隨著旅游熱的升溫，旅游保險也逐步受到人們的重視，出門在外，風(fēng)險增大，買份保險是非常有必要的。

　　1 發(fā)展仍顯落后

　　統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，2007年是中國旅游業(yè)高速發(fā)展的一年，旅游總收入首次突破1萬億元。隨著居民收入水平的穩(wěn)步提高與帶薪休假制度的不斷完善，我國已擁有世界上規(guī)模最大的國內(nèi)旅游市場。特別是伴隨著人民幣影響力的提高，出境旅游向大眾更貼近了一步，中國已經(jīng)成為亞洲最大的客源輸出國。世界旅游組織預(yù)測，到2015年，中國將成為世界上第一大旅游接待國、第四大旅游客源國。

　　上海作為全國經(jīng)濟最發(fā)達的城市之一，其旅游業(yè)同樣走在全國的前列。來自“2008旅游保險論壇”的數(shù)據(jù)顯示，2007年，上海接待入境旅游者665.6萬人次，在全國排名第二；接待國內(nèi)旅游者1億人次；出境游人數(shù)達68萬人次。

　　在我國旅游業(yè)高速發(fā)展的同時，旅游保險市場也呈飛躍式發(fā)展之勢。上海保監(jiān)局局長孫國棟在“2008旅游保險論壇”上表示：“近3年的時間里，我國旅游保險尤其以旅游意外險為代表，呈飛躍式發(fā)展態(tài)勢，旅游保險收入增長1倍以上。”但孫國棟坦言，與日益壯大、迅猛發(fā)展的國內(nèi)游與出境游人數(shù)相比，旅游保險的發(fā)展速度仍顯落后。

　　據(jù)2007年上海保險市場數(shù)據(jù)顯示，非壽險保險公司中，與游客利益直接掛鉤的旅游保險產(chǎn)品———旅游意外險（不含交通類意外險）的保費收入僅為5200萬元，簡單賠付率為13％。

　　現(xiàn)行旅游保險的缺陷與游客保險意識的不足，在此次汶川大地震中亦紛紛顯現(xiàn)。記者從“2008旅游保險論壇”獲悉，全國近50名游客在汶川大地震中不幸遇難。在此次滯留災(zāi)區(qū)的1413名上海游客中，出現(xiàn)了一死兩傷的情況。而且，這些上海游客投保意外險的比例很低，其中多數(shù)游客購買的還是保額偏低的意外險。并且，購買意外險的游客中，很大一部分還是四川地接旅行社考慮到山區(qū)道路危險，才為游客額外投保的。另據(jù)記者了解，遇難上海游客購買的旅游意外險保費不到10元。根據(jù)投保的險種，初定賠償金額在12萬元左右。此外，兩名分別出現(xiàn)骨折和骨裂傷情的上海游客，均已購買旅意險。他們將在治療結(jié)束后，向保險公司提出索賠。

　　不僅如此，我國保險賠償?shù)钠骄揭策h低于世界平均水平。一般而言，世界上發(fā)生巨大災(zāi)害，從保險公司獲得賠償?shù)钠骄皆?0％左右。美國發(fā)生卡特里娜颶風(fēng)，受災(zāi)群眾和企業(yè)從保險公司獲得的賠償，高達經(jīng)濟損失的50％。而我國發(fā)生災(zāi)害后，從保險公司獲得賠償?shù)钠骄絻H有5％。有保險業(yè)人士以此次地震災(zāi)害為例，告訴記者，因為旅行社責(zé)任險將地震列入了免賠范圍，游客因地震造成意外傷害，就無法受益于旅行社責(zé)任險，亦即無法獲得理賠。

　　上海保監(jiān)局財產(chǎn)險處副處長楊穎群表示，按照國際上的經(jīng)驗，意外險保費一般會在兩種情況下獲得明顯增長，一是在出現(xiàn)大的自然災(zāi)害后；二是有關(guān)保險的法律法規(guī)出臺。這次汶川大地震將對游客保險意識的增強，起到一定的促進作用。

　　2 旅責(zé)險應(yīng)有序發(fā)展

　　在旅游過程中，由于突然性、可變性和不確定性等因素的存在，意外風(fēng)險往往和旅游同在。伴隨著旅游業(yè)的發(fā)展，旅游風(fēng)險的問題也被越來越多的人所關(guān)注。中國游客在南非遭遇持槍搶劫、今年春節(jié)期間我國的雪災(zāi)、汶川大地震等事件的發(fā)生，讓市民更深刻地認識到旅游風(fēng)險的存在。

