投保提醒　出游風(fēng)險(xiǎn)預(yù)先注意

　　在定制旅行計(jì)劃的同時(shí)，也為自己制定一份保險(xiǎn)計(jì)劃。通常我們要注意哪些問題呢？資深保險(xiǎn)顧問給大家提了如下建議———

　　出境游：看重醫(yī)療理賠和援助

　　對(duì)于消費(fèi)者當(dāng)前選擇境外旅行險(xiǎn)應(yīng)注意哪些事項(xiàng)，楊文建議考慮一份包括意外和緊急救援醫(yī)療雙重保障的境外旅行險(xiǎn)。
　　在選擇意外醫(yī)療保障時(shí)，不要只選擇便宜的買，不同公司的產(chǎn)品保障水平不一。比如在境外出險(xiǎn)，被送往當(dāng)?shù)蒯t(yī)院急救手術(shù)，一樣的意外醫(yī)療保障，有些公司并不承擔(dān)當(dāng)?shù)厮械尼t(yī)療費(fèi)用，而是要折算成國內(nèi)相當(dāng)動(dòng)手術(shù)的費(fèi)用進(jìn)行理賠，這樣的“折算”會(huì)讓被保險(xiǎn)人損失不小。
　　其次，境外旅游保險(xiǎn)很重要的一項(xiàng)是緊急援助。無論是游客在外遺失錢包，還是護(hù)照丟失，或者是大人出險(xiǎn)后小孩的看護(hù)，都可以致電救援熱線，一些大的國際保險(xiǎn)集團(tuán)還提供漢語服務(wù)。因此投保人要認(rèn)真了解緊急救援服務(wù)的內(nèi)容及提供此項(xiàng)服務(wù)的境外救援公司的服務(wù)水平。包括境外救援公司在全世界的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)情況，在旅游目的地的服務(wù)狀況等。
　　另外，計(jì)劃去歐洲申根國家旅游的游客，要特別留意保險(xiǎn)金額。根據(jù)歐盟理事會(huì)規(guī)定，從2004年6月1日起，辦理旅游醫(yī)療保險(xiǎn)是簽發(fā)申根簽證的基本前提，且最低保障金額為3萬歐元。有些游客就曾因?yàn)橘徺I的境外旅游險(xiǎn)保障額度不足3萬歐元，而不得不重新購買保險(xiǎn)。

　　國內(nèi)游：看清條款盡通知義務(wù)

　　境內(nèi)游購買保險(xiǎn)時(shí)同樣也應(yīng)該注意急難援助。旅游救助保險(xiǎn)與境外游的國際援助有些相像，游客無論在國內(nèi)外任何地方遭遇險(xiǎn)情，都可撥打電話獲得無償?shù)木戎?br> 　　在投保范圍上，有的投保人認(rèn)為一般人身意外險(xiǎn)包括所有的意外事故。事實(shí)上，大多數(shù)人身意外險(xiǎn)不包括高危險(xiǎn)活動(dòng)。如果要從事蹦級(jí)、攀巖、登山、滑雪等高危險(xiǎn)活動(dòng)，那么很有可能發(fā)生意外后得不到賠償。對(duì)于參加探險(xiǎn)游和驚險(xiǎn)游的游客，最好購買旅游人身意外傷害保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)每份保險(xiǎn)費(fèi)為1元，保險(xiǎn)金額最高可達(dá)1萬元，每位游客最多可買10份保險(xiǎn)。
　　還有一個(gè)投保誤區(qū)是：一般選擇巴士旅行的游客會(huì)以為上了普通的車輛險(xiǎn)就不用再上其它保險(xiǎn)了。一般汽車所上的保險(xiǎn)是第三者責(zé)任險(xiǎn)與車輛損失險(xiǎn)，而車上人員的安全這類保險(xiǎn)就無法保障，因此，出游前應(yīng)充分考慮到可能發(fā)生的事故，根據(jù)需要保一些如投保車上人員險(xiǎn)等，以更有效地使司機(jī)及同車人員有保險(xiǎn)保障。
　　以往也出現(xiàn)過購買了意外險(xiǎn)理賠難的問題。楊文分析主要有三個(gè)原因：一是沒有看清楚條款，買的保險(xiǎn)產(chǎn)品根本不符合履行需要；另一個(gè)原因則可能是出險(xiǎn)以后沒有及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司依據(jù)《保險(xiǎn)法》第二十一條規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人”。因此出現(xiàn)后應(yīng)及時(shí)報(bào)案；還有一種面臨拒賠的可能性就是意外事故的單據(jù)、證明材料不齊。所以提醒廣大游客務(wù)必注意收集出境證明。
保險(xiǎn)聚焦　旅游風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

