越來越多的家庭把外出旅游當(dāng)成度假的方式之一。旅游者在盡情地游山玩水的同時，往往忽視了其中存在的許多不確定因素，可能隨時會有意外事故發(fā)生。那么，該采取何種措施來避免意外事故帶來的經(jīng)濟(jì)損失呢？專家建議：出門旅游前不妨購買一份旅游保險，當(dāng)旅游者萬一在旅行過程中遭遇特定事故，帶來意外傷害和損失時，能獲得及時的救助和相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，全方位為自己和家庭的出游保駕護(hù)航。本文將為你全面解析旅游保險，讓你在選擇這類產(chǎn)品時不再無所適從。
　　
　　強(qiáng)制性險種賠償范圍有限
　　根據(jù)國家旅游局的規(guī)定，正規(guī)的旅行社必須投保旅行社責(zé)任險，游客一旦參加旅行社組織的旅游活動，就可享有該項(xiàng)保險的權(quán)益。但是，旅行社責(zé)任險的賠償范圍是很有限的，它只對由于旅行社的責(zé)任疏忽和過失產(chǎn)生的游客損失進(jìn)行賠償，這往往并不容易斷定。
　　旅行社責(zé)任險對旅行社的各項(xiàng)旅游安排，并不是都在保險范圍之內(nèi)，如保險公司明文規(guī)定，旅行社組織的賽車、賽馬、攀巖、無動力滑翔、探險性漂流、潛水、高山滑雪、滑板、跳傘、熱氣球、蹦極、沖浪等高風(fēng)險活動所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失不予賠償?？墒?，幾乎所有旅行社都會在泰國芭堤亞海灘向游客推薦跳傘、沖浪，在新西蘭推薦蹦極。再比如許多旅行社近年來大力推廣的自助旅游，在保險公司的旅行社責(zé)任險的條款中，也是以“既不提供全陪或領(lǐng)隊(duì)，也不提供地陪的散客旅游活動”的特別標(biāo)注，不在理賠范圍之內(nèi)。
　　即使是符合旅行社責(zé)任險規(guī)定條款，保險公司的理賠條件也是明確而復(fù)雜的，首先必須是“因被保險人的疏忽或過失，造成被保險人接待的境內(nèi)外旅游者遭受的經(jīng)濟(jì)損失”，細(xì)則規(guī)定有許多內(nèi)容是不在賠償范圍之內(nèi)，保險公司不予賠償?shù)?，如：金銀首飾、珠寶、文物、手表、手提電腦、攝像機(jī)、照相機(jī)、軟件、數(shù)據(jù)、現(xiàn)金、信用卡、票據(jù)、單證、有價證券、文件、賬冊、技術(shù)資料及其他不易鑒定價值財產(chǎn)的丟失和損壞。
　有些游客認(rèn)為，我參加了旅行社組織的旅游，那自然一切都是由旅行社負(fù)責(zé)的，這種看法并不正確。像這次“海嘯”，旅客有人身傷亡，由于不屬于旅行社的過失，因此旅客也得不到賠償。
　　短期人身意外險最重要
　　面向游客的短期險種，就是旅游人身意外傷害險，這種險屬于商業(yè)保險，要游客自愿購買，旅行社不能強(qiáng)制。這種險主要保障的是游客在旅游期間所遭受的各種意外傷害，如摔倒、滑倒、撞車等由意外引起的損失和死亡，由重大自然災(zāi)害所引起的意外傷害或死亡，也應(yīng)該在理賠之列。
　　游客購買這種保險非常經(jīng)濟(jì)實(shí)惠，只要10元錢，可對整個行程進(jìn)行保險，當(dāng)然它有一定的賠付標(biāo)準(zhǔn)。其實(shí)，無論是旅行社，還是游客，沒有誰愿意出事，但是萬一發(fā)生意外，購買了旅游意外傷害險很快就可以獲得賠償。人身傷害保障類的保險分為兩種：一種是對被保人在境外遭遇意外導(dǎo)致死亡或殘疾進(jìn)行賠償，另一種則是對被保人在境外發(fā)生的門診醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行賠償。一般來說，前一種保險為主險形式出現(xiàn)，可單獨(dú)購買；后一種保險以附加險形式出現(xiàn)，必須在購買主險的前提下才能購買。

　　以某保險公司的此類產(chǎn)品為例，A先生到英國旅游5天，投保“出國人員意外傷害保險”，60元的保費(fèi)可以獲得30萬元的身故或殘疾保障。在此基礎(chǔ)上，A先生如希望加高保障，可購買“境外緊急門診醫(yī)療險”，保費(fèi)100多元。