　　在保險機構(gòu)和旅游管理部門的大力宣傳和推動下，我國旅游保險市場正在穩(wěn)步向前發(fā)展。上海市有關(guān)部門也積極采取措施，加強旅游保險市場建設(shè)。2007年，上海市旅游委將旅游企業(yè)投保旅行社責(zé)任險，列入企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營、管理到位和誠實守信指標(biāo)，并首次在上海市旅游行業(yè)管理與誠信建設(shè)網(wǎng)站上，公布各旅行社投保的詳細信息，方便旅游消費者了解和掌握旅行社風(fēng)險保障及管理情況。2007年，上海旅行社責(zé)任保險的保費收入為590萬元，投保率達100％。在上海市場上，經(jīng)營該險種的保險公司主要是人保、平安和太保，占全部市場份額的80％左右，簡單賠付率為63.7％。

　　記者了解到，不少市民已將“旅行社責(zé)任險”保額的多少，作為自己選擇旅行社的一個依據(jù)。所謂旅行社責(zé)任險，是指旅行社掏錢買的保險。若由于旅行社的責(zé)任發(fā)生意外，游客即便沒有另外購買個人的旅游意外險，也可獲得相應(yīng)的賠償。業(yè)內(nèi)人士認為，將旅行社責(zé)任險保額多少，作為選擇旅行社的一個依據(jù)，將是趨勢。旅行社投保的保額越高，游客出游時越安心；相反，則意味著參加該旅行社所組織的旅游團，或會缺乏足夠的保障。

　　雖然旅行社責(zé)任險發(fā)展較快，但也有專家對目前旅行社責(zé)任險的無序狀況表示擔(dān)憂。業(yè)內(nèi)人士表示，雖然上海旅行社責(zé)任保險的投保率是100％，“但是，旅行社在分散投保時，為控制成本，大幅壓低保費。保險公司為求規(guī)模，大幅度降低保費，無序競爭現(xiàn)象非常嚴(yán)重。”據(jù)了解，按旅行社責(zé)任保險條款費率規(guī)定，投保200萬元賠償限額，應(yīng)繳納8000元保費，而目前市場保費已降至2800元。

　　她進一步指出，無序低價競爭，導(dǎo)致各保險公司將旅行社責(zé)任保險列為非效益險種，在承保條件無法改變的前提下，盡可能苛刻理賠標(biāo)準(zhǔn)，以拒賠或少賠的方式，控制賠付率。“盡管如此，目前，上海市場的簡單賠付率已達63.7％。對大部分保險公司而言，賠付率已經(jīng)非常高。”

　　但是，旅行社責(zé)任保險涉及到普通百姓的人身傷害補償及保障，一旦旅行社因無法轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，而在面臨高額索賠時發(fā)生破產(chǎn)、逃逸等行為，將造成嚴(yán)重的社會不良后果。對此，孫國棟透露，為進一步做好旅行社責(zé)任保險工作，針對此類險種行業(yè)牽涉面小、保費規(guī)模不大、保險資源有限的情況，“我們認為，應(yīng)該推動旅游行業(yè)建立旅行社責(zé)任統(tǒng)保制度。”

　　3 旅意險必不可少

　　與旅行社責(zé)任險相比，旅游意外險的發(fā)展不容樂觀。記者從論壇中了解到，去年全年，上海保險業(yè)的旅游意外險總收入僅為7700萬元，而香港地區(qū)去年全年的旅游意外險保費收入高達107億港元，其出游者人均保費約133.7港元，是上海人均保費7.92元的17倍。

　　記者在采訪中了解到，針對外出旅游，不少市民認為，沒必要買保險，而且常常分不清“旅行社責(zé)任險”和“旅游意外險”兩個險種的區(qū)別。大部分人認為，報名參加旅行社自助游，旅行社已經(jīng)為游客提供了責(zé)任險，就是為游客提供了充足的意外險保障。

