老年人的晚年保障已成為社會關(guān)注的焦點。老人隨著年齡增長，主要在意外和疾病兩方面存在風險。在基本社會保障的情況下，通過合理的選擇搭配商業(yè)養(yǎng)老保險，可以在一定程度上減輕養(yǎng)老壓力?！?/span>

從險種收益方式來看，目前市場上銷售的傳統(tǒng)型、分紅型、萬能險和投資連結(jié)險都可以達到養(yǎng)老的目的。市民可以根據(jù)自身的情況進行選擇，用于彌補社會養(yǎng)老保險的不足。但不同的險種特點各異，適合不同的人群投保。

傳統(tǒng)型養(yǎng)老險：其預定利率是確定的，因此日后在什么時間領(lǐng)多少錢是投保時就可以確知的，這一類型適合于理財風格保守，不愿承擔風險的人群。

　　分紅型養(yǎng)老險：一般有保底的預定利率，但往往低于傳統(tǒng)險。值得關(guān)注的是分紅險在預定利率之外還有不確定的分紅利益。分紅又分為現(xiàn)金分紅和保額分紅兩類，現(xiàn)金分紅在每年可直接兌現(xiàn)，保額分紅從長期積累的角度看保障作用更為明顯。

　　萬能險：大多有保證收益，一般在2%—2.5%左右，但是這個回報率只是針對扣除初始費用后的投資賬戶。即1萬元保費，第一年可能只有3000元才能享受這個收益率；不過隨著年限增加，能夠享受收益率的保費比例會越來越多。所以不能單純地和銀行存款利息作比較。但是長期來看，比如投保20年，其管理費用還是比較低廉，復利的效果會顯示其回報的優(yōu)勢。對于經(jīng)濟狀況較好的家庭比較適合。

　　投連險：這是各類型產(chǎn)品中投資風險最高的一類，當然風險與收益同在，也是最有可能獲得較高收益的一類。它不設(shè)保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負。保險公司為客戶設(shè)立有不同風格的理財賬戶組合，其資金按一定比例搭配投資于風險不同的金融產(chǎn)品。投連險投資性較強，適合風險意識強、收入較高的人群。

　　需要提醒的是，選擇養(yǎng)老險時要特別注意保險金領(lǐng)取方式，不過每種方式并沒有絕對的優(yōu)劣，在于個人具體情況和想法。

　　我們通常所說的商業(yè)養(yǎng)老保險無非兩種：一是“一次領(lǐng)取養(yǎng)老金”，投保人按約定繳納保險費后，在達到約定的年齡時，被保險人可以一次性領(lǐng)取一筆資金，作為養(yǎng)老基金。這種方式還很適合想二次創(chuàng)業(yè)、實現(xiàn)一個心愿或?qū)︻A期壽命不夠樂觀的人。二是養(yǎng)老年金，即投保人按約定繳納保險費后，在達到約定的年齡時，被保險人可以按年或按月領(lǐng)取一定數(shù)額的養(yǎng)老金，以供養(yǎng)老之用。不同的產(chǎn)品規(guī)定領(lǐng)取年限的上限是不同的，有的規(guī)定最多20年，也有的只要生存就可以一直領(lǐng)下去。養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡可與保險公司自由約定，一般人都是與退休年齡銜接，男性60歲，女性55歲，這樣在退休之后就立即有養(yǎng)老金領(lǐng)取，生活上不會出現(xiàn)較大的波動。