再過兩周就到春節(jié)了。相信大家已經(jīng)按捺不住出游的沖動(dòng)。在此提醒消費(fèi)者，出門旅游途中風(fēng)險(xiǎn)重重，注意安全第一的同時(shí)，應(yīng)該為自己買份保險(xiǎn)，以求放心。本刊針對消費(fèi)者不同的旅游方式，特別為大家量身定制一份春節(jié)旅游保險(xiǎn)計(jì)劃。消費(fèi)者可以根據(jù)自己出游的方式，對號入座進(jìn)行購買。

　　出境游：旅游救助險(xiǎn)不可少

　　尚未到春節(jié)，記者在旅行社見到的場景已經(jīng)可以用“車水馬龍”來形容了。滬上一家旅游社的工作人員介紹說，由于出國游的價(jià)格相比以前便宜，不少游客已經(jīng)提前預(yù)訂出國旅游的名額。然而，印度洋海嘯事件、美國“卡特里娜”颶風(fēng)等事件發(fā)生后，有不少游客擔(dān)心自己在人生地不熟的國外旅游時(shí)可能遭遇意外。

　　在此提醒消費(fèi)者，在出國前一定要為自己和家人購買一份境外旅游的人身保險(xiǎn)，畢竟，多份保障，多份安心。

　　潛在風(fēng)險(xiǎn)：由于語言不通，在國外發(fā)生意外的可能性大于國內(nèi)。一旦遭遇險(xiǎn)情，及早得到救助的概率也小于國內(nèi)。

　　投保指南：如果投保人是出境旅游，建議投保人首選有境外緊急救援服務(wù)的保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，即旅游救助保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)將原先的旅游人身意外保險(xiǎn)的服務(wù)擴(kuò)大，將傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的一般事后理賠向前延伸，變?yōu)樵谑鹿拾l(fā)生時(shí)及時(shí)有效的救助。游客無論在國外任何地方遭遇險(xiǎn)情，撥打?qū)ｉT電話即可獲得無償救助。

　　目前，國內(nèi)多數(shù)保險(xiǎn)公司都與國外救援機(jī)構(gòu)推出了境外緊急救援服務(wù)。比如中國人壽、太平洋壽險(xiǎn)、安聯(lián)大眾、泰康人壽等公司都與SOS、安盛國際救援、優(yōu)普環(huán)球救援等國際知名救援機(jī)構(gòu)合作。

　　一旦保戶在國外出險(xiǎn)，只要與投保公司合作的救援機(jī)構(gòu)取得聯(lián)系，救援公司就會(huì)提供一條龍服務(wù)，包括治療救援、安排家人到國外探病等。這類保險(xiǎn)的手續(xù)很簡單，旅游者可以直接到相關(guān)旅行社辦理所有的保險(xiǎn)手續(xù)，或直接到機(jī)場投保，或直接到保險(xiǎn)公司購買。

　　險(xiǎn)種推薦：太平洋人壽出國人員意外傷害險(xiǎn)A和B款、中國人壽出境人員意外傷害保險(xiǎn)、友邦的“境外旅行意外傷害保險(xiǎn)”、平安的“海外旅行平安卡”、安聯(lián)大眾的“聯(lián)眾境外旅行保險(xiǎn)”、中意人壽“境外旅行意外傷害保險(xiǎn)及緊急救援醫(yī)療保險(xiǎn)”等。

　　目前保險(xiǎn)公司在提供境外緊急援助特別是醫(yī)療援助時(shí)，除了個(gè)別保險(xiǎn)公司要求客戶對在境外發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用“先自付后理賠”之外，都突破了“消費(fèi)者先墊付，保險(xiǎn)公司再理賠”的方式，而是由保險(xiǎn)公司先通過救援合作機(jī)構(gòu)支付所需費(fèi)用，待旅客回國后再由保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者“結(jié)賬”。

