隨著人們保險意識的提高，出游前主動選擇投保的人越來越多?？墒堑降走@些意外險能給我們什么保障呢，很多人不是十分清楚，保險并不是什么都保，得買對了才行。

　　一般很難得到最高賠付金額

　　意外險一般價格便宜，投保簡單，人們很容易接受，但發(fā)生事故時，也常常產(chǎn)生糾紛，到底什么是意外，要傷害到什么程度才能獲得保險理賠？

　　記者細(xì)讀保險條款發(fā)現(xiàn)，對于普通意外事故，只要沒有造成投保人死亡或者傷殘、完全或部分喪失工作能力，那么投保人就很難獲得相應(yīng)的高額賠付。

　　王先生在保險公司投保了一份交通工具意外險，最高保額為200萬。今年五一，王先生自駕車出游時不幸車禍，被撞成小腿骨折，手術(shù)及護(hù)理等費(fèi)用4萬余元，需要臥床半年左右。然而在與保險公司聯(lián)絡(luò)后，王先生卻被告知，由于腿部功能并未完全喪失，只能依據(jù)“人身意外傷害醫(yī)療責(zé)任”獲得1萬元以下賠付?！?/span>

　　章女士一直患有腰椎間盤突出，在外出探親時突然摔了一跤，結(jié)果就住院了。但是保險公司表示章女士的綜合意外險只能賠付一半。對此，泰康人壽北京分公司理賠部鄧杰解釋道，“意外傷害”必須具備四個要素：外來的、突然的、非本意的、非疾病的客觀事件。章女士摔跤住院的確是屬于意外，不過她本身患有疾病也是造成這次事故的原因之一。兩個原因同時造成了周女士住院這個結(jié)果，但是這兩個原因沒辦法劃分比例，所以保險公司只能按照造成事故的原因平均劃分責(zé)任。

　　鄧杰還提醒道：購買意外險時，投保人首先要弄明白，盡管合同中約定的賠付金額可能很高，但意外事故發(fā)生后，所能得到的可能并不是最高賠付金額。

　　意外險及意外醫(yī)療險不能混淆

　　陳先生去年投保了30萬元意外傷害保險。上個月陳先生外出旅游時在高速公路上出了車禍，雙腿必須截肢。這次事故的醫(yī)療費(fèi)花了數(shù)十萬元。按照保險合同約定，保險公司賠償了他意外傷害保險金30萬元，但這次事故的醫(yī)療費(fèi)用則不能予以賠償。原因是他沒有投保意外傷害醫(yī)療保險。

　　與意外傷害事故伴隨而來的，往往是醫(yī)療費(fèi)用。意外傷害醫(yī)療保險能報銷意外住院醫(yī)療費(fèi)用，還可以報銷意外醫(yī)療門急診費(fèi)用，包括門急診掛號費(fèi)、藥費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、救護(hù)車費(fèi)等。所以，在投保意外險時，意外傷害保險和意外傷害醫(yī)療保險一定要同時購買。

　　同時購買數(shù)家公司的意外傷害保險，是互不沖突的，可以在不同的公司重復(fù)購買，而且都能得到理賠。而意外傷害醫(yī)療保險則不同，一般最高限額是以本次花費(fèi)為限或合同約定的限額。

　　中國人壽北京分公司客服部楊先生建議，如經(jīng)濟(jì)條件允許，還可附加意外傷害住院醫(yī)療補(bǔ)貼。它與上述兩個保險不沖突，可重復(fù)獲得補(bǔ)貼。楊先生提醒投保人，在購買意外險時，一定要考慮全面，不要因漏買了險種或買錯種類而不能獲得理賠。充足的旅游險應(yīng)該包含旅游人身意外傷害險、公共交通意外傷害保險、旅游救助險。另外，選擇意外醫(yī)療保險時，要注意保險條款中對醫(yī)療費(fèi)用免賠額、自費(fèi)比例及最高報銷限額的規(guī)定，盡量選擇免賠額低、報銷比例大、報銷限額高的意外醫(yī)療險。

　　鄧杰表示，目前意外險作為主險單獨投保比較少，有70%以上的客戶會在投保主險的同時附加意外險以擴(kuò)大意外保障。公眾對于意外險最大的誤解在于，將意外險及意外醫(yī)療險混淆，認(rèn)為只要發(fā)生意外，保險公司應(yīng)承擔(dān)起包括醫(yī)療在內(nèi)的所有責(zé)任。事實上，意外險保障是針對意外身故、致殘、下落不明情況的一次性賠付，而意外醫(yī)療險則通常作為附加險種，給予意外引發(fā)的疾病醫(yī)療費(fèi)用的單獨給付。

旅游需注意保險細(xì)節(jié)

　　馬女士參加了由其所在單位組織的海南5日游。馬女士單位為此次出游的23人和旅行社簽訂了一份旅游協(xié)議，該協(xié)議注明包含保險費(fèi)用等。在即將從海南回家的前一天，馬女士突發(fā)疾病去世，其家人事后找到旅行社詢問保險相關(guān)事宜時，旅行社說明，馬女士所在旅行團(tuán)的組員并沒有購買保險，而旅行社買的是旅行社責(zé)任險，故旅行社不承擔(dān)賠償責(zé)任。旅行社說明，合同中所指的旅游意外險，是指“旅行責(zé)任險”，馬女士是在旅行途中發(fā)生“病死”，是一種意外死亡，并不是由于旅行社的過錯所造成的，因此旅行社不會給予賠償。

　　事實上，旅行社投保的旅行社責(zé)任保險，這是國家強(qiáng)制旅行社投保險種。這和“個人旅游意外傷害險”不是一回事。大多數(shù)投保人都會將“旅行社責(zé)任險”等同于“個人旅游意外傷害險”。前者是旅行社為自己買的保險，是把因旅行社責(zé)任導(dǎo)致的游客人身和財產(chǎn)損失合理地轉(zhuǎn)嫁到保險公司身上，是在財產(chǎn)保險公司辦理的保險。游客一旦發(fā)生與旅行社責(zé)任無關(guān)的意外傷害，游客能從旅行社處獲得的賠償非常有限或者沒有。而個人購買的旅游險賠償額度較高，保障意義大。當(dāng)然購買個人旅游意外險后，一旦發(fā)生意外，仍可以向旅行社追究因旅行社責(zé)任而導(dǎo)致的損失。

　　中國人壽(22.96,2.09,10.01%,吧)楊先生還介紹：旅游過程中財物損失不在旅游意外險賠償之列，但如果能證明是旅行社責(zé)任所致，則可以向旅行社索賠。因游客個人體質(zhì)原因?qū)е碌倪^敏反應(yīng)和非中毒性腹瀉等，也得不到賠償。而若是食物中毒,則應(yīng)得到所在地衛(wèi)生防疫部門的認(rèn)定或醫(yī)院的明確診斷，方可獲得醫(yī)療費(fèi)用賠償。

　　此外，自駕車出游者越來越多,不少保險公司推出了和自駕游相關(guān)的綜合意外險產(chǎn)品，除了包含個人旅游意外傷害險的內(nèi)容外，還包括旅行行李損失補(bǔ)償?shù)?，?yīng)注意該類保險不含車輛意外受損的補(bǔ)償，若發(fā)生車輛意外事件需找所購車輛保險的公司理賠。