我國已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)，60歲以上的老年人早已過億，占全國人口10％左右，而且人口老齡化以每年3％的速度在遞增。國家計(jì)生委公布的數(shù)據(jù)顯示，到2050年，中國的老年人口將超過20％，養(yǎng)老問題已成為整個(gè)社會(huì)一大關(guān)注焦點(diǎn)。因此，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成為很多人關(guān)注的保險(xiǎn)品種。

國內(nèi)保險(xiǎn)公司一般都把意外傷害保險(xiǎn)投保年齡限制在65周歲以下，重大疾病保險(xiǎn)更將年齡限制在60周歲以下。即使未到投保年齡上限，但只要過了50周歲，保險(xiǎn)公司就會(huì)要求投保人到指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受體檢，有一兩項(xiàng)體檢指標(biāo)不達(dá)標(biāo)，投保要求便有可能遭拒絕。至于養(yǎng)老保險(xiǎn)，雖然保險(xiǎn)公司大多放寬了年齡限制，通常65周歲以下的老年人可以投保，但保險(xiǎn)費(fèi)率非常高。因此，保險(xiǎn)業(yè)有句行話“投保要趁早”，購買人壽保險(xiǎn)，最好能在50周歲前。但并不是說老年人就無法利用保險(xiǎn)公司現(xiàn)有險(xiǎn)種獲得保障，目前已經(jīng)有保險(xiǎn)公司推出針對(duì)老年人這一特殊群體設(shè)計(jì)的產(chǎn)品。老年人意外傷害保險(xiǎn)就是其中之一。

意外險(xiǎn)的投保門檻相對(duì)較低，許多保險(xiǎn)公司已經(jīng)推出了專門針對(duì)老年人的意外傷害保險(xiǎn)。這類產(chǎn)品的投保年齡一般可以達(dá)到75周歲到80周歲，保障期限大多為1年期，針對(duì)老年人因意外傷害而引起的高殘、符合賠付條件程度的骨折、關(guān)節(jié)脫位、燒傷、重大手術(shù)等，提供較高的保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)公司支付的保險(xiǎn)金最高可達(dá)7萬～12萬元。但老年險(xiǎn)一般只保障老年人的意外傷害，并不保障正常情況下的醫(yī)療費(fèi)用，老年人常見的骨折等非殘疾性意外傷害，常常不在保障之列。如果老年人需要醫(yī)療費(fèi)用方面的保障，只能在意外傷害保險(xiǎn)上附加醫(yī)療、住院保險(xiǎn)。此時(shí)，保費(fèi)也會(huì)相應(yīng)增加不少。

　　除了為老年人特別設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品外，老年人還可以選擇一些保障期限較長、涵蓋老年時(shí)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)然，投保養(yǎng)老險(xiǎn)等產(chǎn)品對(duì)投保人的經(jīng)濟(jì)要求較高，保費(fèi)的多少關(guān)系到年老時(shí)可以領(lǐng)取多少養(yǎng)老金。有些養(yǎng)老產(chǎn)品需要投保人年繳保費(fèi)上萬元，并堅(jiān)持10～20年。所以，對(duì)那些經(jīng)濟(jì)條件并不富裕的家庭可能不適用。

　　另外，長期護(hù)理險(xiǎn)也是老年人保障的一類。據(jù)保險(xiǎn)公司有關(guān)人士介紹，在被保險(xiǎn)人因疾病、意外或年老而帶來的身體機(jī)能衰竭等，需接受長期護(hù)理時(shí)，保險(xiǎn)公司為其發(fā)生的護(hù)理費(fèi)用提供保障。通常，保障是終身的。不過，長期護(hù)理險(xiǎn)同樣保費(fèi)高昂。某保險(xiǎn)產(chǎn)品為：30歲男性投保10萬元的保額，分5年繳費(fèi)，每年的保費(fèi)支出需要51700元。如果投保時(shí)年齡更大，保額定得更高，那么保費(fèi)自然也就更高了。顯然，這類產(chǎn)品也只適用于收入豐厚的家庭。

當(dāng)前受經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，各大銀行普遍降息，這種情況下，對(duì)購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有何影響？保戶需要注意什么？專家認(rèn)為：

　　第一，最好購買具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。專家介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)大致分為傳統(tǒng)型和分紅型兩種,分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)將固定利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦?dòng)利率，即養(yǎng)老險(xiǎn)金的多少和保險(xiǎn)公司的投資收益有一定關(guān)系。

　　第二，可適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)除了一次性躉繳外,還有3年、5年、10年、20年等幾種期繳方式。如果經(jīng)濟(jì)寬裕，可選擇較短的繳費(fèi)期限。這樣，繳納的保費(fèi)總額將減少。在利率走低背景下,這樣比較省錢。而且最好在50周歲以下投保，如果超過50周歲,需繳付的保費(fèi)也比較高。

　　第三，保險(xiǎn)領(lǐng)取時(shí)間最好與退休年齡銜接。一般而言，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額應(yīng)占全部養(yǎng)老保障的25％－40％，因此，為了讓晚年生活更上一層，投保人購買20萬元左右的保險(xiǎn)較合適。而且，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取年齡在投保時(shí)可與保險(xiǎn)公司約定,一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個(gè)年齡段，對(duì)于領(lǐng)取年限,有的規(guī)定20年,有的規(guī)定可領(lǐng)到100歲,有的則可領(lǐng)至身故，總之，保險(xiǎn)公司一般會(huì)保證投保人領(lǐng)滿10年或20年。