　　上海市民去年在旅游消費(fèi)上的人均支出已經(jīng)達(dá)到2000元，但是投保旅游意外險(xiǎn)的竟然不足20%。今年2月底，在上海旅游委和上海保監(jiān)局共同主辦的“旅行風(fēng)險(xiǎn)管理論壇”上，行業(yè)人士提醒市民，出外旅行要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
　　一般市民到旅行社辦理手續(xù)時(shí)，旅行社都會(huì)提醒游客購買旅游意外險(xiǎn)，但實(shí)際投保率不足20%。而在一些發(fā)達(dá)國家，投保旅游意外險(xiǎn)的比率高達(dá)90%，美國、日本甚至達(dá)到98%。
　　目前本市的旅游保險(xiǎn)存在三大問題：旅行社保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，未能使游客明了旅行社責(zé)任險(xiǎn)和旅游者個(gè)人意外險(xiǎn)的關(guān)系；旅游者的保險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)淡薄，對(duì)旅行風(fēng)險(xiǎn)心存僥幸：目前絕大多數(shù)游客自我保護(hù)意識(shí)薄弱，想省錢的心理也使很多人不愿意購買旅游保險(xiǎn)；另外，保險(xiǎn)代售網(wǎng)絡(luò)不成熟，也使得許多游客放棄了對(duì)自身的保護(hù)，中國公民海外旅游普遍缺乏使用國際救援的基本意識(shí)。

　　投保與否賠償差10倍

　　現(xiàn)在有不少游客在報(bào)名旅游時(shí)發(fā)現(xiàn)，已經(jīng)有了旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，便認(rèn)為整個(gè)旅游過程中發(fā)生的所有損失和意外都應(yīng)當(dāng)由旅行社負(fù)責(zé)，所以即使自己不投保險(xiǎn)，發(fā)生人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失也應(yīng)由旅行社“埋單”。
　　但是這種看法是錯(cuò)誤的，“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”主要針對(duì)由旅行社責(zé)任造成的游客損失與傷害進(jìn)行賠償，而由不可抗力，如地震、海嘯等自然災(zāi)害帶來的游客人身與財(cái)產(chǎn)損失，均不在其責(zé)任范圍之內(nèi)。
　　游者在旅游行程中，由自身疾病引起的各種損失或損害、由于旅游者個(gè)人過失導(dǎo)致的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，以及由此導(dǎo)致的各種費(fèi)用等，也都不在“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”的賠付范圍之內(nèi)。
　　而旅行社在未投保的游客發(fā)生意外后，為了企業(yè)名譽(yù)，也確實(shí)會(huì)對(duì)游客進(jìn)行適度的賠償。但在非旅行社造成的意外中，游客死亡獲得的賠償不會(huì)很多，業(yè)內(nèi)較普遍的標(biāo)準(zhǔn)是兩三萬元。而保險(xiǎn)公司旅游意外險(xiǎn)的最高賠償金額可達(dá)30萬元，兩者相差可達(dá)10倍。而且旅游意外險(xiǎn)的保費(fèi)從4元至900元，保期既可以是一次，也可為一年。

　　保險(xiǎn)故事　年年投保年年省

　　小張是個(gè)酷愛旅行的年輕人。以前乘飛機(jī)前往目的地時(shí)，他都選擇在機(jī)場(chǎng)購買航空意外險(xiǎn)，20元一份，保額40萬元。這樣一年度假開銷的意外險(xiǎn)保費(fèi)大概在400元左右。
　　后來通過朋友的介紹，小張?jiān)诔匈徺I了某壽險(xiǎn)公司的交通工具安全保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)卡一張100元，保障期間也是一年，但是保險(xiǎn)金額高達(dá)98萬元，包括元旦、春節(jié)、“五一”、“十一”黃金周自駕車保險(xiǎn)保障8萬元。而且該卡類似手機(jī)充值卡，設(shè)有卡號(hào)、密碼，投保極方便，購卡后可通過保險(xiǎn)公司24小時(shí)開通的網(wǎng)上、電話、短信3種方式進(jìn)行投保，保險(xiǎn)生效日還可在規(guī)定期限內(nèi)自由選定；保障覆蓋各種營運(yùn)交通工具（飛機(jī)、火車、地鐵、輕軌、輪船、汽車）。這樣小張可以在假期乘坐任意次數(shù)的交通工具，保險(xiǎn)費(fèi)用降為了100元/年，保障范圍還大了不少。
　　今年小張還想再買保險(xiǎn)卡時(shí)，又被告知有更好的產(chǎn)品了。同樣每年花100元，新的保險(xiǎn)不僅可以提供40萬元的飛機(jī)身故保障、15萬元的飛機(jī)輪船身故保障，以及10萬元的其它意外身故保障，更重要的是，該保險(xiǎn)還提供意外醫(yī)療費(fèi)用8000元（50元免賠），50元以上按80%賠付，同時(shí)還有意外住院津貼20元/天（3天免賠）。
　　這也就是說，小張每年只要支付100元，不僅可以享受到乘坐交通工具發(fā)生意外時(shí)的保障，即使在日常生活中因意外引起的損失也能獲得賠付。這樣的投保經(jīng)歷讓小張由衷地感慨：“意外保險(xiǎn)真的發(fā)展很快！”