　　對于攜帶未成年子女同行的游客而言，購買保險(xiǎn)時(shí)也相對劃算，因?yàn)橐恍┍ｋU(xiǎn)公司都會(huì)在大人購買保險(xiǎn)的前提下，贈(zèng)送1至2名未成年子女的境外旅行意外傷害或醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　特別提醒：由于各家保險(xiǎn)公司對于境外旅行意外傷害或醫(yī)療保險(xiǎn)的額度有所不同，消費(fèi)者在投保前應(yīng)詳細(xì)了解和比較各保險(xiǎn)公司的有關(guān)條款，根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)條件和實(shí)際需求，購買適合自己的境外旅行意外傷害或醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　比如，計(jì)劃去歐洲申根國家旅游的游客要特別留意保險(xiǎn)金額。根據(jù)歐盟理事會(huì)規(guī)定，從2004年6月1日起，辦理旅游醫(yī)療保險(xiǎn)是簽發(fā)申根簽證的基本前提，且最低保障金額為3萬歐元。有些游客就曾因?yàn)橘徺I的境外旅游險(xiǎn)保障額度不足3萬歐元，而不得不重新購買保險(xiǎn)。

　　出險(xiǎn)對策：旅游救助保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司與國際救援中心聯(lián)合推出的，游客一旦在境內(nèi)外任何地方遭遇險(xiǎn)情，可立即撥打救援合作機(jī)構(gòu)的電話獲得無償救助。所以，消費(fèi)者應(yīng)牢記救援機(jī)構(gòu)的服務(wù)電話，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，降低意外傷害事故，遵守旅游當(dāng)?shù)氐姆?、法?guī)，去正規(guī)的景點(diǎn)等等。

　　跟團(tuán)游：首選人身意外傷害險(xiǎn)

　　一般情況下，消費(fèi)者出門旅游多數(shù)是跟團(tuán)游。在此建議準(zhǔn)備跟團(tuán)游的游客，購買一份人身意外傷害保險(xiǎn)。根據(jù)國家旅游局目前的規(guī)定，正規(guī)的旅行社必須投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)，游客一旦參加旅行社組織的旅游活動(dòng)，就可享有該項(xiàng)保險(xiǎn)的權(quán)益。然而，在旅行途中遇到意外情況時(shí)，旅行社只負(fù)部分責(zé)任，自由活動(dòng)時(shí)間發(fā)生的意外，旅行社概不負(fù)責(zé)。因此，購買人身意外傷害保險(xiǎn)，顯得格外重要。對于人身意外傷害險(xiǎn)，旅行社只是向游客推薦，并不強(qiáng)制購買。

　　潛在風(fēng)險(xiǎn)：不要以為跟團(tuán)旅游風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)降低，跟團(tuán)游也面臨著很多意外風(fēng)險(xiǎn)。例如，在旅游過程中可能出現(xiàn)自然災(zāi)害；旅途中，可能在乘坐的交通工具上出現(xiàn)意外傷害風(fēng)險(xiǎn)；在旅游景點(diǎn)發(fā)生意外；住宿時(shí)，出現(xiàn)人身傷害等。

　　投保指南：消費(fèi)者在投保人身意外傷害險(xiǎn)的同時(shí)，一定要看清楚每份保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。因?yàn)橛械漠a(chǎn)品只保障意外身故，有的則還包含意外傷殘和意外醫(yī)療。建議消費(fèi)者購買包含意外傷殘和意外醫(yī)療的產(chǎn)品，這樣才能得到更大的保障。

　　如果游客不經(jīng)常外出，可選擇短期保險(xiǎn)產(chǎn)品；如果經(jīng)常外出，可購買一年期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣就避免了分次購買的麻煩；如果是短途旅行，消費(fèi)者可以購買短途旅行意外傷害保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)范圍分旅游意外傷害和旅游救援兩種，保險(xiǎn)金額分別為15萬元和5萬元，而游客所需支付的保費(fèi)僅為5天期20元，10天期30元。

　　險(xiǎn)種推薦：目前，市面上可供選擇的人身意外傷害保險(xiǎn)不勝枚舉。如中國人壽的個(gè)人旅游意外傷害險(xiǎn)、太平洋壽險(xiǎn)的“世紀(jì)行”、泰康人壽的旅游保障卡、中宏人壽安行意外傷害險(xiǎn)等。

