與旅行社責(zé)任險相比，旅游意外險的發(fā)展不容樂觀。記者從論壇中了解到，去年全年，上海保險業(yè)的旅游意外險總收入僅為7700萬元，而香港地區(qū)去年全年的旅游意外險保費收入高達107億港元，其出游者人均保費約133.7港元，是上海人均保費7.92元的17倍。

　　記者在采訪中了解到，針對外出旅游，不少市民認為，沒必要買保險，而且常常分不清“旅行社責(zé)任險”和“旅游意外險”兩個險種的區(qū)別。大部分人認為，報名參加旅行社自助游，旅行社已經(jīng)為游客提供了責(zé)任險，就是為游客提供了充足的意外險保障。

　　據(jù)悉，目前，各旅行社在游客報名參團時，一般會向游客推薦旅游意外保險產(chǎn)品，但游客往往“不買賬”。業(yè)內(nèi)人士認為，游客很少買旅游意外保險，一方面，是因為許多人對其不重視，認為旅游時間反正就這么三五天，不會有什么大事，抱著僥幸心理，想省些小錢；另一方面，是許多游客根本就沒有搞清“旅行社責(zé)任保險”和“旅游意外保險”兩個險種的區(qū)別，以及相關(guān)的理賠范圍，誤以為旅行社責(zé)任險已經(jīng)附帶了游客發(fā)生意外的保險責(zé)任。

　　對此，業(yè)內(nèi)工作人員告訴記者，作為強制險種，旅行社責(zé)任險發(fā)揮了完善旅游保險體系，保護旅行社和旅游者合法權(quán)益的作用。不過，作為普及型險種，旅行社責(zé)任保險是旅行社與保險公司的合同，它的標(biāo)的其實是旅行社因本身“過失、失誤”對游客造成的傷害。如果是非旅行社原因而造成的旅客傷害，那么，旅行社責(zé)任險就無法發(fā)揮保險保障的作用。因此，對于游客而言，除了旅行社責(zé)任險，投保旅游意外險非常必要。當(dāng)然，因出境、隨團、自助、自駕車等出游方式和目的地的不同，相應(yīng)的旅游意外保險注重點也有所不同。

　　出境游注重醫(yī)療和救援

　　隨著我國對境外游的進一步開放，去國外旅行的人數(shù)驟增。專家提醒，選擇境外旅游保險，應(yīng)注意醫(yī)療保障和援助。

　　保險專家告訴記者，選擇境外旅游險，要注意不同國家或地區(qū)對醫(yī)療險的保額要求。如果出游選擇的是奧地利、比利時、丹麥、芬蘭、法國、德國、希臘、冰島、意大利、盧森堡、挪威、荷蘭、葡萄牙、西班牙和瑞典這些申根國家，則必須投保包含醫(yī)療險的旅游險，同時，必須具有24小時旅行救援服務(wù)保障。根據(jù)申根國家的簽證要求，所有的短期簽證申請者，都必須在遞交簽證申請材料時，購買境外旅行保險，證明可承擔(dān)國外住院費用及醫(yī)療運返費用，醫(yī)療保險金額不得低于3萬歐元，保險期限不得少于1個月。

　　如果市民出境游的是泰國、馬來西亞、美國、非洲等國家或地區(qū)，旅游醫(yī)療保險并不成為簽證的必須條件。但為了以防萬一，還是應(yīng)該給自己投保一份帶有醫(yī)療保障的旅游險。

　　據(jù)了解，目前除少數(shù)保險公司要求客戶對在境外發(fā)生的醫(yī)療費用“先自付后理賠”外，中國人壽、平安、中德安聯(lián)等公司都突破了“消費者先墊付，保險公司再理賠”的方式，改由保險公司先通過救援合作機構(gòu)支付所需費用，待旅客回國后，再由保險公司和消費者“結(jié)賬”。

　　除了醫(yī)療保障外，緊急援助是境外旅游保險很重要的一項服務(wù)。無論是游客在外遺失錢包，還是丟失護照，或者是大人出險后小孩的看護等，都可以致電救援熱線。緊急援助能否及時，關(guān)鍵在于救援機構(gòu)的救援能力。因此，保險公司會選擇具備全球服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的機構(gòu)，有專業(yè)的醫(yī)療救援隊伍、雄厚的醫(yī)療救援背景，可以保證被保險人在當(dāng)?shù)氐玫阶罴皶r的治療。比如，太保和美亞保險都選擇美國國際支援服務(wù)公司（ISOS）；中意人壽則選擇優(yōu)普全球緊急救援公司（EuropAssistance）；中德安聯(lián)人壽則聯(lián)手蒙迪艾爾救援集團，為客戶提供及時高效的旅行支援。

　　自駕游注重緊急救援

　　今年初，上海小伙小張和3個同事利用幾天年假，一同去黃山游玩。因為路程不算遠，有3年駕齡的小張就租了輛車，親自駕車載同事前往。但由于對線路不太熟悉，加上雨水讓部分省道的路面變得很泥濘，導(dǎo)致小張在轉(zhuǎn)彎時不慎撞上了大樹。雖然車子外觀沒有太大損壞，可卻無法發(fā)動了。

　　就在大家手足無措的時候，小張想起出游前買的一份保險中，似乎有關(guān)于緊急援助的保障，就撥打了援助電話，要求緊急拖車以及提供維修服務(wù)。緊急救援服務(wù)很到位，小張得以重新駕車?yán)^續(xù)旅程。共計1500元的維修等費用，則由保險公司買單。

　　隨著滬上有車一族數(shù)量越來越多，自駕游逐漸成為國內(nèi)家庭成員、三五好友一同旅游時的首選。

　　業(yè)內(nèi)人士告訴記者，由于駕車人對復(fù)雜路況不熟悉，出游時，容易導(dǎo)致碰撞、翻車事故。此外，假期中旅游線路普遍都較為擁擠，因此，發(fā)生車輛刮蹭、拋錨，甚至車載人員意外傷害的概率也相對較大。這時，如果身邊帶著一份旅游險，就能大大降低處理難度。

　　據(jù)了解，目前人保財險、美亞保險等公司的旅游險產(chǎn)品中，都出現(xiàn)了專為自駕游設(shè)計的保險計劃。專家介紹，自駕游保險產(chǎn)品中，緊急救援這一項保障非常重要。

　　而且，美亞保險健康意外險部人士告訴記者，目前一些保險公司的旅游險產(chǎn)品，對于自駕車輛旅游中出險的救援服務(wù)，都有了越來越細致的保障。

　　以美亞保險的自駕車旅游保障計劃為例，其中就有緊急備用金的保障利益。如果選擇每人每天25元的保險費，就擁有2000元的緊急備用金。據(jù)了解，若旅游期間，車輛因為意外事故需要更改行程的，緊急備用金將支付由此產(chǎn)生的交通以及住宿費用。若車輛不能維修，則安排免費緊急拖車服務(wù)，將壞損車輛送返車主的居住地或出發(fā)地。

　　此外，記者還留意到一類住宿旅客人身保險，專門為旅客提供行程中的住宿保障。以某保險公司的產(chǎn)品為例，每份保費為1元，保險期限為住宿之日零時起15天內(nèi)，期滿可以續(xù)保。每份保險責(zé)任除了能提供隨身物品遭到意外損毀或盜搶，而獲賠的補償金200元外，還有5000元的住宿旅客保險金，以及旅客見義勇為保險金1萬元。