通過投保，解決信息不全面、投資渠道受限的局限，分享專家理財?shù)暮锰帲玫奖缺緡袌龈S厚的投資收益。
　 相比地下保單風險大、理賠難、不受國內(nèi)法律保護的缺陷，外幣保單因為在國內(nèi)簽署，因此信譽程度高，理賠相對容易，一旦意外發(fā)生可以及時有效地聯(lián)系到保險公司和業(yè)務員。
　　目前人民幣匯率仍有繼續(xù)上調(diào)的空間，因此外匯理財將是未來趨勢和新投資方向，運用外幣保單可以實現(xiàn)外匯資金的保值增值目的。他建議說，越早投保外幣保單意味越早享受專家的外匯理財服務，對市民越為有利，收益更高。
　　市民在投保前應學習一點的外匯知識，以自身財務狀況和外匯資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)為出發(fā)點，兼顧將來的留學需求，購買最合適自己的產(chǎn)品。將來有意留學到美國的話，可以直接地購買美元幣種的外幣保單，避免購買英鎊幣種的外幣保單，以免將來匯率變動時導致的資產(chǎn)損失。
        對于高端客戶而言，投保外幣保單，融外匯買賣、外匯儲蓄和外匯保險于一體，分散外匯資產(chǎn)的投資渠道，是一項對外匯資產(chǎn)優(yōu)化配置的明智之舉。
澳大利亞：買了保險才能入學
　　在許多國家，對于國際留學生醫(yī)療保險是強制執(zhí)行的。留學澳大利亞的學生必須先參加醫(yī)療保險，才能注冊入學。同樣做法的國家還有新西蘭、美國、德國、加拿大等。澳大利亞為留學本國的海外學生專門設立了一種醫(yī)療保險制度，即海外學生醫(yī)療保險制度（ＯＳ－ＨＣ），除瑞典和挪威以外的所有留學生，持學生簽證在澳逗留期間都需辦理海外學生醫(yī)療保險。加入該保險時必須預付一年的保險費用，約３４９澳元；之后每年均必須支付保費，各州略有不同，但都在３００澳元上下。加入醫(yī)保后，除眼科和牙科外的醫(yī)療費用均能獲得８０％以上的報銷。
　　對于其他險種，學生在注冊結(jié)束后，還可以投保常規(guī)海外學生醫(yī)療保險之外的附加險種，這其中可以包括意外險、人身財產(chǎn)險等。在澳大利亞，車險具體分為全險、半險和第三者責任險。澳大利亞政府強制所有車主必須申購第三者責任險，因此開車的學生應該特別注意這一點。另外，如果是持其他類型的簽證入境澳大利亞進行三個月或者少于三個月的短期學習，就不需要申請辦理海外學生醫(yī)療保險。這種情況下，最好辦理旅行保險或個人醫(yī)療保險。
　　英國：手持醫(yī)療卡走天下
　　與澳大利亞不同，留學英國沒有要求一定要購買人身意外保險及財產(chǎn)保險，而且是否購買保險與申請大學及簽證也沒有任何關系。嘉華世達公司澳大利亞顧問鄭萍說，由于英國的治安較好，所以購買保險的學生也很少，是否購買保險完全由學生自主決定。
　　對于醫(yī)療保險，鄭萍說，在所有的留學國中，英國的醫(yī)療服務相對來說是比較好的。英國的國民福利之一就是免費的醫(yī)療服務，外國學生、學生家屬或赴英工作人員如果在英國居住或?qū)W習超過６個月，就可以享受國家健康體系的免費服務。與中國不同的是，在英國，人們生病不直接上醫(yī)院去看病，而是去診所，除非需要急診或醫(yī)生要求患者去做某項檢查?？床r，只要出示醫(yī)療卡，就診就不需要任何費用，但開處方要收費，一次約為６英鎊。
　　如果生病住院，一切費用包括大型手術費，全部都是免費，醫(yī)院每天還要免費提供三餐和兩次茶點。因此，到英國留學的學生無須購買醫(yī)療保險。
　　所以，中國留學生抵英后，就應馬上到學校的健康中心注冊申請醫(yī)療卡，有的診所可以要求申請人在注冊時進行一次體檢，主要是給以后指定的醫(yī)生提供參考數(shù)據(jù)。申請人注冊后４周左右就會得到一張醫(yī)療卡，憑該卡可到指定的醫(yī)生那兒免費就診。但要特別提醒留學生，在英國，牙醫(yī)是不免費的，而且價格昂貴。因此，如果你在英留學不到６個月，或覺得自己牙齒比較“脆弱”，就需要購買醫(yī)療保險。
　　美國：自費留學應加險
　　與澳大利亞相似，美國對國際學生上保險也帶有強制性質(zhì)，但主要是指醫(yī)療保險。在你注冊時，學校就會在入學通知上表明有多少費用是醫(yī)保的費用。美國的大學一般都設有為學生提供服務的醫(yī)療診所和醫(yī)療保健機構(gòu)，學生只需交納少量的保健費用就可以免費看病。但學校里的這種醫(yī)療只限于小毛病和急救處理。萬一遇到嚴重的疾病，只能轉(zhuǎn)往當?shù)氐尼t(yī)院，所需的醫(yī)療費完全由學生自己支付。
　一般來說，獲得美國某單位資助或享受獎學金的學生，都是由資助方給學生提供健康保險。但是，自費留學生需要自己參加一項健康保險計劃，這樣才能使自己在萬一受重傷或生重病時不必支付昂貴的醫(yī)療費用。由于美國的醫(yī)療診治費用非常昂貴，個人難以負擔，沒有保險的病人醫(yī)院一般不愿意接受，因此必須要買保險。
　　這種保險可以是學生自己購買，也可以是美國的學校向?qū)W生提供項目，學生自己買。美國的外國留學生事務全國委員會同兩家保險公司合作，專門設計了幾種適合在美國的外國留學生需要的保險。這種為留學生設計的保險計劃，只對住院期間的病房費和膳食費規(guī)定最高的限額，其他所有費用全部是由保險公司承擔。保費通常比市場價格低，理賠起來也十分快速，比國內(nèi)的保險還是方便不少。
　　另外，業(yè)內(nèi)人士還提醒留學生，在外除了要事先了解援助渠道、遇事鎮(zhèn)定、安全防范以外，還必須提高保險意識。特別是年齡比較小、獨立生活能力較差的學生。對于其他的險種，有關專家指出，留學生在確定自己的保險計劃前，應該盡量了解留學對象國的保險政策，聽取所去學校留學生服務中心的意見，并和當?shù)氐牧魧W生及時交流，最終選擇一份經(jīng)濟實用的保險計劃。