從11月19日《金理財》推出保險規(guī)劃后，不到一個月的時間里，我們的郵箱中擠滿了讀者的求助信件，今天，我們從中整理出三個較有代表性的案例，分別請到三位保險專家給予解答。讀者們不妨對照看看，從中選取對自己有用的進(jìn)行參考。

記者 俞婷

A.人群：剛剛進(jìn)入社會的年輕人　險種：大病保險、補(bǔ)充住院醫(yī)療險

咨詢內(nèi)容：我今年大學(xué)畢業(yè)，開始工作，收入不高，公司幫我們繳納基本的社保，但是基數(shù)不高，我自己想再買些其他的保險，請專家指點(diǎn)一下。

中國人壽[20.83 3.79%]寧波區(qū)域收展部區(qū)域經(jīng)理屈承飛：剛工作的年輕人，購買保險應(yīng)充分考慮自己的收入狀況。對于這位讀者，建議其購置兩份保險，且均是以健康險為主的，一份是大病保險，還有一份就是補(bǔ)充住院醫(yī)療險。

大病保險采用年交的方式，平均下來每月需要繳納400元左右，建議購買投保年限較長的，20年的或30年的。這一險種有個好處就是具有豁免權(quán)(在繳費(fèi)過程中如果發(fā)生理賠情況的話就可以免交)。

此外，因單位已繳納基本的社保，所以假設(shè)補(bǔ)充住院醫(yī)療險的保額在1萬元，那么每年只要交270元就夠了。如果因?yàn)橐馔饣蛘呓】档脑蜃≡海梢韵扔蒙绫箐N，剩下的用補(bǔ)充住院醫(yī)療險報，不過需要提醒的是丙類藥及進(jìn)口藥不在報銷范圍內(nèi)，且報銷的額度是以保額為限額的。

今后等收入增加了，建議該讀者購買養(yǎng)老險。如果組建了家庭，還需要配置一些子女教育險。

B.人群：收入不高的夫妻倆 險種：壽險、大病保險等

咨詢內(nèi)容：我們在杭州上班，每月工資加起來只有4000元錢，我現(xiàn)在什么保險都沒有，我愛人有醫(yī)療和養(yǎng)老及失業(yè)保險。我們一直很想買保險，但不知應(yīng)該買什么險種，想聽聽專家的意見。

嘉禾人壽保險寧波分公司培訓(xùn)部經(jīng)理馬學(xué)軍：對于這對夫妻而言，最主要的是首先要考慮家庭保障性的保險。其中的一位沒有任何保險，就需要建立低繳費(fèi)高保障的保險，建議可以考慮定期壽險、定期重大疾病保險、意外傷害保險、意外傷害醫(yī)療以及一年期的醫(yī)療險；而家庭中的另一位由于已經(jīng)有了社保最基本的保障，因此還需要建立商業(yè)保險進(jìn)行補(bǔ)充。因?yàn)樯绫Ｖ皇墙鉀Q最基本的保障問題，并不能完全解決所有的保障問題，所以在目前收入有限的前提下，需要建立針對社保醫(yī)療的補(bǔ)充商業(yè)保險，主要可以考慮定期重大疾病、意外傷害、意外傷害醫(yī)療以及一年期的住院醫(yī)療保險。夫妻兩個人的保險金額分別為各自年收入10倍為比較合適。

C.人群：有房有車的家庭 險種：家庭保障型險種

咨詢內(nèi)容：我老公今年33歲，自己開公司，年收入約100萬元。我今年30歲，在公司里幫忙，明年3月份小寶寶要出生。我們倆均有單位繳納的養(yǎng)老金和醫(yī)療保險，有車及房。想購買一些保險對家庭起保障作用，希望專家推薦。

中宏保險寧波分公司大客戶經(jīng)理謝凌毅：這對夫婦自己經(jīng)營公司，未來收入雖豐厚但也有一定的風(fēng)險。不過相對于已有的家庭資產(chǎn)，客戶實(shí)際的風(fēng)險承受能力較強(qiáng)，理財方面首先要完善家庭風(fēng)險保障，然后是資產(chǎn)增值和孩子教育金及自己的養(yǎng)老金。

保險分保障型和理財型兩大類。人有旦夕禍福，因此，防范風(fēng)險的保障型保險是家庭不可缺少的。而理財型保險則應(yīng)待保障比較完善后才可以考慮。

對于一個家庭而言，最大的財務(wù)風(fēng)險就是收入的主要創(chuàng)造者意外和重大疾病的發(fā)生，導(dǎo)致太太和未來的小孩喪失經(jīng)濟(jì)來源，無法維持正常生活。對于這個家庭來說，主要保的就是在老公一旦發(fā)生意想不到的情況下，太太及孩子可以維持現(xiàn)有的生活水準(zhǔn)。所以需要以老公為被保險人，購買死亡保險和重大疾病保險，而其保額應(yīng)該等于未亡人若干年合理的生活、教育甚至養(yǎng)老支出。對于這位讀者的情況，這樣一筆錢至少應(yīng)為身故金500萬元和50萬元的重大疾病金。太太的經(jīng)濟(jì)能力不是很強(qiáng)，但需要轉(zhuǎn)移的是50萬元重大疾病金。在保障完善的基礎(chǔ)上給自己預(yù)先準(zhǔn)備相應(yīng)的養(yǎng)老金500萬元，給未來的寶寶預(yù)留一定量的教育金。在整個家庭的保費(fèi)支出大概在12萬元左右，繳費(fèi)期為20年。