出國(guó)旅游，買(mǎi)保險(xiǎn)已經(jīng)成為出游市民廣泛關(guān)注的事情，好多人往往區(qū)分不開(kāi)旅行責(zé)任險(xiǎn)與旅游意外險(xiǎn)。很容易混為一談。
        一、“責(zé)任險(xiǎn)”與“旅意險(xiǎn)”的最大區(qū)別在于把投保人、被保險(xiǎn)人和受益人統(tǒng)一為旅行社，理順了保險(xiǎn)各方的法律關(guān)系，有效保障了游客和旅行社的合法權(quán)益。
“旅意險(xiǎn)”是旅行社為游客投保，一方面，旅行社交了保費(fèi)，只是代游客辦理投保手續(xù)，充當(dāng)代理人的角色，真正的投保人仍為游客；另一方面，旅行社雖然出了保費(fèi)，但被保險(xiǎn)人、受益人均為游客，一旦出險(xiǎn)，游客的權(quán)益受到保障，但保險(xiǎn)公司的賠償并不能代替存在過(guò)失的旅行社的賠償責(zé)任，旅行社的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)不能轉(zhuǎn)嫁，造成旅行社的權(quán)利義務(wù)不對(duì)等。 
        “責(zé)任險(xiǎn)”是旅行社為自己投保，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人均為旅行社，一旦因旅行社責(zé)任造成游客遭受人身和財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司代表旅行社承擔(dān)賠償責(zé)任，起到了既能對(duì)游客的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行賠償，保障游客權(quán)益，而又使旅行社的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)得以轉(zhuǎn)嫁的雙重作用。
         二、保險(xiǎn)的標(biāo)的和承保的公司不同。
       “旅意險(xiǎn)”按《保險(xiǎn)法》應(yīng)屬于人身保險(xiǎn)，由人壽保險(xiǎn)公司承保，對(duì)財(cái)產(chǎn)責(zé)任是不承保的.但“責(zé)任險(xiǎn)”規(guī)定既包括人身賠償，又包括對(duì)行李物品的損失和第三者的責(zé)任等財(cái)產(chǎn)的賠償。
         三、投保的強(qiáng)制性不同。
        “旅意險(xiǎn)”是人身保險(xiǎn)，應(yīng)是自愿的，投保與否以及投保多少，應(yīng)由游客自定。舊規(guī)定強(qiáng)制投保“旅意險(xiǎn)”，一方面違反保險(xiǎn)慣例，另一方面也容易產(chǎn)生誤解：旅行社誤以為自己的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)已獲得轉(zhuǎn)嫁，保險(xiǎn)公司的賠償替代了自己的責(zé)任賠償；游客也誤以為旅游期間發(fā)生的意外事故都是旅行社的責(zé)任，從而無(wú)限擴(kuò)大了旅行社的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，使旅行社陷于不利的局面。
         四、保險(xiǎn)的責(zé)任范圍不同。
       “責(zé)任險(xiǎn)”的保險(xiǎn)責(zé)任范圍比“旅意險(xiǎn)”擴(kuò)大了很多，不僅包括旅行社責(zé)任引起的游客人身傷亡、財(cái)產(chǎn)遭受的損失及由此發(fā)生的相關(guān)費(fèi)用的賠償，同時(shí)也包括保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致的訴訟費(fèi)用和必要的施救費(fèi)用等。但并不等于旅行社可以免除所有責(zé)任，在實(shí)際發(fā)生意外時(shí)，如果法院或仲裁機(jī)構(gòu)認(rèn)定旅行社的責(zé)任賠償超過(guò)它的投保范圍和投保金額時(shí)，旅行社要補(bǔ)足賠償金額或自行承擔(dān)賠償責(zé)任。另外，新規(guī)定要求組團(tuán)社和地接社均須投保，也擴(kuò)大了保險(xiǎn)對(duì)象的覆蓋面，切實(shí)保障了各類(lèi)旅行社的利益。
        同時(shí)，“責(zé)任險(xiǎn)”規(guī)定了幾種旅行社不承擔(dān)責(zé)任的情形，旅行社在組團(tuán)和接待團(tuán)隊(duì)過(guò)程中，更應(yīng)注意對(duì)游客給予充分的提醒和勸告，才能部分或全部免除旅行社的責(zé)任。
        五、投保方式、投保金額不同。