　　特別提醒：一些游客以為旅行社買的旅行社責(zé)任險(xiǎn)，就是給游客購買的。其實(shí)，旅行社責(zé)任險(xiǎn)是旅行社為自己系的“安全帶”，承保的是因旅行社自身過失而對游客的損失，而各種外來的意外事件，如自然災(zāi)害等造成的損失，旅行社和保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。

　　另外需要提醒游客的是，在很多人身意外險(xiǎn)承保范圍中，攀巖、漂流、潛水、滑雪、蹦極、沖浪等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失被剔除在外，游客在購買旅行保險(xiǎn)時(shí)一定要注意這些項(xiàng)目是否在保障范圍內(nèi)。

　　出險(xiǎn)對策：一旦游客異地出險(xiǎn)，應(yīng)迅速撥打保險(xiǎn)公司服務(wù)電話，向保險(xiǎn)公司在出險(xiǎn)地的分支機(jī)構(gòu)報(bào)案，報(bào)案時(shí)需持保險(xiǎn)相關(guān)單證，由當(dāng)?shù)毓狙杆偬峁├碣r服務(wù)。

　　探險(xiǎn)游：購買特保旅游人身險(xiǎn)

　　滑翔、蹦極、滑雪、攀巖、山地自行車、沖浪、漂流、潛水等刺激性運(yùn)動(dòng)，近年來深受年輕人青睞。但在玩這些刺激性運(yùn)動(dòng)的時(shí)候，您是否想到發(fā)生意外？這些意外是否可通過購買保險(xiǎn)獲得保障？

　　參加探險(xiǎn)游和驚險(xiǎn)游的游客要注意了，在一般的旅游人身意外險(xiǎn)保單中，探險(xiǎn)及驚險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目多數(shù)是被排除在承保范圍外的。但在一些特殊情況下，某些保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品中可以包含這些刺激運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目。所以，消費(fèi)者在決定探險(xiǎn)游前，一定要仔細(xì)挑選適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　潛在風(fēng)險(xiǎn)：滑雪、蹦極、攀巖等活動(dòng)危險(xiǎn)性較大，如果經(jīng)驗(yàn)不足，或者有先天疾病、易受驚嚇的游客更加不能冒險(xiǎn)，一旦不慎，有殘廢或者死亡的危險(xiǎn)。

　　投保指南：由于潛水、滑雪這類活動(dòng)危險(xiǎn)性大，所以目前不論是旅游責(zé)任險(xiǎn)還是意外傷害險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人在潛水、滑雪、滑翔翼、跳傘、攀巖及探險(xiǎn)活動(dòng)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)基本不在保障范圍內(nèi)。

　　但是，險(xiǎn)種細(xì)分化趨勢日益顯現(xiàn)，很多險(xiǎn)種的保障范圍已經(jīng)開始涉及探險(xiǎn)項(xiàng)目。比如，現(xiàn)在已經(jīng)有不少滑雪場在門票內(nèi)包含了保險(xiǎn)費(fèi)。據(jù)悉，滑雪場幫助滑雪者購買人身意外保險(xiǎn)，理賠數(shù)額各不相同，大都在5萬元以內(nèi)。

　　險(xiǎn)種推薦：美亞保險(xiǎn)公司的“伴你遨游”系列旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括境外游保險(xiǎn)、境內(nèi)游保險(xiǎn)和留學(xué)生保險(xiǎn)等。美亞的系列旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品在保障范圍的設(shè)計(jì)上注重旅行途中突發(fā)疾病和意外事故的高額醫(yī)療補(bǔ)償及緊急醫(yī)療運(yùn)送費(fèi)用的賠償，添加了個(gè)人隨身財(cái)產(chǎn)、旅程延誤或縮短、以及第三者責(zé)任等財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保障。其中，美亞境內(nèi)游保險(xiǎn)是國內(nèi)首個(gè)承保包含蹦極、攀巖、潛水、滑雪等熱門業(yè)余運(yùn)動(dòng)的旅游保險(xiǎn)，而且它還提供24小時(shí)的緊急運(yùn)送和救援。

