1 必備險(xiǎn)和缺失險(xiǎn)種
        旅游者在盡情地游山玩水的同時(shí)，往往忽視了其中存在的許多不確定因素。那么，應(yīng)該采取何種措施，使意外事故帶來的經(jīng)濟(jì)損失降到最低限度呢？選擇旅游險(xiǎn)需要注意哪些呢？
        目前，國內(nèi)的保險(xiǎn)公司開展的旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要有以下4種。
         旅游人身意外傷害險(xiǎn)對于所有外出的游客來說都是最為實(shí)用的，也是最為必需的。這一品種保費(fèi)便宜，保險(xiǎn)金額最高可達(dá)1萬元。保險(xiǎn)期限從游客購買保險(xiǎn)進(jìn)入旅游景點(diǎn)和景區(qū)時(shí)起，直至游客離開景點(diǎn)和景區(qū)。
        旅游救助險(xiǎn)是目前各家保險(xiǎn)公司熱推的險(xiǎn)種。國內(nèi)保險(xiǎn)公司與國際救援中心(SOS)已聯(lián)手推出了旅游救助保險(xiǎn)，將原先的旅游人身意外保險(xiǎn)的服務(wù)擴(kuò)大，將傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的一般事后理賠向前延伸，變?yōu)槭鹿拾l(fā)生時(shí)提供及時(shí)的有效的救助。游客無論在國內(nèi)外任何地方遭遇險(xiǎn)情，撥打?qū)ｉT電話即可獲得無償救助。
         旅客意外傷害險(xiǎn)主要為游客在乘坐交通工具出行時(shí)提供風(fēng)險(xiǎn)防范服務(wù)。游客所購買的車票和船票金額中的5%是用于保險(xiǎn)的，每份保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為2萬元，其中意外醫(yī)療事故金1萬元。保險(xiǎn)期限從檢票進(jìn)站或中途上車上船開始，一直到游客檢票出站或中途下車下船。
        相對以上三類險(xiǎn)種而言，旅游住宿人身險(xiǎn)的購買率要相對低一些。這類保險(xiǎn)每份1元，從住宿之日零時(shí)起算，保險(xiǎn)期限15天，期滿后可以續(xù)保，每位游客可以購買多份。這類保險(xiǎn)提供的保障有住宿旅客保險(xiǎn)金5000元、住宿旅客見義勇為保險(xiǎn)金1萬元。旅客隨身物品遭意外損壞或被盜、被搶、丟失時(shí)，也可獲取相應(yīng)的補(bǔ)償金。 
       總的來說，旅游保險(xiǎn)市場中的產(chǎn)品還比較單一，游客可選擇的也不是太多?，F(xiàn)在的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品主要包括意外傷害、意外醫(yī)療、后事安葬、住宿平安等幾個(gè)部分，最近還加入了關(guān)于急性病方面的保障。
         但這些保障都集中在人身傷害賠償方面，對于旅行中游客財(cái)產(chǎn)損失的保障就很少。其實(shí)，旅游保險(xiǎn)還可以考慮在設(shè)計(jì)中加入被保險(xiǎn)人遇險(xiǎn)時(shí)的主動救助，以及尋找丟失的行李、護(hù)照等內(nèi)容。
        2 出境游安全隱患增大
        由于近兩年在多個(gè)出境游目的地國家發(fā)生爆炸，以及以游客為目標(biāo)的搶劫、偷竊等事件，旅行社對旅游意外險(xiǎn)更加看重，不少旅行社干脆和保險(xiǎn)公司簽訂合同，出行前直接替游客把旅游意外險(xiǎn)買好。
        目前去歐洲旅游，游客必須購買投保額度在30萬元以上，并含有醫(yī)療救助的保險(xiǎn)。不少歐洲國家的簽證要求中就必須有保險(xiǎn)證明。中國外交部領(lǐng)事司日前發(fā)出通知，提醒進(jìn)入歐洲國家，特別是到申根協(xié)定國公務(wù)、旅游、探親的人士，必須攜帶國際旅游保險(xiǎn)單原件，避免因此而被拒入境造成個(gè)人的經(jīng)濟(jì)損失。
         隨著歐盟不斷向國內(nèi)游客開放，越來越多的市民前往歐洲國家觀光旅游。去年6月1日，歐盟理事會“關(guān)于旅游醫(yī)療保險(xiǎn)是簽發(fā)申根簽證的附加條件”的決定正式生效，去歐盟各國，辦理旅游醫(yī)療保險(xiǎn)已成為簽發(fā)申根簽證的基本前提。根據(jù)歐盟這一新的規(guī)定，在送遞簽證前，出游人要先辦理國際旅游保險(xiǎn)，入境時(shí)要出示國際旅游保險(xiǎn)單原件，否則將會被拒入境。
各國對購買旅游險(xiǎn)要求不一。部分申根國家要求中國因公人員在申辦簽證時(shí)提供保險(xiǎn)單復(fù)印件，部分則要求提供保險(xiǎn)單原件或有關(guān)保險(xiǎn)公司出具的證明。另外，申根國家對中國因公人員須持保險(xiǎn)單原件入境的要求不盡一致，有嚴(yán)有松，甚至個(gè)別國家不同入境口岸的要求也不相同。
          正是由于出國人員缺乏對目的國在保險(xiǎn)上要求的了解，導(dǎo)致拒簽的情況屢見不鮮。因此，專家建議，出國人員應(yīng)根據(jù)目的國不同，量體裁衣購買保險(xiǎn)。
        與此同時(shí)，歐盟這一規(guī)定，也催熱了一度受冷遇的國際旅游險(xiǎn)市場。據(jù)記者了解，目前，多家保險(xiǎn)公司都推出了涵蓋緊急救援服務(wù)的國際旅游保險(xiǎn)，如中國人壽和法國安盛援助公司合作、人保財(cái)險(xiǎn)和國際救援中心(SOS)合作等等。這樣，一旦被保險(xiǎn)人在境外發(fā)生意外傷害、疾病等，將由這些國際救援組織進(jìn)行一系列救援服務(wù)。 
