俗話說(shuō)：外行看熱鬧，內(nèi)行看門道。比較大病險(xiǎn)條款的過(guò)程中，如果說(shuō)疾病種類的比較算作“看熱鬧”的話，比較各條款承保疾病的理賠標(biāo)準(zhǔn)，就完全屬于“看門道”的內(nèi)行所為了。因?yàn)槔碣r標(biāo)準(zhǔn)決定了被保險(xiǎn)人在什么情況下才能得到理賠。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司不會(huì)故意把不可能達(dá)到的理賠標(biāo)準(zhǔn)寫進(jìn)條款，但畢竟各公司條款當(dāng)中理賠標(biāo)準(zhǔn)還是有差距的，這些差距就是行家們比較條款的殺手锏。

　　心梗×選×目前各家保險(xiǎn)公司的條款中，對(duì)心梗的理賠標(biāo)準(zhǔn)大致分為兩大類：一類是3選3，也就是對(duì)于心梗有三條理賠標(biāo)準(zhǔn)，必須完全符合才可以得到理賠；另一類是5選3，即對(duì)于心梗有五條理賠標(biāo)準(zhǔn)，其中只要有三條標(biāo)準(zhǔn)符合就可以得到理賠。特別提示：請(qǐng)選擇更人性化、更便于得到理賠的“5選3”條款進(jìn)行投保。

　　腦中風(fēng)永久性神經(jīng)功能障礙：多數(shù)公司將腦中風(fēng)(包括：腦出血、腦栓塞和腦梗塞等三類)發(fā)生后的“永久性神經(jīng)功能障礙”作為理賠標(biāo)準(zhǔn)，按照保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)的常規(guī)，經(jīng)過(guò)180天以上的時(shí)間進(jìn)行治療，仍不能恢復(fù)的神經(jīng)功能障礙，就可以被稱為“永久性”，所以大多數(shù)公司也把理賠的時(shí)間定為：“經(jīng)過(guò)180天(或6個(gè)月)以上的治療后”。當(dāng)然，也有的公司將理賠的時(shí)間標(biāo)準(zhǔn)定在“6周以后”，這樣，就把理賠期限大大縮短，讓客戶可以更早地得到理賠款。特別提示：包括腦中風(fēng)、癱瘓、昏迷、嚴(yán)重頭部創(chuàng)傷等涉及“永久性神經(jīng)功能障礙”的疾病，請(qǐng)選擇理賠期限短的條款投保。

　　器官移植的種類：可保障的移植器官是包括心、肝、腎、肺、骨髓、胰腺、小腸，還是只有其中幾項(xiàng)。這樣實(shí)質(zhì)性的保障項(xiàng)目，當(dāng)然是越多越好。特別提示：請(qǐng)選擇可移植器官種類多的條款投保。

　　癱瘓的種類：可保項(xiàng)目是包括偏癱、全癱、上肢癱瘓、下肢癱瘓(截癱)和四肢癱瘓，還是只保其中的一項(xiàng)或幾項(xiàng)？特別提示：請(qǐng)選擇可全面保障各種癱瘓的條款投保。

　　60歲老年癡呆癥(阿爾茨海默病)：是保障到終身，還是只保障到60歲？60歲之后發(fā)病難道就不叫“老年癡呆癥”了嗎？特別提示：請(qǐng)選擇可保障到終身的條款投保。

　　良性腦腫瘤開顱術(shù)：是否以開顱手術(shù)為必需的理賠條件。難道生了良性腦腫瘤之后，就一定要做開顱手術(shù)，如果用“伽瑪?shù)?rdquo;等射線治療就不算良性腦腫瘤了？特別提示：請(qǐng)選擇不以開顱手術(shù)為必需的理賠條件的條款投保。

     經(jīng)血感染AIDS：目前少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司將“經(jīng)血感染的艾滋病”列入理賠范圍。很多客戶認(rèn)為理賠時(shí)“是否經(jīng)血感染”很難判定，其實(shí)不然，如果出現(xiàn)住院需要輸血的情況，醫(yī)院會(huì)例行檢查患者的“HIV抗體”，患者出院時(shí)還會(huì)復(fù)查“HIV抗體”，前后兩次對(duì)照，就很容易鑒別是否是這次輸血造成的感染了。有的公司雖有“AIDS”責(zé)任，但保障對(duì)象規(guī)定只有“醫(yī)護(hù)人員于工作時(shí)間感染艾滋病”，這種范圍未免太狹窄了。特別提示：若注重“經(jīng)血感染的艾滋病”的理賠責(zé)任，請(qǐng)選擇以所有投保人群為保障對(duì)象的條款投保。