“出境游主要需要補(bǔ)三類保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)公司周小姐說，基本上旅游保險(xiǎn)能提供的保障一是人身傷害保障，二是救助保障，三是財(cái)物損失保障。
　　
　　人身傷害保障類的保險(xiǎn)分為兩種。保險(xiǎn)公司介紹說，一種是對(duì)被保人在境外遭遇意外導(dǎo)致死亡或殘疾進(jìn)行賠償，另一種則是對(duì)被保人在境外發(fā)生的門診醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行賠償。一般來說，前一種保險(xiǎn)為主險(xiǎn)形式出現(xiàn)，可單獨(dú)購買；后一種保險(xiǎn)以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)，必須在購買主險(xiǎn)的前提下才能購買。以太平洋人壽為例，王先生到英國旅游5天，投保“出國人員意外傷害保險(xiǎn)”，按照千分之0.04的費(fèi)率計(jì)算，60元的保費(fèi)可以獲得30萬元的身故或殘疾保障。在此基礎(chǔ)上，王先生如希望加高保障，可購買“境外緊急門診醫(yī)療險(xiǎn)”，保費(fèi)100多元。
　　
　　隨著境外出游的人越來越多，為了不讓投保人在海外遭到意外時(shí)求助無門，目前不少保險(xiǎn)公司和國際救援組織合作推出了海外急難援助。“它將保險(xiǎn)公司的一般事后理賠向前延伸，變?yōu)樵谑鹿拾l(fā)生時(shí)及時(shí)有效的救助。出國旅游的人越來越多，當(dāng)你面臨語言的障礙在陌生環(huán)境中發(fā)生意外事故或者因?yàn)椴皇煜ぎ?dāng)?shù)胤ㄒ?guī)而引起法律糾紛時(shí)，如果有這種旅游救援保險(xiǎn)保障，只要撥打電話，就會(huì)獲得救助。”保險(xiǎn)公司周小姐說。
　　
　　財(cái)物損失保障類的保險(xiǎn)則需要通過產(chǎn)險(xiǎn)公司投保，如上文提到的赴馬來西亞旅游團(tuán)。這類保險(xiǎn)根據(jù)險(xiǎn)種條款，保險(xiǎn)公司可對(duì)旅行中的個(gè)人行李財(cái)物的丟失損壞、行李延誤、取消旅程、旅程延誤、縮短旅程；因投保人個(gè)人疏忽導(dǎo)致他人身體受損或財(cái)物損失而依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任等進(jìn)行賠償。
　　
　　看清保險(xiǎn)條款是關(guān)鍵 急難援助不是所有服務(wù)都免費(fèi)
　　
　　“我的確希望通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，”陳先生說，“但聽上去各家保險(xiǎn)公司的出境游險(xiǎn)種似乎差別不大。”
　　
　　“關(guān)鍵還是要看清保險(xiǎn)條款，看保險(xiǎn)公司什么保，什么不保。”中英人壽廣州分公司相關(guān)人士說。“正看保障范圍，反觀責(zé)任免除”，美亞保險(xiǎn)廣州分公司人士表示。
　　
　　以某公司的“境外緊急門診醫(yī)療險(xiǎn)”為例。“這個(gè)險(xiǎn)種包括‘緊急門診責(zé)任’和‘牙科門診責(zé)任’，主要對(duì)被保人在境外發(fā)生的緊急門診費(fèi)用進(jìn)行賠償，最少保障期限7天，保費(fèi)149元。”保險(xiǎn)公司人士稱，“但并不是對(duì)所有的境外門診費(fèi)用進(jìn)行賠償”。原來，按照保險(xiǎn)條款，“緊急門診責(zé)任”規(guī)定，保險(xiǎn)公司只對(duì)800-8000元以內(nèi)的門診費(fèi)用進(jìn)行理賠；“牙科門診責(zé)任”則規(guī)定，保險(xiǎn)公司只對(duì)800-4000元以內(nèi)的門診費(fèi)用進(jìn)行理賠。
　　
　　再以現(xiàn)時(shí)不少保險(xiǎn)公司推出的海外急難援助為例。海外急難援助實(shí)際上是購買保險(xiǎn)時(shí)的加值服務(wù)。雖然不少保險(xiǎn)公司打出“免費(fèi)”的口號(hào)，但據(jù)業(yè)內(nèi)人士稱，被保人通過電話進(jìn)行咨詢應(yīng)該是免費(fèi)，但具體到需要轉(zhuǎn)院、包機(jī)之類的服務(wù)，到底哪些服務(wù)項(xiàng)目“免費(fèi)”，哪些需要自掏腰包，還是要看清保險(xiǎn)條款。以去年一臺(tái)灣人士在新疆哈密不幸發(fā)生事故為例。該人士在當(dāng)?shù)亟邮芫o急醫(yī)療治療后，搭乘保險(xiǎn)公司委托的國際海外救援單位安排的醫(yī)療包機(jī)，由哈密起飛經(jīng)西安抵香港，再轉(zhuǎn)包華航包機(jī)回到臺(tái)灣。整個(gè)行程耗資10萬美元，其中2萬美元由保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)，而另8萬美元?jiǎng)t由被保人自付。