         旅游保險(xiǎn)投保率較低，與保險(xiǎn)公司沒有對它進(jìn)行大力推廣也有關(guān)系。旅游保險(xiǎn)市場雖然有一定規(guī)模，但與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，這個(gè)市場還不算大。另外，旅游保險(xiǎn)做起來比較麻煩，利潤也比較低，保險(xiǎn)公司對它還不是很重視。
         對于目前市場投保比例偏低的狀況，一些旅行社經(jīng)營者坦言，盡管投保是從游客的利益出發(fā)，但旅行社作為旅游經(jīng)營單位，也不便在這一問題上過多參與意見。而一些意外事故發(fā)生后，則因?yàn)闆]有相關(guān)保險(xiǎn)保障，旅行社和游客之間往往要牽扯出很多說不清的責(zé)權(quán)關(guān)系。所以，大多數(shù)旅行社也希望能夠在保險(xiǎn)問題上尋求更簡單的出口。
         不少消費(fèi)者還是抱著不買旅游保險(xiǎn)的想法。據(jù)專業(yè)調(diào)查公司對北京、上海、廣州三地的旅游消費(fèi)者進(jìn)行的調(diào)查顯示，在受訪者中，七成以上消費(fèi)者表示在近兩年內(nèi)有過外地旅游經(jīng)歷，但在他們當(dāng)中一半以上根本不購買旅游保險(xiǎn)，另有近兩成的消費(fèi)者說不清自己是否購買過旅游保險(xiǎn)。
        按照國家旅游局規(guī)定，旅行社責(zé)任險(xiǎn)是由旅行社必須負(fù)責(zé)投保的，游客只要參加旅行社組織的旅游活動，就可享有這項(xiàng)保險(xiǎn)的權(quán)益。對于旅游意外險(xiǎn)，旅行社只負(fù)責(zé)向游客推薦，并不強(qiáng)制購買，具體的保額和天數(shù)也由游客自己決定。
         意外傷害險(xiǎn)國內(nèi)游最高賠付金額為10萬至30萬元，境外游為30萬至50萬元。專家指出，游客往往以為只要旅行社投保了旅行社責(zé)任險(xiǎn)，不管什么問題都能找保險(xiǎn)公司。其實(shí)不是這樣，在旅行途中遇到意外情況時(shí)，旅行社只負(fù)部分責(zé)任；自由活動時(shí)間發(fā)生的意外，旅行社概不負(fù)責(zé)；在觀賞景點(diǎn)途中，導(dǎo)游有過提醒，出了意外也不是旅行社的責(zé)任。所以出游選擇投保一份旅游意外傷害險(xiǎn)也是很有必要的。
         購買出境旅游險(xiǎn)后，如遇到意外傷害，應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)告。首先在規(guī)定的期限盡快通知保險(xiǎn)公司，報(bào)案期限根據(jù)當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)氐慕煌l件和通訊水平而定。有24小時(shí)、3天、7天等規(guī)定。報(bào)案者可以是被保險(xiǎn)人本人，也可以是受益人、投保人、被保險(xiǎn)人親屬、被保險(xiǎn)人所在單位以及其他人員。報(bào)案可以采用口頭、打電話、信函等多種方式。
         另外，被保險(xiǎn)人或其受益人必須在保險(xiǎn)合同中規(guī)定的索賠期限內(nèi)向保險(xiǎn)人請求保險(xiǎn)金給付。被保險(xiǎn)人遭受意外傷害后，有時(shí)可以立即向保險(xiǎn)人請求給付保險(xiǎn)金，如被保險(xiǎn)人在意外事故中死亡；大多數(shù)情況下，被保險(xiǎn)人經(jīng)過一段時(shí)間治療后才能確定殘廢程度或確定支出醫(yī)療費(fèi)數(shù)額。索賠時(shí)間要注意保險(xiǎn)合同的規(guī)定。意外傷害保險(xiǎn)條款中，都規(guī)定了保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期限，只要在此期限內(nèi)(一般是3個(gè)月至1年)，就不會失去要求賠償?shù)臋?quán)利。
         3 投保前識別“免責(zé)陷阱”
          雖然各家保險(xiǎn)公司的出行險(xiǎn)種的保障功能在今年得到了細(xì)化，但由于精明的保險(xiǎn)公司設(shè)置了許多免責(zé)條款，因此投保人一不小心就容易被拒絕賠償，因此投保前一定注意看清“免責(zé)陷阱”。
         目前，各家保險(xiǎn)公司都把一些特殊項(xiàng)目列入了免責(zé)條款之中，像潛水、跳傘、滑雪、滑翔、狩獵、攀巖、探險(xiǎn)、武術(shù)、摔跤、特技等刺激性活動都在其中，如果出危險(xiǎn)，普通投保者很難獲得賠償或僅能得到30%的賠償金，而在其購買保險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)公司一般不會給予特別提醒。
         但這類運(yùn)動并非絕對投保無門，近期一些精明的保險(xiǎn)公司就推出了這樣的“風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，但卻要在標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的基礎(chǔ)上加收2—3倍費(fèi)用，并附加條款加以注明。