　　特別提醒：其實(shí)，滑雪、蹦極這類高危險(xiǎn)性運(yùn)動(dòng)某些保險(xiǎn)公司也可以進(jìn)行投保，但要在標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的基礎(chǔ)上加收一定費(fèi)用。以太平洋人壽為例，如果要為滑雪上保險(xiǎn)，投保人除了必須是跟隨團(tuán)旅行，保費(fèi)還要增加。據(jù)介紹，保險(xiǎn)公司以2－10天為一個(gè)行程單位。如果投保一般的旅游意外險(xiǎn)，身故保障每1萬元對應(yīng)要繳保費(fèi)0.6元，醫(yī)療保障每1萬元對應(yīng)要繳2元。但如果要為滑雪上保險(xiǎn)，保費(fèi)就是標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的3倍。也就是說，含有滑雪的旅游意外險(xiǎn)，身故保障每1萬元對應(yīng)要繳保費(fèi)1.8元，醫(yī)療保障每1萬元對應(yīng)要繳6元。

　　這樣算下來，人們出游一般是購買20萬元的身故保障和5萬元的醫(yī)療保障，一般的旅游意外險(xiǎn)總共要繳保費(fèi)22元，而含了滑雪行程的旅游意外險(xiǎn)要繳的保費(fèi)是66元。如果在一次行程中又玩滑雪、又玩攀巖，計(jì)算下來保費(fèi)又不相同，大概是標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的4倍左右。

　　另外，現(xiàn)在對于潛水運(yùn)動(dòng)，保險(xiǎn)公司也能承保，但必須是不超過10米的潛水，保費(fèi)是標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的4倍。對于攀巖這個(gè)運(yùn)動(dòng)，攀巖如果有技術(shù)指導(dǎo)、是專業(yè)人員從事，或在市內(nèi)有專業(yè)人員保護(hù)的室內(nèi)場館，投保的時(shí)候加點(diǎn)保費(fèi)，保險(xiǎn)公司也可以保，但像一些攀巖愛好者外出“探險(xiǎn)”，保險(xiǎn)公司就不保了。

　　據(jù)記者了解，目前中國人壽對滑雪也能承保，但前提是必須跟團(tuán)旅游，且所去滑雪場必須是正規(guī)營業(yè)的滑雪場。一般，100元保10萬元身故和殘疾保障，18元保2000元醫(yī)療保障，保險(xiǎn)期為一年。如果只出去玩一周，還可以把剩下的11個(gè)月保費(fèi)退回來。

　　出險(xiǎn)對策：一旦出險(xiǎn)，及時(shí)通知滑雪場、潛水館等游客探險(xiǎn)所在地的管理人員，并向投保的保險(xiǎn)公司報(bào)案。記得在出游時(shí)，帶好身份證、保險(xiǎn)相關(guān)單據(jù)，以免隨時(shí)可以得到理賠。

　　自駕游：人和車都需買保險(xiǎn)

　　隨著旅游業(yè)的發(fā)展和人們生活水平的不斷提高，自駕車旅游已成為一種時(shí)尚。但由于自駕車旅游存在個(gè)性化、機(jī)動(dòng)性等不確定因素，人和車都有一定風(fēng)險(xiǎn)。目前大多數(shù)旅游意外保險(xiǎn)只面向團(tuán)體客戶，對于自助旅游的個(gè)人暫不承保。但是，目前針對自駕車出游的保險(xiǎn)已經(jīng)上市，消費(fèi)者可以在駕車出游時(shí)選擇購買。

　　潛在風(fēng)險(xiǎn)：自駕車出游除了會(huì)面臨日常行車的風(fēng)險(xiǎn)以外，還有一些特殊的風(fēng)險(xiǎn)：駕車人對遠(yuǎn)途復(fù)雜的路況不熟悉，導(dǎo)致碰撞、顛覆事故發(fā)生的概率高；黃金周旅游線路較為擁擠，刮蹭概率高；高速公路上重大交通事故發(fā)生概率較高；停車場所不固定，盜搶概率高；在山路行駛中如果遇到惡劣天氣，發(fā)生泥石流、滑坡的概率相對較高；自駕車出游人員面臨的意外傷害風(fēng)險(xiǎn)增大。