        “責(zé)任險(xiǎn)”按年投保，一次性投保，保險(xiǎn)期限一年。“責(zé)任險(xiǎn)”保險(xiǎn)金額是“三個(gè)限額”的最低投保額度，即每人責(zé)任賠償限額（國(guó)內(nèi)游8萬(wàn)元，入境出境游16萬(wàn)元）、每次事故責(zé)任賠償限額（國(guó)內(nèi)社200萬(wàn)元、國(guó)際社400萬(wàn)元）和每年累計(jì)責(zé)任賠償限額（國(guó)內(nèi)社200萬(wàn)元、國(guó)際社400萬(wàn)元），三者必須同時(shí)滿(mǎn)足。旅行社可根據(jù)以往經(jīng)驗(yàn)、各自的組團(tuán)接待量、管理水平、抗風(fēng)險(xiǎn)能力等選擇合適的投保額度。這意味著投保額度將成為一種強(qiáng)有力的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)手段：投保額度相同，組團(tuán)接待量越多的旅行社越能體現(xiàn)出規(guī)模優(yōu)勢(shì)從而降低單位成本；投保額度不同，有實(shí)力的旅行社可利用提高投保額度贏取客源，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。
        出國(guó)旅游意外險(xiǎn)必不可少
　　保險(xiǎn)專(zhuān)家指出，從保障角度和性?xún)r(jià)比來(lái)看，意外險(xiǎn)無(wú)疑是最實(shí)惠選擇。一般每年支付數(shù)百元即可獲數(shù)十萬(wàn)元的意外事故保障。而市場(chǎng)上兩全型產(chǎn)品同等保額情況下的保費(fèi)要貴很多。即便是定期壽險(xiǎn)，根據(jù)不同公司的產(chǎn)品和投保年齡，有些也比之高數(shù)倍甚至數(shù)十倍（保費(fèi)與投保年齡為正相關(guān)），且保障內(nèi)容也僅限于身故。
　　此外，意外事故的風(fēng)險(xiǎn)在每個(gè)人的生活中都存在，因此，意外險(xiǎn)在出國(guó)旅游中保險(xiǎn)計(jì)劃中不可缺少。一般而言，購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)需考慮保障計(jì)劃的完備性。購(gòu)買(mǎi)額度可參考已購(gòu)其他險(xiǎn)種產(chǎn)品的額度，只要起到適當(dāng)補(bǔ)充、提高保額作用即可。
　　出國(guó)旅游意外險(xiǎn)投保技巧
　　在完整的保險(xiǎn)計(jì)劃中，意外險(xiǎn)用于補(bǔ)充壽險(xiǎn)來(lái)提高意外身故的保額，彌補(bǔ)因意外殘疾而造成的未來(lái)收入損失；補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)用來(lái)增加意外事故引起的診療費(fèi)報(bào)銷(xiāo)和誤工費(fèi)，這些作用對(duì)成年人尤為突出。家庭支柱往往工作繁忙，面臨的意外風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)相對(duì)較高，更有必要獲得保障；而且，他們?cè)诩彝ブ械慕?jīng)濟(jì)地位更重要，因此購(gòu)買(mǎi)額度可更大些，一般要保證一旦喪失收入能力后，仍能在未來(lái)5-7年維持80%的收入水平。
　　老年人也是意外風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)群體，但多數(shù)產(chǎn)品考慮到風(fēng)險(xiǎn)成本問(wèn)題，會(huì)把投保年齡控制在60周歲以下甚至更低（視不同產(chǎn)品條款的規(guī)定）。因此，中意人壽建議老年人要重視未來(lái)的意外風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，變通的辦法是在年齡未到投保年齡限制以前購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)，以續(xù)保方式可以突破投保年齡限制，但購(gòu)買(mǎi)時(shí)要注意產(chǎn)品是否有保證續(xù)保的條款。此外，也有些產(chǎn)品專(zhuān)門(mén)針對(duì)老年人意外險(xiǎn)市場(chǎng)，將投保年齡的限制放寬。如中意人壽的樂(lè)天年老年意外傷害保險(xiǎn)規(guī)定的投保年齡是50-70周歲，如續(xù)保可延長(zhǎng)到80周歲，大大提高了老年人的保障范圍。
        小貼士：
        ★不用左手遞交東西在東南亞諸國(guó)，人們認(rèn)為左手是不干凈的，握手時(shí)若伸出左手或以左手遞東西給對(duì)方，對(duì)方會(huì)認(rèn)為你是蔑視他，或是對(duì)他懷有惡意。因此握手或遞交東西時(shí)，必須使用右手或是用雙手為妥。
　　★不跟身份懸殊的人進(jìn)餐印度、尼泊爾人很重視身份。在印度若身份不同或所屬階級(jí)有異，就不能同席共桌，一起吃飯；尼泊爾人也同樣有類(lèi)似的階級(jí)劃分，在其國(guó)內(nèi)，對(duì)“身份”的重視，超過(guò)了一切。
　　★不要摸小孩的頭印度等地的人們不希望別人摸自己頭上的任何一部分，他們也不喜歡去摸別人。他們認(rèn)為，頭部是人體最高的部分，也是人體中最神圣無(wú)比的部分，尤其是孩子的頭，被視為神明停留之處，所以，在任何情況之下絕不允許觸摸。