調(diào)查顯示，上海市民在旅游消費上的人均支出已經(jīng)達到2000元，但是境外旅游保險投保率卻依然不足20％。旅游中的車禍、騷亂、海嘯、禽流感……依然會不定期地侵襲游客。面對隨時可能出現(xiàn)的危險，沒出門前，先給自己補上“旅游保險”這一課。買份合適的保險，將風險降到最低限度。這樣，消費者才可以“明明白白消費”，且更好地依法維權(quán)。

　　1、責任認定有誤區(qū)

　　通常談到的旅游保險有兩種，一種是旅行社責任險，一種是旅游意外傷害險。根據(jù)國家旅游局的規(guī)定，正規(guī)的旅行社必須投保旅行社責任險，游客一旦參加旅行社組織的旅游活動，就可享有該項保險的權(quán)益。但是，旅行社責任險的賠償范圍是很狹小的，它只對由于旅行社的責任疏忽和過失產(chǎn)生的游客損失進行賠償，而且往往并不容易斷定。

　　也許有些游客認為，既然參加了旅行社組織的旅游，那自然一切都是由旅行社來負責，這種看法并不正確。舉例來說，一位游客參加旅行社的旅游活動，不甚出現(xiàn)骨折，是否由旅行社來進行賠償呢？

　　專家解釋說，這樣的狀況要區(qū)分幾種情形：如果是在自由活動的時間內(nèi)發(fā)生的，這不是旅行社的責任；如果是在觀賞景點的途中，導游又有交代請大家注意走好，可以說，這也不是旅行社的責任，而且，復雜情況最終的責任認定，是由國家執(zhí)法機關(guān)來執(zhí)行的。這也意味著，一旦大家扯皮的時候，需要通過法律程序來解決，打官司那一套程序就得來了，且相當麻煩。由此來看，為自己選擇一份合適的旅游保險是完全有必要的。

　2、旅游險種有多少

　　據(jù)了解，目前市場上常見的旅游保險主要有以下幾種：

　　意外傷害保險

旅客在購買車票、船票時，實際上就已經(jīng)投了該險，其保費是按照票價的5%計算的，每份保險的保險金額為人民幣2萬元，其中意外事故醫(yī)療金1萬元。保險期從檢票進站或中途上車上船起，至檢票出站或中途下車下船止，在保險有效期內(nèi)因意外事故導致旅客死亡、殘廢或喪失身體機能的，保險公司除按規(guī)定付醫(yī)療費外，還要向傷者或死者家屬支付全數(shù)、半數(shù)或部分保險金額。

　　人身意外傷害保險

針對旅行中不同的階段，分別乘坐交通工具時的車船、航空意外傷害險，住宿期間的住宿意外傷害險，在旅游景點游玩時的旅游人身意外傷害險等不同的險種。旅客如因意外事故導致旅客死亡、殘廢或喪失身體機能的，保險公司除按規(guī)定支付醫(yī)療費外，還要向傷者或死者家屬支付賠償。

　　還有意外雙倍賠償：如受保人自費乘搭公共交通工具或乘搭私家車遭到嚴重意外時，受保人將得到雙倍的賠償額。現(xiàn)在多數(shù)保險公司都已開設(shè)這一險種，每份保險費為2元，保險金額2萬元，一次最多投保10份。該保險比較適合探險游、生態(tài)游、驚險游等。

　　救助保險

這類保險是國內(nèi)各保險公司普遍開辦的險種，是保險公司與國際救援組織聯(lián)合推出的，游客無論在國內(nèi)外任何地方遭遇險情，都可撥打電話獲得無償救助。

　　該保險將原先的旅游人身意外保險的服務(wù)擴大，將傳統(tǒng)保險公司的一般事后理賠向前延伸，變?yōu)樵谑鹿拾l(fā)生時及時有效的救助。目前，國人出國商務(wù)考察或旅游的機會越來越多，當你在陌生的環(huán)境中面臨語言的障礙，發(fā)生意外事故時，或者因不諳當?shù)胤ㄒ?guī)而引起法律糾紛時，如果擁有了這種旅游救援保險保障，只要撥打電話，就會獲得無償救助。

　　求援保險

這種保險對于出國旅游十分合適。有了它的保障，旅游者一旦發(fā)生意外事故或者由于不諳當?shù)亓曀追ㄒ?guī)引起了法律糾紛，只要撥打電話，就會獲得無償?shù)木戎?/span>

　　住宿人身保險

多家保險公司已開發(fā)了此險種。該險種每份保費1元，從住宿之日零時起算，保險期限為15天，期滿可續(xù)保，一次可投多份。這類保險提供的保障主要有住宿旅客保險金5000元，住宿旅客見義勇為保險金1萬元，為旅客隨身物品遭意外損壞或被盜、被搶、丟失的補償金200元。在保險期內(nèi)，旅客因遭意外事故、外來襲擊、謀殺或為保護自身或他人生命財產(chǎn)安全而致自身死亡、殘疾或身體機能喪失，或隨身攜帶物品遭盜竊、搶劫等而丟失的，保險公司按不同標準支付保險金。

3、莫以價格論好壞

　　記者從一家保險公司提供的國際旅游保障計劃了解到，保險期限1至7天，并提供國際救援的旅游險保費在100元至200元左右，90天以上保障期的保費則高達數(shù)千元。與一般組團出游，在旅行社購買的每份10元、20元的旅游意外險相比，保費差距較大，因此購買者寥寥。還有許多人不重視，認為反正出境旅游就這么三五天，不會有什么大事，因此購買的人較少。

　　而且有時一個公司的境外旅游險種，往往也會設(shè)置A、B兩種方案套餐讓客戶根據(jù)自己的喜好自由選擇，保費高的方案所對應(yīng)的保障范圍自然也擴大不少。對于攜帶未成年子女同行的游客而言，購買保險時也相對劃算。因為一些保險公司都會在大人購買保險的前提下，贈送1至2名未成年子女的境外旅行意外傷害或醫(yī)療保險。

　　由于各家保險公司對于境外旅行意外傷害或醫(yī)療保險的額度有所不同，消費者在投保前應(yīng)詳細了解和比較各保險公司的有關(guān)條款，根據(jù)自身的經(jīng)濟條件和實際需求來購買，而不是僅憑價格來決定。

4、教你如何買保險

　　如實填寫投保單：網(wǎng)上填寫投保單一定要正確填寫，以免因為填寫了錯誤信息而使保險公司在出險時拒賠，造成不必要的損失?，F(xiàn)存在游客手中的保單由旅行社代辦，手持旅行社代辦的手工保單的游客，能否在對應(yīng)的保險公司找到底單，即能否真正享受到保險公司的預(yù)期賠償承諾，也不免讓人們疑竇頓生。雖然現(xiàn)實生活中尚無聽說有旅行社手填保單與保險公司理賠之間產(chǎn)生糾紛，但要防范隨意性極大的不規(guī)范操作程序，為日后保險理賠制造了隱患。

　　看清保險條款：很多投保人只知道旅游團代理投保了旅游險而不知投保險種的責任范圍，沒弄清楚就糊涂投了保。

　　并非保得越多越好：選擇一定數(shù)量的保險險種投保，自然有了更多的保障，但是，補償性險種保多了形成超額保險，多交保費就不明智了。

　　出了事故應(yīng)及時報案：保險公司依據(jù)《保險法》第二十一條規(guī)定：“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當及時通知保險人”。因此出險后應(yīng)及時報案。