　　國內(nèi)的其他保險公司，如太保、人保、泰康等，也都有類似產(chǎn)品，但各家保險公司的產(chǎn)品又各不相同。以泰康億順旅行保險計劃為例，包含吉順、常順、康順、至順?biāo)膫€子系列。吉順的保障范圍是意外保障，康順的保障范圍是意外和緊急救援保障，常順的保障范圍是一年期的意外保障，至順的保障范圍是意外、緊急救援、緊急門診和牙科門診保障。你可以根據(jù)你的保障需求，隨意選擇這四個子系列中的一個。
　　旅游財產(chǎn)險減輕損失
　　旅游當(dāng)中，除了人身傷害外，我們的財物也同樣面臨風(fēng)險。針對旅行當(dāng)中發(fā)生的造成財物損失的意外情況，保險公司推出相關(guān)的險種，對這類損失給予賠償。比如：緊急醫(yī)療運(yùn)送、運(yùn)返費(fèi)用；個人行李財物的丟失損壞、行李延誤、取消旅程、旅程延誤、縮短旅程等等意外，保險公司都是可以提供賠償?shù)?。另外還有個人責(zé)任險：若受保人因個人疏忽導(dǎo)致他人身體受損或財物損失而依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險公司可代為賠償。有些保險公司的產(chǎn)品將意外傷害和財產(chǎn)險結(jié)合在一起，推出了適合不同旅游方式的旅游保險。比如中國人民財產(chǎn)保險有限公司推出的自駕車逍遙行等。
　　例如某大型赴馬來西亞旅游團(tuán)同時遭遇航班延誤和行李被盜，部分乘客順利得到保險公司賠償。該團(tuán)隊(duì)原計劃于早上9時35分乘坐馬航的吉隆坡—廣州航班，卻在已通過安檢之后被告知飛機(jī)出現(xiàn)機(jī)械故障，130名團(tuán)友經(jīng)過近24小時的苦苦等待，終于搭上次日早8時15分的班機(jī)回家。在機(jī)場等待的過程中，又有部分團(tuán)友丟失了行李。在該旅游團(tuán)中，有7人購買了保險公司的國際旅游保險，他們在現(xiàn)場取得了航空公司關(guān)于延誤原因及延誤時間的證明后，順利獲得了每6小時300元的保險賠償；而另外兩位購買了同類保險的團(tuán)友在候機(jī)時發(fā)生行李被盜之后，立即向機(jī)場保安方面報案并拿到報案證明，同樣在保險公司獲得了每人最高3000元的賠償。

　　海外救助雪中送炭
　　隨著境外出游的人越來越多，為了不讓投保人在海外遭到意外時求助無門，目前不少保險公司和國際救援組織合作推出了海外急難援助。它將保險公司的一般事后理賠向前延伸，變?yōu)樵谑鹿拾l(fā)生時及時有效的救助。出國旅游的人越來越多，當(dāng)你面臨語言的障礙在陌生環(huán)境中發(fā)生意外事故或者因?yàn)椴皇煜ぎ?dāng)?shù)胤ㄒ?guī)而引起法律糾紛時，如果有這種旅游救援保險保障，只要撥打電話，就會獲得救助。

　　不過需要注意的是，海外急難援助實(shí)際上是購買保險時的加值服務(wù)。雖然不少保險公司打出“免費(fèi)”的口號，但具體到需要轉(zhuǎn)院、包機(jī)之類的服務(wù)，到底哪些服務(wù)項(xiàng)目“免費(fèi)”，哪些需要自掏腰包，還是要看清保險條款。以去年一臺灣人士在新疆哈密不幸發(fā)生事故為例，該人士在當(dāng)?shù)亟邮芫o急醫(yī)療治療后，搭乘保險公司委托的國際海外救援單位安排的醫(yī)療包機(jī)，由哈密起飛經(jīng)西安抵香港，再轉(zhuǎn)包華航包機(jī)回到臺灣。整個行程耗資10萬美元，其中2萬美元由保險公司負(fù)擔(dān)，而另8萬美元則由被保人自付。
　　長期壽險可保出行
　　其實(shí)，除旅游險外，一張其它壽險保單，在關(guān)鍵時刻也能起到一定補(bǔ)償作用。平時持有長期壽險保單的有些市民可以不必單獨(dú)購買旅游險。因?yàn)椋话闱闆r下，長期壽險保單里都含有身故責(zé)任條款，出行當(dāng)中發(fā)生意外傷害一般都會得到理賠。但對于已經(jīng)投保其他壽險的游客，是否理賠也要區(qū)分不同情況，因?yàn)槊繌埍卫锒加忻庳?zé)條款和保險責(zé)任，像類似地震海嘯等自然災(zāi)害引起的意外，關(guān)鍵是看免責(zé)條款里有沒有。
　　投保因需而定

　　現(xiàn)在各公司推出的旅游保險種類較多，條款也不盡相同。比如說太平洋壽險的“逍遙游”、“世紀(jì)行”、“神行天下”、“境外救援”；平安保險公司的“旅行平安卡”；中國人壽的個人旅游意外傷害保險等等。這些保險的特點(diǎn)是：保險期限比較短，一般從３天到３０天；保費(fèi)比較低廉，而且保額高、責(zé)任全面，提供了意外傷害及醫(yī)療、交通工具意外、游藝項(xiàng)目意外等各種意外風(fēng)險保障。

　　目前，各家保險公司推出的旅游意外險所提供的保障主要包括：意外傷害保險，含意外身故、意外傷殘及因意外而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用；旅行途中因急性病發(fā)作而引起的醫(yī)療費(fèi)用；被保險人隨身攜帶價值超過２００元以上的行李物品因丟失、損壞、被盜、被搶等原因造成的損失保險；因過失形成的第三者責(zé)任險。以上四部分幾乎涵蓋了旅游出行中所有可能遇到的風(fēng)險，但由于每一種條款的側(cè)重點(diǎn)不盡相同，游客在挑選旅游意外險時還是應(yīng)該針對自己的出行需求，有選擇性地進(jìn)行購買。