        但依然要有條件限制，例如潛水運(yùn)動不能超過10米，攀巖要在市區(qū)內(nèi)有專業(yè)人員保護(hù)的室內(nèi)場館進(jìn)行等等。但像一些攀巖愛好者外出登山，保險(xiǎn)公司就不埋單了。

         雖然大多數(shù)人都知道地震、颶風(fēng)、海嘯等“天災(zāi)”屬于不可抗力行為，保險(xiǎn)公司一般不予賠償。目前各家保險(xiǎn)公司雖然推出了多種出國意外救助險(xiǎn)，但均把恐怖襲擊排除在外，而像伊拉克等國家為目的地的投保者更是被保險(xiǎn)公司拒之門外。

 但是，由于東南亞海嘯的發(fā)生，極個(gè)別看到商機(jī)的保險(xiǎn)公司也開始有所觸動，為了吸引更多的人投保，一些短期旅游險(xiǎn)并沒有把地震海嘯等自然災(zāi)害列入不可賠償情況中。

        據(jù)了解，各家保險(xiǎn)公司都有小額短期旅游意外險(xiǎn)種，但要到當(dāng)?shù)貭I業(yè)部才可購買。如中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有“神州游”“逍遙游”“自駕游”等系列，可以給游客提供意外傷害保險(xiǎn)以及行李、房屋和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失保障等，有的甚至還可以提供24小時(shí)境外緊急救援服務(wù)。

          5 投保渠道多樣化

         有一種便捷的方式就是網(wǎng)上投保。網(wǎng)上保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，十分適合像旅游保險(xiǎn)這樣的投保金額較少、保險(xiǎn)責(zé)任相對明確的短期投保。
        出境旅游保險(xiǎn)必備

        1、出游前要仔細(xì)客觀地分析行程中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)，選擇適當(dāng)?shù)碾U(xiǎn)種。
        2、出游必須攜帶的保險(xiǎn)相關(guān)單證：保險(xiǎn)單正本、被保險(xiǎn)人身份證、行駛本、駕駛員駕駛證。

         3、一旦在異地出險(xiǎn)，首先要保持冷靜，不要因?yàn)槌鲭U(xiǎn)影響了游玩的心情；應(yīng)迅速撥打保險(xiǎn)公司服務(wù)電話，向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)案(需持保險(xiǎn)相關(guān)單證)，由當(dāng)?shù)毓狙杆偬峁├碣r服務(wù)。
小貼士：國外旅游購物別被敲竹杠
★預(yù)防方法
●在商店或價(jià)錢不明的餐廳，女性旅客常被敲竹杠。在百貨公中高級商店，物品都有明顯的標(biāo)價(jià)，旅客購買時(shí)比較不容易吃虧。
★處理方法
●在國外的觀光區(qū)旅游時(shí)，常有旅客因不滿廳的過份索價(jià)，而向警察機(jī)關(guān)檢舉，結(jié)果這家餐廳被罰停業(yè)。
●如果碰到被敲竹杠的情形，即使是語言不通，也要急言厲色的抗議，在眾人的圍觀之下，店員會收劍一點(diǎn)。