與大家所熟悉的意外險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)不同，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)是一種特殊的保險(xiǎn)。它并不會(huì)在保戶出現(xiàn)意外、罹患疾病時(shí)給予一定的賠償，而是在被保險(xiǎn)人達(dá)到一定年齡，如到退休年齡時(shí)，開(kāi)始定期地發(fā)放養(yǎng)老金品。

　　相對(duì)于其他保險(xiǎn)產(chǎn)品，從年金養(yǎng)老險(xiǎn)中獲益的前提是長(zhǎng)壽。也就是人的實(shí)際壽命超過(guò)預(yù)期壽命，導(dǎo)致退休費(fèi)用不足而生活質(zhì)量無(wú)法保證時(shí)，它可提供幫助。個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)是根據(jù)客戶期望在年老后領(lǐng)取養(yǎng)老金的多少，來(lái)確定現(xiàn)在所繳納的保費(fèi)金額，而且每年享受保險(xiǎn)公司投資分紅。通過(guò)這樣的安排，客戶可以將年輕時(shí)富余的資金積累下來(lái)，用于規(guī)劃年老時(shí)的退休生活。

　  年金險(xiǎn)有保證金額或保證年期條款，即如果因?yàn)橥侗Ｈ税l(fā)生意外而拿不到保證金額所定的數(shù)額，或者是沒(méi)有達(dá)到保證年期的年數(shù)，保險(xiǎn)公司仍將剩下的金額或年度繼續(xù)分發(fā)給受益人。也就是說(shuō)，如果一個(gè)人的壽命與他的預(yù)期壽命相同，那么他投保年金險(xiǎn)則既未獲益也未損失；如果他的壽命超過(guò)了預(yù)期壽命，那么他就獲得了額外支付，其資金主要來(lái)自沒(méi)有活到預(yù)期壽命的那些被保險(xiǎn)人繳付的保險(xiǎn)費(fèi)。所以年金保險(xiǎn)有利于長(zhǎng)壽者，也可以說(shuō)，年金險(xiǎn)具有保障長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。以友邦新近推出的“金喜年年”個(gè)人養(yǎng)老年金為例，假設(shè)投保人選擇普通退休計(jì)劃，則被保險(xiǎn)人從60周歲開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老年金至88周歲。

　　專家提醒我們，在年金和養(yǎng)老保險(xiǎn)的推銷中，保險(xiǎn)公司往往以單利計(jì)算取代復(fù)利計(jì)算，回避金錢的時(shí)間價(jià)值，讓保戶覺(jué)得回報(bào)很高。但其實(shí)，由于這些年金要分20年才能拿到，20萬(wàn)元滿期金也要30年后才能拿到，考慮到時(shí)間價(jià)值和復(fù)利因素，該產(chǎn)品的實(shí)際最高年回報(bào)率只有2%。

　　而實(shí)際上，即使一些新推的年金遞增的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)際的投資回報(bào)率也高不出多少。因此，選購(gòu)年金險(xiǎn)要選擇有分紅功能的產(chǎn)品，以便將來(lái)市場(chǎng)利率上升后，投保人可以在一定程度上得到保險(xiǎn)公司的賠償，也可以抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)。

　　年金類保險(xiǎn)兼具保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄的雙重功能。但有專家提醒，隨著利率的連續(xù)走低，如果從投資的角度來(lái)考慮，現(xiàn)在買傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)不劃算。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的要求，保險(xiǎn)公司必須在指定銀行存放一定比例的保證金，因而利率高低對(duì)保險(xiǎn)公司有一定影響。為“消化”低利率影響，保險(xiǎn)公司肯定會(huì)提高保費(fèi)、降低保額。這就是每逢央行調(diào)低存款利率時(shí)，保險(xiǎn)價(jià)格就會(huì)隨之而上漲的原因。

　　不過(guò)，低收益也意味著低風(fēng)險(xiǎn)，具有固定利率固定回報(bào)的傳統(tǒng)年金險(xiǎn)，對(duì)一些保守型的投資者來(lái)說(shuō)還是具有一定吸引力。因此，消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，無(wú)論是投資型保險(xiǎn)，還是傳統(tǒng)年金險(xiǎn)，都不要跟風(fēng)，而應(yīng)根據(jù)自己的需要選擇。