　　投保指南：駕車出游各種事情都可能會(huì)發(fā)生，所以各項(xiàng)保險(xiǎn)都應(yīng)補(bǔ)全。首先，要給車上足保險(xiǎn)，車輛行駛在外，建議駕車一族購買全車盜搶險(xiǎn)，花100元左右即可投保一個(gè)月的全車盜搶險(xiǎn)；如果沒有投保車上人員傷害責(zé)任險(xiǎn)，可以考慮每個(gè)座位投保2萬元，一個(gè)月花費(fèi)約25元；如果車況不是很好，可以考慮投保一個(gè)月的車輛損失險(xiǎn)，花費(fèi)約150元，可以每天賠付200元，彌補(bǔ)旅游期間車輛損壞造成的損失。

　　除了車的意外，人身意外險(xiǎn)也是重中之重。消費(fèi)者可以根據(jù)自己出游的天數(shù)以及風(fēng)險(xiǎn)狀況自由選擇短期人身意外險(xiǎn)。

　　險(xiǎn)種推薦：太平洋壽險(xiǎn)推出的“世紀(jì)行人身意外傷害保險(xiǎn)B款”、人保的“綜合性自駕游保險(xiǎn)”，太平人壽北京分公司的“中聯(lián)車盟自駕車意外傷害保險(xiǎn)”等都可以提供自駕游保障。

　　在這里特別推薦太平人壽與中聯(lián)車盟聯(lián)合推出的“自駕車意外傷害保險(xiǎn)”。這份保險(xiǎn)將駕駛旅游過程中的兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)———自駕車過程中的風(fēng)險(xiǎn)和游客在旅游過程中的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合在一起，分為短途和長途兩種，被保險(xiǎn)人只要付出20元或40元，就可獲得5天或10天的意外傷害保險(xiǎn)或意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。這一險(xiǎn)種面對駕駛?cè)撕统丝?，如果出游時(shí)間較長可以累計(jì)購買。此外，在保險(xiǎn)銷售過程中，太平人壽和中聯(lián)車盟憑借自身的系統(tǒng)優(yōu)勢和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，為被保險(xiǎn)人提供“網(wǎng)上投保、北京出單、異地理賠”的服務(wù)。

　　特別提醒：自駕游前，一定要仔細(xì)分析行程中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)，由此決定應(yīng)該購買的險(xiǎn)種。投保車險(xiǎn)時(shí)要看清楚保險(xiǎn)條款中有沒有對行駛區(qū)域的限制，行車區(qū)域比較廣的車主在選擇車險(xiǎn)時(shí)要特別注意保險(xiǎn)公司的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)及異地理賠能力，以確保車輛無論在何處出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司都能及時(shí)提供理賠服務(wù)。

　　自駕車旅游，住宿是免不了的，而住宿期間，突如其來的情況總是難以預(yù)測。旅游中的住宿旅客人身保險(xiǎn)為您保障了這一權(quán)利。該保險(xiǎn)每份保費(fèi)為1元，從住宿之日零時(shí)算起，保險(xiǎn)期限15天，期滿可以續(xù)保，一次可投多份。每份保險(xiǎn)責(zé)任分三個(gè)方面：一為住宿旅客保險(xiǎn)金5000元；二為住宿旅客見義勇為保險(xiǎn)金1萬元；三為旅客隨身物品遭到意外損毀或盜搶而獲賠的補(bǔ)償金200元。

　　在保險(xiǎn)期限內(nèi)，旅客因遭意外事故、外來襲擊、謀殺或者為保護(hù)自身或他人生命財(cái)產(chǎn)安全而致自身死亡、殘疾或身體機(jī)能喪失，或隨身攜帶物品遭盜竊、搶劫等，保險(xiǎn)公司按不同標(biāo)準(zhǔn)支付保險(xiǎn)金。

　　出險(xiǎn)對策：出行前務(wù)必帶好保險(xiǎn)單正本、被保險(xiǎn)人身份證、行駛本、駕駛證。一旦在異地出險(xiǎn)，應(yīng)迅速撥打保險(xiǎn)公司服務(wù)電話，向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)案（需持保險(xiǎn)相關(guān)單證），由當(dāng)?shù)毓狙杆偬峁├碣r服務(wù)。