隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，百姓出行需求增加，意外事故防不勝防，意外險也成為人們外出時的必備武器之一。專家提醒投保人，投保意外險一定要選擇有良好信譽、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、保險條款明確的公司投保。
　　登山遭遇意外 保險不予理賠
　　投保人婁某，于2008年6月參加了由新疆喬里高山探險服務(wù)有限公司所組織的新疆慕士塔格峰登山活動，并投保了美亞“暢游神州”境內(nèi)旅行意外傷害保險，在該保險單項下，被告承保的險種有意外身故、醫(yī)療運送和送返、身故一體送返、慰問探訪費用補償?shù)裙?種，其中，意外身故險種的保險金額為人民幣30萬元。
　　2008年7月19日上午11點半，婁某被其他登山隊員發(fā)現(xiàn)已無生命跡象，經(jīng)現(xiàn)場搶救并送最近的塔什庫爾干縣搶救均無效果，確定已經(jīng)死亡5個小時以上，遂向公安機關(guān)報案、并向美亞報案。后經(jīng)新疆阿克陶縣公安局法醫(yī)鑒定，警方確認投保人“在低氧環(huán)境活動后出現(xiàn)缺氧致呼吸系統(tǒng)及循環(huán)功能紊亂并作用于心臟，引起呼吸及循環(huán)衰竭而死亡”。
　　婁某家人遂向美亞保險進行保險索賠，美亞保險受理后，于2008年8月28日，美亞出具拒賠通知稱，保險合同“所稱的意外事故是指遭遇外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的、不可預(yù)見的客觀事件，并以此為直接且單獨原因?qū)е缕渖眢w傷害、殘疾或身故。根據(jù)您所遞交的相關(guān)資料顯示，婁某所遭受的本次保險事故不屬于意外事故”，拒賠意外身故保險金30萬元。婁某家人認為，婁某的死亡符合保險業(yè)內(nèi)關(guān)于“意外死亡”的普遍定義與理解，構(gòu)成被告承保的意外身故保險事故，被告依法、依保險合同應(yīng)承擔(dān)給付保險金的義務(wù)。婁某家人在與美亞保險多次交涉無果后，遂向法院提起訴訟。
　　風(fēng)險無法預(yù)見 索賠有據(jù)可依
　　這一案例中，投保人和保險公司的爭論焦點，圍繞投保人的死亡是否屬于“意外”事故。婁某作為半專業(yè)登山隊員，身體條件、登山技能良好，一般情況下，投保人無法預(yù)見到自己會死于這種死亡原因，符合“意外死亡”的普遍定義。美亞保險認為投保人死亡屬于高山病發(fā)，是可以預(yù)見的，但保險公司并沒有針對這一焦點正面舉證。因此，專業(yè)人士普遍認為，投保人有權(quán)向保險公司提出索賠。
　　保障順利執(zhí)行 事先做好準備
　　專家提醒，居民在投保意外險的時候必須注意以下幾點。
　　首先，居民在訂立保險合同時，應(yīng)要求保險公司向投保人、被保人出示或遞交保險合同條款，出具該險種的保險條款，并要求保險公司就其關(guān)于意外事故的概念、定義及其所有的免責(zé)條款等，向投保人進行說明，否則，被告免責(zé)之說辭不發(fā)生法律效力。
　　其次，由于意外險合同條款相對比較簡單，保險利益也簡潔明了，保費較為低廉，因此在購買時的流程并不復(fù)雜。除了傳統(tǒng)的代理人渠道之外，網(wǎng)絡(luò)等銷售方式近年來也開始逐漸流行，投保人從這種渠道投保時，最好選擇一些短期的、功能單一的意外險，如保障內(nèi)容簡單、保費低廉、條款清晰的旅游意外險等，可以通過這些自助平臺去購買，但是投保人需要注意保存好相關(guān)記錄。
　　第三，如不幸發(fā)生意外事故，投保人需注意保留相關(guān)由警察局、醫(yī)院等合法機構(gòu)出具的權(quán)威憑證并保留存根，為日后可能的訴訟糾紛提供證據(jù)，增加勝訴的砝碼。如果保險公司拒絕理賠，并在協(xié)商無果的情況下，投保人可以借助法院要求保險公司出具詳細說明和證據(jù)，為自己謀取正當(dāng)利益。