　　據(jù)悉，目前，各旅行社在游客報名參團時，一般會向游客推薦旅游意外保險產(chǎn)品，但游客往往“不買賬”。業(yè)內(nèi)人士認為，游客很少買旅游意外保險，一方面，是因為許多人對其不重視，認為旅游時間反正就這么三五天，不會有什么大事，抱著僥幸心理，想省些小錢；另一方面，是許多游客根本就沒有搞清“旅行社責(zé)任保險”和“旅游意外保險”兩個險種的區(qū)別，以及相關(guān)的理賠范圍，誤以為旅行社責(zé)任險已經(jīng)附帶了游客發(fā)生意外的保險責(zé)任。

　　對此，業(yè)內(nèi)工作人員告訴記者，作為強制險種，旅行社責(zé)任險發(fā)揮了完善旅游保險體系，保護旅行社和旅游者合法權(quán)益的作用。不過，作為普及型險種，旅行社責(zé)任保險是旅行社與保險公司的合同，它的標(biāo)的其實是旅行社因本身“過失、失誤”對游客造成的傷害。如果是非旅行社原因而造成的旅客傷害，那么，旅行社責(zé)任險就無法發(fā)揮保險保障的作用。因此，對于游客而言，除了旅行社責(zé)任險，投保旅游意外險非常必要。當(dāng)然，因出境、隨團、自助、自駕車等出游方式和目的地的不同，相應(yīng)的旅游意外保險注重點也有所不同。

　　出境游注重醫(yī)療和救援

　　隨著我國對境外游的進一步開放，去國外旅行的人數(shù)驟增。專家提醒，選擇境外旅游保險，應(yīng)注意醫(yī)療保障和援助。

　　保險專家告訴記者，選擇境外旅游險，要注意不同國家或地區(qū)對醫(yī)療險的保額要求。如果出游選擇的是奧地利、比利時、丹麥、芬蘭、法國、德國、希臘、冰島、意大利、盧森堡、挪威、荷蘭、葡萄牙、西班牙和瑞典這些申根國家，則必須投保包含醫(yī)療險的旅游險，同時，必須具有24小時旅行救援服務(wù)保障。根據(jù)申根國家的簽證要求，所有的短期簽證申請者，都必須在遞交簽證申請材料時，購買境外旅行保險，證明可承擔(dān)國外住院費用及醫(yī)療運返費用，醫(yī)療保險金額不得低于3萬歐元，保險期限不得少于1個月。

　　如果市民出境游的是泰國、馬來西亞、美國、非洲等國家或地區(qū)，旅游醫(yī)療保險并不成為簽證的必須條件。但為了以防萬一，還是應(yīng)該給自己投保一份帶有醫(yī)療保障的旅游險。

　　據(jù)了解，目前除少數(shù)保險公司要求客戶對在境外發(fā)生的醫(yī)療費用“先自付后理賠”外，中國人壽、平安、中德安聯(lián)等公司都突破了“消費者先墊付，保險公司再理賠”的方式，改由保險公司先通過救援合作機構(gòu)支付所需費用，待旅客回國后，再由保險公司和消費者“結(jié)賬”。

　　除了醫(yī)療保障外，緊急援助是境外旅游保險很重要的一項服務(wù)。無論是游客在外遺失錢包，還是丟失護照，或者是大人出險后小孩的看護等，都可以致電救援熱線。緊急援助能否及時，關(guān)鍵在于救援機構(gòu)的救援能力。因此，保險公司會選擇具備全球服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的機構(gòu)，有專業(yè)的醫(yī)療救援隊伍、雄厚的醫(yī)療救援背景，可以保證被保險人在當(dāng)?shù)氐玫阶罴皶r的治療。比如，太保和美亞保險都選擇美國國際支援服務(wù)公司（ISOS）；中意人壽則選擇優(yōu)普全球緊急救援公司（EuropAssistance）；中德安聯(lián)人壽則聯(lián)手蒙迪艾爾救援集團，為客戶提供及時高效的旅行支援。

　　自駕游注重緊急救援

　　今年初，上海小伙小張和3個同事利用幾天年假，一同去黃山游玩。因為路程不算遠，有3年駕齡的小張就租了輛車，親自駕車載同事前往。但由于對線路不太熟悉，加上雨水讓部分省道的路面變得很泥濘，導(dǎo)致小張在轉(zhuǎn)彎時不慎撞上了大樹。雖然車子外觀沒有太大損壞，可卻無法發(fā)動了。

