“旅游意外險本身是一個巨大的市場。雖然旅游意外險保費較低、利潤較少，但保險公司可以此來宣傳自己的服務，加深客戶的投保意識，也是一種培養(yǎng)潛在客戶的有效方式。”財政學院李文君女士認為，“同時，針對迅猛發(fā)展、潛力巨大的旅游經(jīng)濟場，政府有關(guān)部門也應加快相關(guān)立法，為旅游行業(yè)和旅游意外險的發(fā)展創(chuàng)造一個良好、規(guī)范的外圍環(huán)境。比如，這么多年我們竟然沒有一部《旅游法》！”

　　據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，2003年全國出游的人數(shù)達8.7億人次，以每人保費10元來計算，旅游意外險一年就能有近90億元的巨額保費收入。更何況，在未來幾年，中國旅游業(yè)將跨入世界旅游大國的行列，旅游市場將比現(xiàn)在更為廣闊。
   
    利益關(guān)系難理順

　　今天，圍繞保險業(yè)的競爭日趨激烈，可旅游意外險這一潛力巨大的險種，卻總是熱不起來，原因何在？

　　“主要是人們?nèi)狈ΡｋU知識，有的游客根本不了解責任險和意外險之間的區(qū)別，很多人將兩者混為一談。比如，當旅途中發(fā)生失竊等事件后，還有的游客向旅行社索賠，以為旅行社會為此類事情負責。”

　　平安保險濟南分公司客戶服務中心王永祥經(jīng)理說，“難怪，自2001年9月1日至今，《旅行社投保旅行社責任保險規(guī)定》正式推行已經(jīng)3年。

　　然而，即使在北京、杭州這樣一些保險業(yè)相對發(fā)達的城市，旅游意外險的投保率也不足1%，99％的游客尚處于無保狀態(tài)。”

　　“現(xiàn)在旅游市場競爭激烈，利潤相對薄弱，除了一些重要的團隊，旅行社一般不會從利潤中再拿出一塊來給游客免費贈送意外險。”濟南山水旅行社的李薇小姐說。

　　據(jù)了解，目前旅游意外險銷售渠道主要是由旅行社代理發(fā)售，而旅行社僅僅是向客戶進行推薦，大多不做說明和解釋，這對于對保險知識了解不深的客戶而言顯然不夠。于是，現(xiàn)在除非旅行社自愿送給游客旅游意外險，否則很少有人自掏腰包，自愿購買意外險的游客連10%都占不到。而與之不同的是，公務團出游常常會全額購買旅游意外險；出境游客的投保意識也相對較強，據(jù)統(tǒng)計，大約有30%的出境旅客都購買了人身意外險。

　　專家認為，利益分配機制不合理才是旅游意外險銷售遇冷的根本因素。

　　“深層次的原因是旅行社在推介旅游意外險后沒有直接的收益，要想改變這一尷尬狀況，協(xié)調(diào)好利益分配機制是關(guān)鍵。”山東財政學院的李文君女士認為，“否則，大多旅行社都按照國家規(guī)定投保了相關(guān)的責任保險，轉(zhuǎn)嫁了自己的責任風險，必然會對旅游意外險重要性的宣傳可有可無，對銷售也自然沒有熱情。”

　　風險意識待提高

　　“旅游意外險長期遇冷，除了旅行社宣傳不到位和缺少利益驅(qū)動，更關(guān)鍵的原因是大多數(shù)游客自我保護意識淡薄，對旅游中可能出現(xiàn)的風險心存僥幸。”新華人壽濟南分公司團體事業(yè)部經(jīng)理李雙認為。

　　按照有關(guān)規(guī)定，旅行社責任險成為了強制性險種，但同時不再為游客代買旅游意外險。由于買不買意外險由游客自己決定，而旅客又不愿自掏腰包，導致出游的人數(shù)雖然日漸增多，但購買旅游意外險的卻大幅減少。據(jù)說，今年春節(jié)期間全國旅游者達6329萬人次，但單獨購買旅游意外險的人卻寥寥無幾；在剛剛過去的“十一”黃金周，自愿購買旅游意外險的游客也是少得可憐。

　　“其實，旅游險分為旅行社責任險和旅游意外險兩種，兩者根本就是兩回事。在旅行社的報價單上，旅行社責任險是明確開列的，這使不少游客誤以為旅行社責任險已經(jīng)附帶了游客發(fā)生意外的保險責任。

　　”李雙說，“如果游客購買了旅游意外險，一旦在旅途中發(fā)生意外，如屬于旅行社責任游客可獲得雙份的賠償；即使是屬于游客自身的責任，也可以從保險公司獲得賠償。目前，國內(nèi)游的最高賠付金額為10萬元至30萬元，境外游則為30萬元至50萬元。”

　　專家認為，對于那些辦理了全年意外傷害保險的人來說，短期旅游意外險的費率較高，從省錢的角度來講可以不購買。但不少保險公司推出的旅游意外險往往更具有賠付的針對性，一個人辦理通常的意外險可以賠10萬元，但辦理了旅游意外險就可以賠20萬元。而且在旅游意外險中還推出了“行程耽擱”、“行李遺失”等特色賠款協(xié)議，這是一般險種所不能覆蓋的。

　　風物長宜放眼量

　　雖然中國人壽、平安等保險公司都推出了旅游意外險種，但目前旅游意外險對于游客來說，是一種保障高、保費低的險種，對保險公司來說卻仍然是一份利潤微薄的小險種。

　　“一份‘旅游意外險’的保單，保險公司的進賬僅為20元左右，而推銷出一份壽險保單則是幾千元，況且旅游險風險大而且集中。”

　　太平人壽濟南分公司張經(jīng)理說，“這是很多保險公司不愿在旅游意外險上投入太多精力的根本原因。”

　　據(jù)了解，除了某些保險公司對旅游意外險重視不夠程度外，旅游意外險條款相對單一，游客選擇余地相對較小，特別是有的保險公司后續(xù)服務不完善等因素也影響了旅游意外險的銷售。

　　“面對旅游意外險市場的尷尬局面，不斷拓寬投保渠道，致力于產(chǎn)品創(chuàng)新和營銷創(chuàng)新是保險公司的唯一選擇。”平安人壽濟南分公司劉軍經(jīng)理說，“上個月，中國平安人壽保險公司聯(lián)手德國慕尼黑再保險集團控股的EuroAlarm和EuroCenter，推出了‘平安境外旅行緊急救援醫(yī)療保險’。該產(chǎn)品突破了傳統(tǒng)保險產(chǎn)品“先自付、后理賠”的操作模式，客戶在境外遇到意外事件時可聯(lián)系Eu-roAlarm，相關(guān)的費用由平安通過Eu-roAlarm直接支付，確?？蛻粼诘谝粫r間內(nèi)得到有效的救援。并可根據(jù)客戶特殊需要提供相應的增值服務。”
　　數(shù)字是誘人的。我們有理由相信，旅游意外險的明天將不再尷尬。