意外險(xiǎn)投保技巧

　　在一個(gè)完整的保險(xiǎn)計(jì)劃中，意外險(xiǎn)用于補(bǔ)充壽險(xiǎn)來(lái)提高意外身故的保額，彌補(bǔ)因意外殘疾而造成的未來(lái)收入的損失，補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)增加意外事故引起的診療費(fèi)用報(bào)銷和誤工費(fèi)……這些作用對(duì)于年輕人而言尤為突出。

　　年輕人往往日常工作較為繁忙，工作壓力大、頻繁出差等原因，面臨的意外風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)要相對(duì)較高，更有必要獲得這些保障；另一方面，年輕人因?yàn)樵诩彝ブ械慕?jīng)濟(jì)地位更重要，因此可以購(gòu)買的額度可以更大一些，一般要保證一旦喪失收入能力后，仍能在未來(lái)5~7年維持80%的收入水平。

　　老年人也是意外風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)群體，但多數(shù)產(chǎn)品考慮到風(fēng)險(xiǎn)成本問(wèn)題，會(huì)把投保年齡控制在60周歲以下甚至更低(視不同產(chǎn)品條款規(guī)定)。變通的辦法是在年齡未到投保年齡限制以前購(gòu)買意外險(xiǎn)，以續(xù)保的方式可以突破投保年齡限制。此外，市場(chǎng)上也有一些產(chǎn)品專門針對(duì)老年人意外險(xiǎn)市場(chǎng)，將投保年齡的限制放寬。

 意外險(xiǎn)必不可少
　　通常所說(shuō)的意外險(xiǎn)主要是指意外傷害險(xiǎn)，廣義上也將附加的意外醫(yī)療險(xiǎn)劃入這一范疇。市場(chǎng)上的意外險(xiǎn)保障的內(nèi)容多大同小異：意外傷害險(xiǎn)一般對(duì)被保險(xiǎn)人因?yàn)橐馔馐鹿识鸬纳砉?、殘疾、燒傷等進(jìn)行理賠；意外醫(yī)療險(xiǎn)則是對(duì)被保險(xiǎn)人因?yàn)橐馔馐鹿识鴮?dǎo)致的診療費(fèi)用進(jìn)行理賠。

　　很多人認(rèn)為，購(gòu)買定期或終身壽險(xiǎn)也可以來(lái)保障身故風(fēng)險(xiǎn)，其他如分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等也都基本能對(duì)身故、殘疾等進(jìn)行理賠，沒(méi)必要再額外購(gòu)買意外險(xiǎn)。

　　中意人壽上海分公司保險(xiǎn)專家指出，如果從保障角度和性價(jià)比來(lái)看，意外險(xiǎn)無(wú)疑是最實(shí)惠的選擇。一般每年只需支付數(shù)百元即可獲得數(shù)十萬(wàn)元的意外事故保障。

　　意外險(xiǎn)在保險(xiǎn)計(jì)劃中不可缺少的補(bǔ)充作用和特有價(jià)格低廉的優(yōu)勢(shì)是不容忽視的。意外事故的風(fēng)險(xiǎn)是在每個(gè)人的生活中都存在著的，只不過(guò)因?yàn)槁殬I(yè)、年齡、環(huán)境等因素不同，發(fā)生的幾率有高有低。

　　一般而言，建議購(gòu)買意外險(xiǎn)的時(shí)候需要考慮保障計(jì)劃的完備性，購(gòu)買的額度可以參考已經(jīng)購(gòu)買其他險(xiǎn)種產(chǎn)品的額度，只要起到補(bǔ)充提高作用即可。

　　意外險(xiǎn)該怎么買

　　意外險(xiǎn)因?yàn)楹贤瑮l款相對(duì)比較簡(jiǎn)單，保險(xiǎn)利益也簡(jiǎn)潔明了，保費(fèi)較為低廉，因此在購(gòu)買時(shí)的流程并不復(fù)雜。除了可以通過(guò)傳統(tǒng)的代理人渠道來(lái)購(gòu)買之外，現(xiàn)在借助越來(lái)越多的信息技術(shù)手段，手機(jī)短信、電話直銷、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)近年來(lái)開(kāi)始銷售條款簡(jiǎn)單、保障明確的險(xiǎn)種，讓投保人可自助購(gòu)買，意外險(xiǎn)也是其中主推產(chǎn)品之一。那么這些購(gòu)買渠道各有哪些優(yōu)缺點(diǎn)？

　　傳統(tǒng)的代理人模式在服務(wù)方面有著無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，而自助方式的便利性也是顯而易見(jiàn)的。具體對(duì)比結(jié)果可以通過(guò)下表來(lái)分析。

　　從上表上可以看出，由于目前意外險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量較多，多數(shù)產(chǎn)品仍需要代理人加以解釋和了解，而且多數(shù)投保人也在購(gòu)買意外險(xiǎn)的同時(shí)需要其他一攬子保障，因此也只能通過(guò)代理人的方式來(lái)購(gòu)買。對(duì)于一些短期的、功能單一的意外險(xiǎn)，比如保障內(nèi)容簡(jiǎn)單、保費(fèi)低廉、條款清晰的旅游意外險(xiǎn)等，完全可以通過(guò)這些自助平臺(tái)去購(gòu)買，但是投保人需要注意保存好相關(guān)記錄。