　　就在大家手足無措的時候，小張想起出游前買的一份保險中，似乎有關(guān)于緊急援助的保障，就撥打了援助電話，要求緊急拖車以及提供維修服務(wù)。緊急救援服務(wù)很到位，小張得以重新駕車?yán)^續(xù)旅程。共計1500元的維修等費用，則由保險公司買單。

　　隨著滬上有車一族數(shù)量越來越多，自駕游逐漸成為國內(nèi)家庭成員、三五好友一同旅游時的首選。

　　業(yè)內(nèi)人士告訴記者，由于駕車人對復(fù)雜路況不熟悉，出游時，容易導(dǎo)致碰撞、翻車事故。此外，假期中旅游線路普遍都較為擁擠，因此，發(fā)生車輛刮蹭、拋錨，甚至車載人員意外傷害的概率也相對較大。這時，如果身邊帶著一份旅游險，就能大大降低處理難度。

　　據(jù)了解，目前人保財險、美亞保險等公司的旅游險產(chǎn)品中，都出現(xiàn)了專為自駕游設(shè)計的保險計劃。專家介紹，自駕游保險產(chǎn)品中，緊急救援這一項保障非常重要。

　　而且，美亞保險健康意外險部人士告訴記者，目前一些保險公司的旅游險產(chǎn)品，對于自駕車輛旅游中出險的救援服務(wù)，都有了越來越細致的保障。

　　以美亞保險的自駕車旅游保障計劃為例，其中就有緊急備用金的保障利益。如果選擇每人每天25元的保險費，就擁有2000元的緊急備用金。據(jù)了解，若旅游期間，車輛因為意外事故需要更改行程的，緊急備用金將支付由此產(chǎn)生的交通以及住宿費用。若車輛不能維修，則安排免費緊急拖車服務(wù)，將壞損車輛送返車主的居住地或出發(fā)地。

　　此外，記者還留意到一類住宿旅客人身保險，專門為旅客提供行程中的住宿保障。以某保險公司的產(chǎn)品為例，每份保費為1元，保險期限為住宿之日零時起15天內(nèi)，期滿可以續(xù)保。每份保險責(zé)任除了能提供隨身物品遭到意外損毀或盜搶，而獲賠的補償金200元外，還有5000元的住宿旅客保險金，以及旅客見義勇為保險金1萬元。

　　4 產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮

　　目前市場上旅游意外險的保險責(zé)任，主要為意外傷害以及意外醫(yī)療費用給付。不過，不少保險公司在旅意險條款設(shè)計上另辟蹊徑，讓“旅意險”凸現(xiàn)新意。

　　一些傳統(tǒng)旅游保險產(chǎn)品為了保持競爭優(yōu)勢，在服務(wù)內(nèi)容上開始巧做文章。像“恐怖襲擊險”、意外險等，都增加了增值服務(wù)：在恐怖襲擊險中強調(diào)了緊急救援項目，保險公司利用其合作對象在全球的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供全天候和全球定位的服務(wù)；傳統(tǒng)的境外旅行保險只包括人身意外和醫(yī)療費用保障，針對這種情況，少數(shù)財產(chǎn)保險公司增加了旅游過程中的個人財產(chǎn)保障和責(zé)任險等。

　　除了在服務(wù)內(nèi)容上創(chuàng)新，不少保險公司在營銷方面也新意迭出。除了采用傳統(tǒng)的銷售方式，網(wǎng)上投保以其快捷、方便以及優(yōu)惠的特點，逐漸成為旅游者購買旅游險的新渠道。

　　另外，市民也可以選擇一些保險公司推出的，像銀行卡一樣方便快捷的自助保險卡。投保人通過手機短信或網(wǎng)絡(luò)自助激活保險卡后，就可以得到保障。

　　平安人壽有關(guān)人士告訴記者，假設(shè)一家三口計劃自己駕車，進行行程5天的旅游，就可以通過網(wǎng)絡(luò)，購買平安的旅游意外險。選擇保額為20萬元的意外傷害，以及1萬元的意外醫(yī)療，保費僅為54元。“不但保障利益基本到位，而且比代理人渠道購買，節(jié)省了30元。”該人士表示。

　　需要注意的是，部分保險公司的網(wǎng)上投保有年齡限制，一般在75歲以下。需要提醒投保人的是，因為網(wǎng)上投保沒有業(yè)務(wù)員作說明，投保人就更要搞清楚保險條款，認清責(zé)任范圍。